车贷新规的新看点 公务员信用担保贷款

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　　新华社深圳10月17日专电《汽车贷款管理办法》10月1日已实施，新规在贷款人、借款人范围、车贷首付比例年限等关键问题上都有很大变化。那么，新规施行的情况如何呢？

　　据《晶报》报道，招商银行说，早在新办法实施以前，许多本地银行已经开始顺应信贷改革形势，推出了新的车贷举措。大众汽车销售点的石经理说，现在各个商业银行比较通行的做法是鼓励抵押贷款。也就是把自己的商品房作为抵押以获取贷款的方式。通过这种方式，最高可获得相当于八成车价的贷款。

　　公务员信用担保贷款。享受公务员待遇的市民，可以直接到指定的商业银行办理车贷。这类市民的薪级证明材料是最好的信用凭证，只要提供自己的身份证明和另外一名公务员的担保证明，就可以获得最高50万元的车贷，不需要支付利息以外的其他费用。

　　通过担保公司申请车贷。申请车贷的市民向担保公司交纳一定的担保费用，由担保公司出具担保向银行申请贷款。这类贷款审查较为严格，而且需要支付高额的中间费用，但不要求深户担保。

　　在车价各不相同的情况下，怎样来衡量车价以确定贷款金额？新的车贷管理办法第一次规定了车价确定的参考原则。即新车价是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布的价格中较低者，对二手车价是指汽车实际成交价格与贷款人评估价格中较低者。

　　这在行业内称为最低价原则，石经理介绍说，以往的汽车信贷业务往往是以购车合同表明的车价确定贷款金额。合同表明的车价未必是真实的，存在车主与经销商联合篡改车价，抬高贷款金额的现象。而新办法的实施，很好地规避了这一风险。

　　车贷一直都是商业银行的“独享”业务，而伴随着新办法的实施，能经营车贷业务的机构也扩大到城乡信用社以及汽车金融公司，这就给在法律上已经获批的大众、丰田等汽车金融公司一个名正言顺的地位。深圳奇建公司不久前就与一汽财务公司共同推出了汽车信贷业务。借款人以车辆购置发票、汽车抵押登记证以及第三方保证等方式进行担保，由一汽财务公司提供贷款。这种贷款最高可获车价的7成，年限一般为3年，最高不超过5年。在利率上，目前汽车金融公司采取了与银行利率同步的政策，但随着以后车贷的走热，不排除采用更优惠的利率。而且，汽车金融公司的贷款形式，较之银行要灵活得多。不过，目前汽车金融公司的贷款，仅向购买自己品牌的客户提供。

　　与1998年的管理办法相比，新办法的另一大亮点是专门设立了“风险管理”的内容，要求贷款人之间建立汽车贷款信息交流制度。这意味着如果借款人出现任何晚还或不还贷款的迹象，其信息将很快在“黑名单”中出现。贷款人建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准。超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施。贷款人将汽车贷款的有关信息及时录入信贷登记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度。

　　新办法对二手车的贷款规定最为严格，首付金额必须为所购汽车价格的50％以上，而且贷款期限不得超过3年。其次是商用车贷款，首付比例为30％，贷款期限不超过5年。对与个人关系最为密切的自用车贷款，则仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原则。现在在许多二手车市场地方都打出了现金交易的招牌。“现金买车，自然也要现金卖车，这是我们的交易习惯。”一位二手车市场的老板说。尽管法律对二手车的贷款规定地更为严格，但对市场的冲击并不明显。

　　鉴于深圳的特殊情况，很多本地银行开展了针对香港人的车贷业务。但香港人和外国人能否申请车贷，在以往的众多管理规定中从来没有一个明确说法。此次出台的新办法首次明确，除中国内地公民以外，还包括在中国内地连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请车贷。其中，香港人贷款要提交居住证明和身份证明。在深圳有房产的，可以把房产作为抵押。没有房产的，必须通过担保公司提供担保。来源：新华社