福建：违约率高银行怕风险 助学贷款仍是“水中月”

　　今年，福建省享受国家助学贷款省、市财政贴息的高校分别有23所和17所，新的国家助学贷款政策出台后，福建省又于9月中旬进一步制定意见，省教育厅同时发出通知要求这些高校首先与开户行进行协商，将协商情况及时报送省、市国家助学贷款管理中心。据记者了解，大多数院校或因找不到经办行而伤脑筋，或因风险补偿率问题还在与银行进行艰难谈判。

　　新学期已过去一个多月了，许多贫困生翘首以盼的助学贷款仍然是“水中月”。

　　非重点院校学生获贷难

　　“去年，我院与某银行签订国家助学贷款协议的学生有300多人，但至今还无一人获贷。”日前，在接受记者采访时，闽江学院学生处一负责人这样说。

　　“入学时就交了贷款申请，至今还没有消息。”福建农林大学食品系学生小王期望新的助学贷款政策能早日让自己受益。

　　据省学生贷款管理中心的同志介绍，从2000年至2004年5月底，我省累计发放国家助学贷款1.3亿多元，资助困难学生2.5万人，占全省在校生的比例超过10％，处于全国前列。

　　然而，在新政策实施后，助学贷款面临僧多粥少的问题。目前，福建省绝大多数非重点本科院校、地方院校等高校，由于学生就业前景所限，成为助学贷款的“高寒区”，仍有不少经济困难学生无法享受到国家助学贷款政策。据测算，我省高校贫困生占在校生总数的20％左右。但至今年上半年，省财政贴息的助学贷款，只有福州大学、福建医科大学、福建中医学院、福建农林大学的贫困生获贷率较高，分别占在校生的24.9％、21.2％、13.1％和12％，大多高校获贷率在10％以下，有的专科学校甚至从未有学生申请到助学贷款。

　　高校不重视 银行怕风险

　　“贫困生获贷难，这里面有高校领导对国家助学贷款不够重视的因素，但主要原因是银行担心贷款风险。”省学生贷款管理中心陈永俊说，由于目前没有全国联网的个人信用系统，学生毕业后流动性大，银行难以掌握贷款人去向，发生逃贷时无法追讨，一旦发生呆坏账核销难。他说，像漳州师范学院，经办银行要求贷款对象必须是漳州本地人，原因就是担心将来学生赖账，外地学生追债成本高。

　　福建师大学生处处长潘玉腾说：“银行为学生办理一笔几千元的贷款，其工作量与办理一笔几百万元的贷款一样大。”

　　据央行福州中心支行办理相关业务的叶孝国介绍，目前，福建省高校毕业生的违约率与全国水平相当。我省高校中违约率最低的福州大学也达到7％。一位金融专业人士认为，只有当违约率不超过4％，银行才能做到不赔本，超过10％就是高违约率了。

　　福州大学学生处副处长李海榕说，学生违约的主要原因是，毕业后不与校方和银方保持联系，或者毕业后未能及时找到工作或者工作收入不足以清偿到期还款，形成客观违约，这在毕业生中占有较大比例；恶意违约的是极少数。

　　银校协商 共铸信心

　　与国家新政策相比较，福建省的实施意见有所不同：国家政策规定高校通过招标方式确定贷款经办银行，而我省采取先银行、学校双方协商的方式，如协商不成的，再委托所属国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定。

　　陈永俊说：“这种‘先协商，后投标’的方式在全国尚属首创，也是结合我省实际做出的决策。”这一方式旨在充分尊重高校的办学权、主动权，银、校协商谈判时都能顾及自身利益。

　　另外，为减轻银行风险，国家新政策提出建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，由财政和普通高校各承担50％资金。而我省没有风险补偿金由财政和高校各承担50％的规定，只提出建立风险补偿机制，不少高校担心补偿金由高校全部承担。人行福州中心支行有关人员说，我省目前考虑对采用协商的高校，政府所有补偿金由学校独自承担；对采用招投标方式的高校，政府才予以承担50％的补偿金。

　　新政策减轻了银行的管理负担和贷后风险，加大了高校的管理责任。我省要求学校必须指定一名主要党政领导负责，设立独立机构，配备专职人员；配合银行催收贷款，提供学生毕业后一年内就业地址或家庭的有效联系地址；建立贷款学生信息系统。目前，我省高校已积极行动起来进一步健全贷款学生信用档案。

　　谁最终来承担市场风险

　　但是，高校、银行依然面对一些棘手的问题。

　　叶孝国认为：“银校协商必然涉及利益分配，涉及风险补偿，如果学校违约问题较多，又不能从学校其他金融业务取得平衡，学校要获贷肯定较难。”他建议国家助学贷款这项业务必须与其他金融综合业务捆绑销售。

　　另外，一些高校对学生离校后的贷后跟踪管理仍表示担忧。潘玉腾说：“我们愿意加强对学生的诚信教育和管理，担负贷款风险补偿资金，但诚信体系的建设需全社会合力打造”。叶孝国认为，目前个人诚信体系建设处于初级阶段，只能提供信息查询，要建立起到约束作用的诚信体系还有很长的路要走。

　　有关专家指出，助学贷款面临的种种问题都是市场这只“无形的手”在起作用。高校、银行作为市场经济中的独立主体，获得最大利益、规避市场风险，是正常的反应。但国家助学贷款毕竟是扶贫济困的政策性措施，要获得银行、学校、学生“三赢”，必须在政策和市场之间找到恰当的切入点，从根本上解决贫困学生供学资金链问题。陈永俊建议，调整高校每学年学费收入中用于“奖、助、贷、减、免、缓”的比例，不再实行助、贷、减、免政策，调整出来的经费用于设立国家助学贷款风险准备金；发行教育专项彩票，如高等教育国家助学贷款风险准备金来筹集资金，取之于民，用之于民。（记者 李珂）来源：【福建日报】