唐律师专栏

　　唐律师：

　　我是马来西亚来广州的投资商，本公司因经营需要，拟向银行申请汽车消费信贷买车，请问：公司可以申请吗？如何办理？读者：黄赝黄赝读者：

　　你提的问题确实很新鲜，以下咨询意见供你参考。

　　按照本律师的理解，你的问题已经在中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公布并将于今年10月1日起实施的《汽车贷款管理办法》中有答案。公司申请汽车贷款的，《办法》第18条叫做“机构汽车贷款”，是指贷款人（银行或者其他非银行金融机构）对除经销商以外的法人和其他经济组织发放的用于购买汽车的贷款。一般来说，只要符合条件，从事此项金融服务的贷款人都会受理公司的申请。所以，你公司完全可以向就近的贷款人大胆提出。

　　综合《贷款通则》、《汽车贷款管理办法》的具体规定，办理机构汽车贷款，有一定的程序和实体要件：第一、由机构借款（申请）人向就近的贷款人提出申请。申请书可载明贷款的目的、理由、还款的保障以及担保方式；第二、要符合《汽车贷款管理办法》对借款人的最低要求，这些要求包括：A具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；B具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；C能够支付《办法》规定的首期付款；D无重大违约行为或信用不良记录；E满足贷款人要求的其它合法条件（视贷款人的不同，在诸如车辆抵押登记、合同公证、保险受偿、费用负担等方面规定也不同）。上述内容还需要你公司提供相应的书面材料（证据）加以证实；第三、提供相应的担保。至于担保方式，可以是抵押、质押、保证等法律认可和贷款人接受的方案；第四、按期还款。

　　《办法》对“机构汽车贷款”规定的贷款期限与个人贷款并无不同，贷款的期限包括展期在内不得超过5年，其中，如果是购买二手车的贷款，则不得超过3年。

　　当然，无论是机构贷款还是个人贷款，都必须接受贷款人的资信调查。此项调查内容，一般涉及借款人主体资格、行为能力、财务状况和偿债能力方面的具体内容。资信调查一般由贷款人委托有从业经验的律师进行，律师在完成该项调查后，会出具专业的调查报告，提交委托人作为决策参考。所以，借款人对这种调查需要作出自愿配合。一旦贷款人根据《办法》和《贷款通则》的规定，在完成贷前调查、贷时审查，并综合申请人的情况和资料，履行其内部审批的相关程序后，就可进行放款。（唐小明、刘玉毅）（来源：广州日报）