浙江三银行“问题条款”被“砍”的前前后后

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　　新华网浙江频道10月10日电长期以来，银行消费贷款格式合同中存在的银行与消费者权益不平等、不对称的“问题条款”，终于在浙江首先被“砍”了。此举无疑为国内金融界解决类似问题开了个好头。

　　“问题条款”问题何在

　　今年4月底，浙江省工商局对14家省级银行的80份合同文本逐一梳理后发现，银行与消费者签订的格式合同大都存在着双方权利义务不对称的情形，尤以加重消费者责任、免除经营者责任的条款为多。最具代表性的有8类问题：强制消费者承担不合理的合同费用、规定消费者必须在银行指定的保险公司投保、任意向消费者加收费用、擅自设定消费者的违约条款、有意回避银行的违约责任、损害保证人的权益、剥夺消费者对抵押物的处置权以及银行违反合同争议管辖条款的规定。

　　无独有偶，随后中国消费者协会也公布了对金融领域不平等格式条款的6项点评意见，银行“问题条款”再成焦点。

　　7月底，省工商局向14家省级银行通报了我省银行现行的消费贷款合同格式条款中存在的问题，并针对各大银行存在的具体问题，逐一发出《格式条款修改通知》，要求各银行根据法律规定修改不合理条款。

　　打破银行业“问题条款”这块“坚冰”，首推新成立的浙江商业银行。其后，广发银行和中国银行总行分别授权在浙江的省级分行自行修改合同文本，这在国内金融界也是首次，因为以往银行总以“合同条款制定权限在总行”为由拒绝修改。

　　四大特点凸显消费者权益

　　据省工商局副局长吴干冰介绍，这次通过备案的3家银行的8份消费贷款合同文本，已解决了前期通报中的银行消费贷款合同中存在的8类问题，工商部门严格依照《合同法》、《浙江省合同行为管理监督规定》对之展开备案审查，修改后的合同文本基本符合法律、法规规定。修改后的合同条款有四大特点可圈可点：

　　——消费者享有自主选择服务的权利。原来的合同文本规定，消费者必须在银行指定的保险公司投保，修改后则允许消费者可以选择保险公司和保险险种进行投保。

　　——消费者享有依法处置抵押物的权利。原合同文本规定，消费者不得以任何方式处置抵押物，修改后的合同文本规定，消费者可依法将抵押物出租，也可将余额再抵押。

　　——消费者享有平等订立合同的权利。原合同文本的内容基本上是格式条款，消费者无法与银行进行协商，修改后的合同文本明确规定：消费者与银行在充分协商基础上，对合同费用的承担、合同争议的方式、合同争议管辖权进行确定，从而体现了合同对等原则的精神。

　　——合理确定双方违约责任。修改后的合同文本删除了银行擅自为消费者设立的不平等违约责任及处理的条款，还删除了银行要求消费者自愿放弃一切抗辩权等条款，同时，修改后的合同文本增加了银行违约应承担相关责任等条款，保证了双方违约责任确定的公平性。

　　此外，3家银行所制订的合同文本中，服务意识明显增强，除在合同开头增加特别提示条款外，3家银行还承诺，在中国人民银行调整利率后，将及时通过自身的服务系统，将利率调整情况告知广大借款人；浙商银行还作出了合同中的抵押登记费、公证费等费用由贷款人承担50%的承诺。

　　消费者齐声叫好

　　对于银行修改“问题条款”的消息，消费者普遍持欢迎态度。家住湖州环城南路104号、近期准备贷款购房的拆迁户耿介莲大妈从笔者口中得知这一消息后表示：起码消费者在与银行订立合同时，双方的地位、权利、义务平等、对称了，希望新合同能尽快投入使用。

　　浙江大学经济学院金明路教授认为，浙江3家银行为金融界修改“问题条款”开了个好头并非偶然。浙江是目前国内银行业金融机构最齐全、效益最好，同时也是竞争最激烈的省份之一，从这层意义上说，给消费者以更多公平、公正的权利与义务是必然的，只要有一家银行这样做了，肯定会有更多的银行跟进。

　　但也有不少消费者表示，3家银行修改“问题条款”固然好，但数量似乎少了点，此次备案的8份格式合同也只占了存在“问题条款”合同总数的十分之一。只有当大多数国有商业银行、股份制商业银行都行动起来，消费者权益才可能真正落到实处。

　　对此，省工商局负责人表示，3家银行通过备案的消费贷款合同文本将很快在全省范围内全面推广使用。此外，省工商局下一步将督促其他11家银行采取实质性举措对“问题条款”作出修改。

　　据悉，中国工商银行浙江省分行、招商银行杭州分行、中信实业银行杭州分行等已就此专门向总行进行了汇报，要求总行组织人员修改格式条款或授权分行修改浙江省范围内使用的合同文本；兴业银行杭州分行也已将修改好的消费贷款合同文本报总行审查。(金涛沈雁)（来源：：浙江日报）