大学生信用卡风险几何

　　董婧

　　大学生热情追捧

　　这张为大学生量身打造的信用卡无须存款，只要填一张申请表，提供身份证和学生证复印件，在校大学生即可申请办理“大学生信用卡”。既然是信用卡，就具有“先消费，后还款”的特点，而且只要在银行规定的免息期内归还借款，还可以免去利息，除了可以透支消费，这张信用卡最大的卖点就是大学生在毕业时，相关部门可以根据其信用记录，自动生成相匹配的“信用报告”，持卡消费的同时也为自己领取了一张“诚信”身份证。

　　敢为天下先的大学生一族果然没有让银行失望。此信用卡一经推出，就得到了他们的追捧。在北京大学、首都经贸大学等高校试发行的第一天，申请现场一片沸腾，半天之内，几百名大学生提交了申请。

　　银行意在“双赢”

　　多年来，大学生一直与可透支信用卡无缘，主要缘自大部分的大学生仍是无收入的一族，这次广州发展银行反其道而行之，抓住了大学生这一特殊的消费群体，无疑为其业务开辟了新的蹊径。

　　银行了解申请人的基本资料后，会为其度身打造每月的最高透支额度，持卡人一旦透支，只需在50天之内将透支费用还清即可。在校期间，北京的大学生还可以在银行200余家特约合作商户中持卡消费，享受特别打折的优惠。大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，毕业后，信用卡上所记载的金融信用信息将形成全面、公正和客观的信用记录，再由北京市就业指导中心出具信用报告，纳入整个社会的信用体系之中。信用报告一经形成，除了为用人单位查询是否有恶意透支外，其他银行在授予个人信用卡的时候也可以此为据。

　　据广东发展银行北京分行信用卡中心副总经理朱珍珍透露，银行开拓大学生市场可以说是一件双方得利的事。银行通过大学生刷卡带来了丰厚的手续费收入，而以后消费者用卡所需支付的年服务费和透支利息，也将成为银行卡业务收入的两大来源。信用卡之于大学生，不仅可以提前消费，如果信用记录优良，申请更高透支额度信用卡也不费吹灰之力。

　　为建立社会信用体系铺路

　　中国人民大学财政金融学院教授中国市场学会信用工作学术委员会副主任吴晶妹女士在接受采访时说，推出大学生信用卡只是一个投石问路的开始。发行大学生信用卡，对于银行确实是开拓业务，同时也折射出社会已经把建立个人的信用体制数据库提上日程。在校大学生具有人群固定、数据容易获得而分析起来又相对简单的特点，以其为“先锋队”，再逐步将其他人纳入社会信用体系中，为完善信用系统铺路。

　　国外的信用卡发放早已形成体系，而我国的信用体系还处于初级阶段，甚至都没有形成规模，至于信用交易记录的收集整理、监管、控制更是盲点，有关部门也正在加大工作力度。吴教授坦言：“现在的大学生信用卡虽然有很多不成熟的地方，但这毕竟是新生事物，需要更大的耐心与宽容。”目前我国办理信用卡的程序还相当复杂，这与相关的金融机构信用信息取舍不够专业不无关系。银行现在还是摸着石头过河，对于有效信息还不能尽快把握，为了防止风险的发生，在个人授信之前就会尽可能多地采集信息，这是一个信息积累的过程，是信用发展的必由之路。只有使用信用卡的人越来越多，信用交易记录整理体系才会形成规模，经过数理统计出的概率违约率也才更可靠。

　　目前，我国的信用记录传播渠道还很有限，除了信用数据库的缺失外，社会人员对信用的认知也不足，缺少了体系约束、法律约束与道德约束，因此我国的社会信用管理制度还有很长的路要走。

　　《市场报》 (2004年10月19日 第九版)