理财黄金数字：速算本息七二法则 保险双十定律

　　速算本息的“七二法则”

　　在一生的理财中，有什么数字是不能不知道的？这时很多理财专家都会告诉你，在理财中最重要的数字是七十二一一“七二法则”。复利是一把锐利的双刃剑，它可以让你难以翻身，也可以让你快速累积财富，但前提是要开始储蓄或投资，让复利做你的朋友。假如你存十万元在银行，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成二十万元呢？答案是三十六年。你可以用计算机慢慢算，也可以用七二法则，马上找到答案。

　　所谓“七二法则”，就是不拿回利息，利滚利，本金多久后会增值一倍所需的时间。例如你投资三十万元在一只每年报酬率12％的开放式基金上，约需六年(七十二除以年报酬率，即以七十二除以十二)会增值一倍，变成六十万元。

　　“七二法则”是理财上非常有用的方法，也是美国进行理财素养调查时必问的题目。去年，中国某调查公司一项公民理财素养调查显示，只有一成的被调查者了解“七二法则”，因此你即使今天才知道，也为时未晚。

　　股票的投资比重

　　活用“七二法则”的精明，能够让一个人累积财富，但要快乐知足，一定要控管风险，以下三个数字，就是帮你避开危险。有人说过，“人生最悲哀的是，曾经飞黄腾达，最后却经济拮据，看人脸色。”你可能说不上飞黄腾达，但至少也累积了一些财富，随着年龄增长，要想生活无忧，应逐渐减少高风险的投资。

　　所谓高风险的投资，国内最主要的就是股票。风险与报酬成正比，如果不买股票，又难以取得较高收益，这关键在于适当的比重，当然要看个人的风险偏好，有个简单的原则是，一百减年龄，就是你投资股票的比重。对一个三十岁的年轻人，追求成长，适当的投资股票比重是七成(一百减三十)；一名七十岁的退休者，要的是稳定平安，股票投资不可超过三成。假如你追求的是较为安稳，可以改为八十、甚至六十减去年龄，作为投资股票的比重。

　　保险的双十定律

　　论及风险，保险也是不能不谈的工具。如果某人突然离开人世间，会让他身边亲人的生活发生问题，例如房贷或亲人没有工作，那么应该要投保寿险，但要买多少保额，负担多少保费才恰当？综合理财专家的意见，双十定律是很好的参考原则。所谓双十定律，指的是保险额度为家庭年收入十倍最恰当，及总保费支出为家庭年收入10％最适宜。

　　房贷负担多少才适当

　　保费是一个家庭重要的支出，更大项的支出通常是房屋贷款。问题在于：一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的观点来看，我们就可以找到最适房贷额度。银行在做房贷业务时，除了抵押品的价格多少之外，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。（马文成）来源：《中国证券报》