加息后不少人预期保险的预定利率也会提高　保费有望降低　因而对买保险持观望态度

　　最近，央行加息使百姓开始重新审视自己的理财安排，尽管银行存款利率有所提高，但仍然是低利率时代，是不是该等利率再升些后再投保长期寿险呢？

　　一般来说，银行利率直接影响着长期寿险的价格，获得相同的寿险保障，利率越高就意味着要缴纳的保费就越低。一份长期寿险保单一般都长达二三十年，加息以后，市场预期保险的预定利率可能会相应提高，老的投保人觉得吃亏，而准投保人又想或许利率会有继续调高的空间，因而持观望态度。那么，目前到底该不该买长期寿险呢？

　　加息后保费是否会降低

　　记者：近日央行加息引起了一系列的反应，对保险行业也不例外，一般来说银行利率升高就意味着获得同样寿险的保障需要缴纳的保费会降低。现在升息了，一些准投保人预期保险预定利率可能会相应提高，保费可能会缴纳得少一些，所以出现观望的态度。

　　李泳仪：确实是这样，一份长期寿险保单一般长达20年甚至30年，虽然一年的保费相差可能不是很多，但累积起来却是一个不小的数字。我十年前就开始买保险了。当时由于银行的利率高，保险产品的预定利率也高达8.8％，那时候买保险非常便宜，一年大概交几百元就足够了。现在银行利率相对比较低，保险费用升高得较快，我现在买了30年期的，一年大概要交1500元左右的保险费用。

　　记者：算个账吧，目前保险产品的预定利率为2.5％，如果一个三十岁的男性，投保20年缴费的传统终身型寿险产品，假设预定利率能提高0.5％，即提高到3％，那么，所交的保费将下降13％左右。也就是说，该男性原来每年要缴保费2700元，调高利率后，该男性每年则需要缴交的保费将降低到2347元，20年下来该男士将少缴付7020元保费。

　　退保也要考虑损失

　　黄金财：要考虑钱，但保险的主要功能是保障，尽管目前长期寿险预定利率较低，但消费者买保险的首要目的是预防随时面临的各种风险，消费者是否买保险不应仅仅为价格所左右。此外，根据以往的经验，许多保险公司在产品定价时采用了过高的利率，在投资回报低时就会出现问题，所以我们在这方面应该吸取以往的教训。我们公司推出了很多新型的产品，例如分红性产品及投资连接产品，对这类产品保险公司通常会提供较低的保证利率，当利率提高的时候，公司就会通过分派红利，增加投资回报来减低利率变化的影响。

　　记者：听说有的保险公司已向有关部门申请提高预定利率的问题了，但是毕竟目前保险预定利率还没有提高，在这种情况下银行的5年期存款利率为3.60％，把投保的钱存进银行可能更划算。

　　李泳仪：我买保险的想法很简单，自己可以说是家庭支柱之一，纯粹是为了保障，买了保障型的寿险，但我给家里人买的就是分红型的险种。所以虽然升息了我也没打算退保。不过我身边也有个别朋友在考虑退保。但是一旦退保，去除代理费等各项费用，前两年的保费就基本上拿不回来了，这些损失不能不考虑。

　　投保要确定比例

　　陈鹭：李小姐的话很有道理。是否投保主要应该仔细想想买保险的目的是什么。购买传统的长期寿险，不外乎两个目的：为家中的经济支柱投保，不至于使家庭生活质量受影响；实现资金的保值增值。单纯保障，可以选择传统型寿险；投资，则可以考虑其他金融投资工具；保障和投资需求兼备，则可考虑投保一些投资型保险，如投资连结险、万能寿险等。

　　黄金财：保险是最好的风险管理工具。只有在拥有足够保障的前提下，才应该购买一些具投资功能的保险产品。不过，很多客户还是比较看重投资收益，倾向于买投资型保险。

　　陈鹭：前几年，我和我太太都投保了一份长期寿险，是传统保障型的。我没有给孩子买，我觉得我和太太才是家里的经济支柱，我们就是孩子的保障。如果经济允许的话，我认为可以在传统寿险和投资型保险之间进行平衡。

　　记者：看样子是否投保是个问题，如何投保也是个问题，还要确定一个比例，针对自身情况。一般来说，如何投保，如何确定比例呢？

　　黄金财：对于普通的工薪阶层，一般建议拿出收入的10％~15％来购买保险，最少不应低于收入的10％，但也不应高出15％，否则会有一定的财务压力。目前来看，传统的长期寿险占保费收入的比例还是不少的。

　　黄金财：中意人寿总经理

　　“保险的主要功能是保障，尽管目前长期寿险的预定利率比较低，但保障的功能不容忽视。”

　　陈鹭：暨南大学金融系副教授

　　“单纯为了保障，可以选择传统型寿险；投资则可以考虑其他金融投资工具；保障和投资需求兼备，则可考虑投保一些投资型保险，”

　　李泳仪：成龙男装公司市场部经理

　　“现在是否投保的最佳时机确实有待考虑，但是买了保险以后再退保也要考虑损失。”（来源：广州日报）