加息了，理财算盘怎么打

　　利率变化引起许多人的关注。前天起，央行提高了人民币存贷款利率。升息，对老百姓来说，最直接的就是增加了存款的收益，那么，除此之外，还有哪些品种跟你的“钱”途有关？房贷、保险、股市、基金、信托，你所有的理财计划或思路会有哪些改变呢？

　　贷款：买房买车月供多了

　　这次利率调整对整个消费类贷款有一定的影响。对利用消费贷款进行买房、买车的人们来说，银行上调利率将会略微增加他们月供还款的负担，不过幅度有限。

　　比如，杭州市民陈先生于今年上半年买房贷了30万元钱，还款期限为20年。按照调整之前的住房贷款利率5.04%算，陈先生20年内每月还款1986.502元。从2004年10月29日起，5年以上商业银行自营性个人住房贷款的利率从5.04%上调至5.315％。此次升息后，从2005年1月起，陈先生将按照新利率还贷。从2005年起的19年内，陈先生的月供还款2031.601元，每月增加了45.099元，一年增加541.188元。

　　储蓄：市民的兴趣上升

　　30岁的韩女士没有理财概念，工资卡里的钱有好几万，但一直放着没动，昨天，在听到加息消息后，她终于有了反应：“我得把卡里的钱取出来去存定期了。”

　　另一位洪先生原来对存钱没有兴趣，在他的投资组合里，银行存款占的比例不到10%，其余都是基金、信托和股票。升息了，他觉得有必要改变投资结构，“我觉得加息对股市和基金都会有一定影响，下一步我准备把在股票和基金上的部分投资转移为银行存款。”当然，洪先生强调不会转移得太多，因为基准利率只上调了0.27个百分点，调整后的实际利率仍为负值。

　　房产：投资者有些犹豫

　　杭州市民屠小姐在房交会后，曾有购房的打算，并在前几天看中了钱江南岸的一套房子，准备不久后下单，但听到银行加息的消息后，她觉得买房的计划要搁一搁了。作为一个普通的投资者，她说，尽管这次加息幅度不大，但一旦继续加息，以后贷款成本会增加很多，凭现在这点收入压力加大了，还是等等再看吧。

　　央行此次加息后，对于一部分余钱不多又想买房投资的人来说，他们要考虑还房贷的成本，可能会有一部分人选择暂时不买房，而房地产企业融资一直比较难，此次加息又增加了其融资成本。

　　保险：传统寿险受冲击

　　加息对保险有没有影响？我省保险行业协会有关人士分析，加息对传统寿险产品有影响。因为好多传统产品的设计周期长达二三十年，并且预定利率一旦确定就不能改变——传统寿险产品能抵御利率调低的风险，却不能抵御利率调高的风险。

　　但这位人士指出，加息对于保险公司近来力推的创新产品基本上无影响。如分红产品的收益由保底利率加上分红两部分组成，以确保收益是要高于储蓄。万能寿险产品则更是属于利率可调产品，比方说，该公司的产品允诺保底利率不低于银行两年定期利率，意思是，银行加息了，保险产品也会跟着“加息”。

　　国债：获利空间不受影响

　　据了解，明天第六期凭证式国债又将销售，对老百姓来说，存款加了息，是否意味着国债的获利空间相应变小了呢？银行人士分析，市民的担心是多余的，尽管第四期凭证式国债是10月份开始发行的，但因为分段销售，碰到银行利率调整后，国债利率也会作相应调整。事实上，记者刚从银行了解到，明天开始销售的国债利率也将上调，三年期和五年期国债均比十月份发售的同档次国债利率提高了0.27个百分点。

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　　个人存、贷款如何计息？

　　住房贷款：对于申请住房贷款的个人来说，2004年10月29日以前签订的贷款合同，从下一年的1月1日也即2005年1月1日开始执行新利率；10月29日当天及以后签订的贷款合同，从当天就开始执行新利率。

　　定期储蓄：存款按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。定活两便储蓄存款：按支取日挂牌公告的一年期以内（含一年）相应档次的定期整存整取存款利率打折计息，打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。

　　短期贷款（期限在一年以下，含一年）：按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。中长期贷款（期限在一年以上）：利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。来源：钱江晚报　作者：董建斌　俞萍丽