加息之后如何打理储蓄和房贷？

　　张凤喜

　　人民币升息问题沸沸扬扬地议论了几个月之后，在人们不经意间，央行亮出了底牌。从10月29日起，中国人民银行上调了金融机构存款基准利率并放宽了人民币贷款利率浮动区间，同时对人民币存款利率实行下浮。

　　储蓄需要重新打理

　　此次加息虽说幅度不大，但在银行里有存款的储户都或多或少地受了益。以1万元1年期存款为例，加息前利息收入为158．4元（已扣除利息税），加息之后的利息所得为180元（已扣除利息税），利息增加了21．6元。如果您在银行有30万元存款，就可以增加648元。收益增加的虽然不算多，但对于靠工薪过日子的普通百姓来说，财富就是这样一点一滴积累起来的，因此，升息之后很有必要对您的储蓄进行及时调整。

　　按照银行的有关规定，定期储蓄存款，按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。定活两便储蓄存款，按支取日挂牌公告的一年期以内（含一年）相应档次的定期整存整取存款利率打折计息，打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。

　　因此，您应该注意以下事项：首先，当您的定期存款已经到期或在近期内到期时，一定要及时办理转存手续。其次，对于升息前数额较大的活期存款，如果您在近期没有准确的投资或消费意向的话，可以将其转为个人通知存款。所谓“个人通知存款”，是指存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的一个存款种类。个人通知存款最低起存额为5万元，按存款人提前通知的期限长短分为一天、七天通知存款两个品种，利率都明显高于活期储蓄。目前活期存款利率为0．72％，而一天通知存款利率为1．08％，七天通知存款利率为1．62％。假如您将5万元存款存入3个月的活期存款，利息只有72元（已扣除利息税），如果改为7天通知存款，就可得到利息162元（已扣除利息税），二者相差90元。第三，对于升息前存入银行的定期存款，是否进行转存，您应该仔细算一下账。以一万元为例，假如您是在9月20日存入的1年期定期存款，如果您于10月20日提前支取并继续转存为一年期定期存款，由于存期只有一个月，提前支取的利息损失仅为7．8元（升息前定期利息12．6元减去一个月活期利息4．8元），而您转存后增加的利息为13．8元（利率调整后增收利息21．6元减去损失的利息7．8元），如此看来，您选择转存是有必要的。如果您是今年7月20日存入的1年期定期存款，若要转存，7月20日至10月19日的三个月时间只能按活期计算，利息损失为25．2元（3个月定期利息39．6元减去活期利息14．4元）。而您转存后增加的利息却只有21．6元，如此看来，如果您的定期存款存期已经超过两个月，就没有必要再转存了。第四，须要提醒您的是，尽管此次一年期存款的基准利率上调了0．27个百分点，但今年7至9月份的消费价格指数（ＣＰＩ）的上涨幅度连续在5％以上，9月份虽略有回落，依然达到了5．2％。因而当前的实际利率仍为负利率，一些专家认为今后利率上调的空间依然存在，央行有可能还会继续上调利率。所以，如果您在近期存款时，应考虑到今后利率进一步上调的因素。

　　住房贷款需要细斟酌

　　此次央行还同时调整了个人住房公积金贷款利率和个人商业住房贷款利率。其中，个人住房公积金贷款利率上调了0．18％；而5年（含）以下个人住房商业贷款利率上调了0．18％，5年以上个人住房贷款利率上调了0．27％。对于用按揭方式买房的市民来说，加息就意味着以后要多掏腰包支付月供了。

　　此前，商业住房贷款利率1年－5年（含）为4．77％，5年以上为5．04％。加息后则分别为5．04％、5．31％。0．27％的利息升幅，将使购房者1万元的贷款额每月供款约多交1．5元。以购房贷款40万元为例，以按揭期限20年计算，每月供房款将增加60．13元，每年供房款增加721．56元，20年住房贷款总额共增加14431．2元。

　　由于央行此次只是小幅加息，对购房、购车影响并不大，如果您手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向，完全可以选择提前还款来降低贷款的融资成本。但有两类人不宜急着还贷。第一类，贷款年限所剩不多的“负翁”。目前大多数市民在选择还贷方式时，大多选择了等额本息还款法。这种还款方式，越到最后几年，所剩还款项主要是本金，因此提前还贷意义不大。第二类，如果您有投资创业的意向，要看到各家银行都收紧了信贷规模，贷款“门槛”比以前高了，而且一些经营类的贷款也会相应提高利率，今后，贷款成本也相应高了。因此，您应该用自己手中的钱去投资，而不必急于还贷款。来源：《中国经济时报》