单位频频帮员工作假收入证明 房贷月供控制难

　　新闻提示：9月2日，中国银行业监督管理委员会公布并开始实施《商业银行房地产贷款风险管理指引》（以下简称《指引》），规定个人房贷月供要低于月收入的一半。然而，记者近日在南京调查发现，新规实施后的收效不大，许多贷款人的收入证明都有水分。

　　本意：严控房贷风险

　　《指引》第36条规定，商业银行应着重考核借款人还款能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下，月所有债务支出与收入比控制在55％以下。此前，南京不少银行采用的标准都是月收入要达到月供款的1．5倍。银监会此次出台《指引》的本意，是为了提高商业银行房地产贷款的风险管理能力。

　　现实尴尬：收入证明易造假

　　近日，记者分别致电中行南京分行、工行南京分行、建行南京分行等银行的房贷部，得到的答复基本一致：银行审查借款人收入时，主要是看其单位开具的收入证明。然而，不少单位都愿意帮员工造假，开出远高于真正个人收入的收入证明。

　　市民满先生刚在江宁买了一套房子。首付款为12万元，按揭18万元，分20年付清，月供1200元。可他的月收入只有1800元，按规定是不符合条件的。但他找单位领导开了1个月收入3000元的证明后，房贷手续就办好了。像他这样在收入证明里加水分，已是众所周知的秘密。尤其是在一些私企，只要和老板关系“铁”，想开多少就开多少。

　　银行监管：不存在风险

　　中国银行南京分行房贷部一负责人表示，在操作中，他们一直都不主张对借款人的还款额比例进行“一刀切”。如果某人月收入为1万元，那他完全有能力用超过月收入一半的资金支付房贷，不会给银行带来什么风险；如果某人月收入只有500元，那么即使他严格遵守《指引》，银行也难放心把钱贷给他。

　　另一家银行信贷部的工作人员透露，其实要监控房贷风险非常容易，只要让贷款人提供一段长时间内月收入和支出情况的银行存折，就可以证明他们的还贷能力。但事实上，由于个人房贷一般只有几十万元，最多也不过百万元左右，真正断供的很少。另外，即使断供，银行还可以拍卖借贷人抵押的房产，与一个公司上亿元的贷款相比风险小。更何况，南京银行业的竞争相当激烈，你不贷，别人就会抢走这笔生意。

　　经济学博导钟甫宁认为——

　　“收入作假”最终害买家

　　即使买房人贷款时在收入证明上造假，对银行来说风险并不大，开发商的风险更小。据银行有关人士介绍，开发商售房时一般都收了4成左右的首期款。即使借贷人断供，他们按照与银行的约定，回购了房子，也照样可以重新卖出去，几乎没有任何损失。

　　那么，收入证明造假的风险究竟转嫁到谁的头上了呢？南农大经贸院院长、经济学博导钟甫宁认为，真正受害的还是买家。供楼不是一两年的事，而是十几年甚至二三十年的事，风险本来就很大。如果再造假的话，一旦遇到公司减薪、失业、天灾人祸等问题，很容易导致断供。到时候，不但房子没有了，连首付款也会白扔了。

　　钟甫宁呼吁，单位要考虑员工的房贷风险，不要乱开证明，否则不利于引导员工理性消费。（来源：南京日报）