让保单管理罚单（经济视点）

　　本报记者　曲哲涵

　　浮动费率　奖惩分明

　　9月17日早晨，上海阳光明媚。走出保险公司的缴费大厅，李小姐的心情也很爽———由于一年来她没有任何交通违章记录，作为“鼓励”，保险公司把她续保的机动车辆第三者险保费下调了10％。

　　保险公司为何对李小姐的行车安全记录了如指掌？这得益于“上海市机动车辆联合信息平台”。

　　信息平台始建于2001年。当年，上海市交警大队探索建立制止交通违章违法行为的长效机制，而市保监局也正在为规范机动车第三者责任险的经营开展调研，两个部门找到了工作的“结点”———加强信息建设。从2002年起，交警大队和保险公司将全市所有机动车辆的违章违法信息、车辆基本信息以及保险理赔信息，陆续输入同一计算机系统。到2004年初，信息整理工作基本结束。配合3月份开始实行的统一费率和条款的机动车辆第三者责任保险，从4月1日起，“上海市机动车辆联合信息平台”正式启动，在全国率先实施第三者责任保险费率浮动制度。

　　每天结业后，上海市所有财险公司都把当天承保、理赔、批改和退保等信息上传到信息平台。市交警总队也将每天车辆信息、违章违法记录等汇总上传。因此，即便司机是在前一天闯了红灯，第二天早晨去保险公司续保，也会面对一份“涨了价”的保单。上面关于违章事项、违章时间、新的费率及保费，写得清清楚楚，叫人心服口服。

　　除了闯红灯，与费率挂钩的严重交通违章事项还有：酒后驾车、逆向行驶、超速行驶、无证驾驶、车辆安全装置不合格、违章超载等几项。一般违章行为累计10次以上的，同样要面临保单“涨价”。

　　保险公司怎么个“涨价”法？按理赔金额算，凡过去一年中，因交通事故赔款金额累计达到基准保费700％以上的，下一年的保费可上调10％到20％；按理赔次数算，若一年严重交通违章3次以上，保费最高可上调70％；把理赔金额和理赔次数统一考量，费率最高可上调30％。看你还守不守规矩！

　　“浮动费率”也有奖励措施：一年内无任何交通违章的，或无保险理赔的车辆，续保时基准费率下调10％；次年续保时仍“绩优”者，接着再降10％；连续保持不违章记录的，保费最高可降30％！

　　多方获益　值得借鉴

　　截至今年8月底，上海市所有续保的41．3万份保单中，费率上浮的约3．4万份，占8．2％；费率不变的约17．7万份，约占42．9％；费率下浮的保单约20．2万份，约占48．9％。受到“奖励”的车主居多。

　　对信息平台的建立及浮动车险费率的规定，上海市的车主们绝大多数持欢迎态度：以前，第三者责任险8％的基准费率是根据所有车辆出险的情况确定的，是个平均值。这意味着，守规矩的司机要为违章司机们“埋单”，当然不公平！如今恩威并重，奖惩分明，车主们投保时心气儿自然顺了许多。

　　保险业也是受益者。上海保监局的同志介绍说，有了这个信息平台，保险公司对全市车辆的出险情况一览无余，可以快速识别投保车辆的风险状况，改变了以往过分依赖投保人提供的信息和业务员识别能力的情况，变被动为主动，风险管控能力增强了；在同样的信息资源面前，保险公司之间的竞争更加公开、公平，以无原则降低保费来进行营销的手段行不通了，“黑中介”也销声匿迹了；第三者险的条款、基准费率和浮动费率标准统一了，各保险公司不得不在服务上下功夫了；信息平台提供的数据积累，对今后保险公司开发新险种、科学厘定车险费率，更堪称一笔财富……

　　交管部门更是高兴。有了信息平台，交管部门可以及时掌握交通运行动态，在开展事故统计分析及针对性管理时，得心应手。别的不说，以往令交警头痛的“克隆车”，只要一投保，立马现形。

　　上海市民的交通安全意识也大大增强了。不仅自己开车更小心，由于“浮动费率”是对车不对人，据说现在上海人借车给别人使用时，都事先声明“如果违章你得给我交保费！”

　　记者的经历验证了这一点，采访结束后打车，故意提出要赶时间，请出租司机违规变道超车，他连连摆手说“使不得！使不得！那得挨双份罚———交警一份，保险公司一份！”

　　这样的数据是很能说明问题的：截至今年6月底，上海市交通违法违规总数下降了21．26％，交通死亡事故下降了100％，都大大高于往年同期水平。

　　当然，对目前国内大多数城市来说，囿于信息管理水平和交警人员素质，短时间内，还不可能都向上海“看齐”。最简单的例子：在很多城市，交通路口还没有摄像头，使交通违规行为的判定缺乏科学依据。

　　“但‘上海模式’至少有两方面值得其他地区借鉴，”上海市保监局副局长邓雄汉对记者说：“其一，浮动的费率使保险产品更加科学，也更人性化，不仅容易被保户接受，也有利于保险公司的健康发展。其二，要充分发挥保险的社会管理职能———保单能管住罚单，不就体现了经济杠杆所具有的巨大社会管理作用吗？”

　　《人民日报》 (2004年09月28日 第六版)