十年来首个加息周转存旺 专家提醒多数不划算

　　新华网浙江频道11月4日电 “这几年来，银行的人气从来没有这几天这么旺。”工商银行营业厅里的一位工作人员打趣说。

　　10月29日，央行将一年期存款利率从1.98％上调到2.25％。之后的四天里，人满为患的场景几乎同时出现在四大国有商业银行的各个营业厅里。

　　“我们这里每天要办理200多笔定期转存的业务，人员刚刚够用。”工行浙江省分行营业厅的徐经理估计。而工行胭脂新村储蓄所里的工作人员更是忙得够呛，“从早上9点多开始，来办定期转存的储户就不断，下午3点后就更多。一天至少办理300个储户，最多的时候将近500个。”

　　一周之间，加息让老百姓重新规划起自家的“钱途”。

　　转存定期存款大多数不划算

　　此次加息，银行的半年期存款利率由原来的1.89%上调至2.07%，上调了0.18%。一年期存款利率由原来的1.98%上调至2.25%，上调了0.27个百分点。两年期、三年期以及五年期的存款利率都有不同程度地上浮。

　　为了及时享受最高利率，蜂拥而至的储户都想以最快的速度把钱从老存折“搬”到新存折。很多人掐指算着：转存后，存折里的本金会随着利率的提高而增多。

　　事实上，绝大多数定期存款的转存行为，还是让存款原封不动更划算。

　　建行中山支行营业厅里，就有一对来办定期转存的老夫妇取消了原来的计划。这位家住孩儿巷的胡姓老伯，今年7月份在建行办了10000元的一年期的定期存款。“前几天听说存款利率上调了，我想如果转存一下，一年下来还可以多不少利息，所以今天就和老伴一起来咨询。”

　　他一咨询才知道，如果现在办了转存手续，同样是一年期存款，最后拿到的利息反而少了。

　　同样存满一年净亏二十多元

　　建行中山支行个人理财中心的王主任，为转存的胡大伯算了如下一笔账：胡大伯今年7月29日在银行办理了定期存款，那么按照原来1.98%的一年期定期利率，到了2005年7月29日一年期满，扣除20%的利息税，胡大伯可以拿到的利息是158.4元。

　　“如果胡大伯在2004年10月29日，即加息这天办理定期转存，银行会先按照0.72%的活期利率，结算7月29日至10月29日这91天的利息，一共是14.56元；从10月30日开始到次年7月29日期间的9个月，按照半年的定期加上三个月定期的存法来计算，共117.38元的利息；加上前面三个月的14.56元的活期利息，胡大伯最后拿到的利息是131.94元。”

　　因此，同样从今年7月29日到次年7月29日，转存后的利息所得反而比转存前少了26.46元。

　　这是为什么？王主任解释说，按照银行规定，原来办理的定期存款，规定日期未到就提前取款，那么其间的存款都只能按照活期利率来计算。“转存后，胡大伯原本享受定期利率的前三个月就只能以活期利率为准，只有后面九个月才按定期存款的利率算，所以有了这26.46元的差距。”

　　除非八九月存否则都不划算

　　“即使是从现在开始存满一年，也是不划算的。还不如把这笔款子原封不动，放满一年。”王主任说。假如胡大伯从加息第一天开始转存，这笔新的10000

　　元一年期定期存款于明年的10月29日到期。这样的话，胡大伯除了拿到前三个月14.56元的活期利息，还可以在接下去的一年享受180元的利息。15个月里，胡大伯到手的实际利息是194.56元（扣除利息税），平均年利率是1.556%，

　　元一年期定期存款于明年的10月29日到期。这样的话，胡大伯除了拿到前三个月14.56元的活期利息，还可以在接下去的一年享受180元的利息。15个月里，胡大伯到手的实际利息是194.56元（扣除利息税），平均年利率是1.556%，

　　相比之下，原先1.584%（1.98％扣除20％利息税）的平均年利率，还是比转存后要高近0.03%。

　　三个月前办理的一年期定期存款，即使在加息当天转存，最后的年利率还是低于原来的定期年利率。这就意味着，如果用户此前的定期存款距离加息的月份越长，办理转存后到储户手上的利息就越少。反过来说，今年8月底和9月的定期存款用户若办理转存，才会得到相对高一点的收益。

　　而建行中山支行营业室的卢岚讲，办理转存的用户里相当一部分是一两个月之前的定期存款储户。“其中不少储户，其实没有必要转存。”

　　王主任同时提醒，储户要避免被直观的利率误导。没有精打细算之前，如果盲目地提前取款转存，结果反而得不偿失。“尤其是已办理两年期、三年期或五年期的定期存款用户，这个时候转存更不划算。”

　　提前还贷也有误区

　　“和以往相比，这几天提前还贷的人多了不少。”利率调整后，中行浙江省分行的赵科长特意留了个神。与源源不断的“转存潮”相映成趣的，是提前到来的“还贷潮”。

　　加息对身负房贷的消费者来说，意味着每个月要多负担一笔利息支出。虽然此次贷款利率的调整幅度不大，但还是让一部分购房者准备提前还款。

　　其实，这也有误区。“按常规思维，贷款利率高了，每个月将为此多支付利息。比如说，20年40万的商业贷款，加0.027%的年利率后，每个月在账面上需多支出60.14元。但并不能一概而论，尤其是已经还贷多年的购房者，没有必要提前还贷。”建行中北支行个人住房贷款科的客户经理赵霖表示。

　　比如说，用户20年内如果选择等额还款，意味着前面若干年内用户先还的是银行利息。如果已经还了五六年，现在中途提前还贷，等于白付了前面五六年的利息。

　　“如果是等额还款，20年内每笔还贷款中利息和本金的结构是不同的，早期的利息较之本金占更多分量。假设一位用户已经还了五年贷款，那么这五年内还的大多是银行的利息，而剩余的本金是固定不变的。还贷的年限越长，用户还贷款中本金所占的比例就更大，受利率上调的影响也就越小。”

　　赵经理讲，而选择等本还款方式的购房者，没有此类困扰。“选择何时提前还贷，完全可以根据自己的资金周转情况而定。”

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　　目前受影响的金融产品

　　国债：2004年凭证式（九期）国债已正式发售。受加息的影响，三年期、五年期的国债票面利率分别调整为3.37%和3.81%，分别上调了0.72%和0.81%。加息前已售出的第八期国债，利率仍执行原先的票面利率。

　　保险：大多数固定收益的保险产品，现金回报率现已接近或低于银行利率。杭州各大保险公司都在等待上级通知，届时可能会有一轮整体上调。

　　理财产品：大多数商业银行的人民币理财业务都因加息而面临调整。由于半年期理财产品和一年期理财产品的预期收益率，已经接近目前的银行利率，一些银行准备逐步调高预期收益率。

　　外汇：美元兑各主要货币反弹明显。(陈园园)（来源：：都市快报）