金融大战还没打起来 杭州银行掀起“收费热”

　　新华网浙江频道11月10日电今年，杭州银行冒出了好多个第一次：第一次外资银行入驻，第一次收费服务热，第一次集体开卖理财产品，第一次利率初步市场化……在这一年里，国内很多城市相继放开了外资银行、保险公司的人民币业务，金融领域出现了更多的第一次；但是，外资银行与中资银行的金融大战并没打起来。

　　第一次外资金融入驻

　　杭州是中国加入WTO后，金融业最晚开放的城市之一（根据入世协议，要到2005年底）。

　　当市民还在猜测外资金融机构何时会进入浙江，两家日本国内最大的银行、保险公司率先在杭州嘉德广场写字楼成立了办事处，成为最早进入浙江的外资金融机构。

　　三井住友银行成立“三井住友银行有限公司杭州分行筹建小组”，筹建期为6个月。这是三井住友银行在中国的第五家分行。三井住友银行3年前由住友银行和樱花银行合并而成，资产总额达100万亿日元（折合7万亿元人民币以上）。

　　东京海上火灾保险株式会社是日本最大、历史最悠久的非寿险公司，开展的主要保险业务涵盖了所有财产险。

　　吸引这两家日资金融机构迅速进入的是杭州众多的日资企业。到2003年年底，在杭的日资企业已经达到434家，总投资达到17.2亿美元，东芝、松下、三菱等日本著名企业都在杭州有投资项目。日本已经成为杭州的第二大贸易伙伴。

　　“除了东芝集团的东芝信息机器有限公司、松下集团的杭州松下厨房电器有限公司等这些集团企业外，浙江2149家日资企业中绝大多数是中小企业，它们在浙江的发展对于我们来说是一块很大的‘蛋糕’。”三井住友银行上海分行行长正木浩三在浙江经济与外资银行合作恳谈会上表示。

　　东京海上火灾保险上海分公司企划部经理助理乌日乐说，由于杭州金融业尚未完全开放，东京海上火灾保险公司在杭代表处成立后，将主要从事咨询、市场调查等非经营性活动。

　　至于老百姓较为关心的意外险、财产险业务，大概要等上一两年。

　　第一次中外银行竞争

　　汇丰银行、花旗银行、渣打银行的个人理财中心挤进了上海金融区，对持有外币的高端客户开展个人理财业务。汇丰银行规定，享受卓越理财的客户存款额必须达到5万美元，而花旗银行的标准则是10万美元。

　　外资银行的理财产品相当吸引人。上周，在杭州举行的中国首届国际金融产品展上，汇丰银行的美元保本投资产品第一年固定收益率为5.4％，投资期限最长5年，每三个月银行有权决定是否提前终止投资；“目标收益”产品，第一年可获8％的年收益率，期限内保证12％的累计收益，投资期限最短18个月，最长5年。这两个产品的投资金额最低为2万美元，收益率均高于中资银行。

　　这给国内银行产生了不小的压力。因为现阶段国内银行主要提供保险、国债、开放式基金、银证通等个人理财服务。大多数产品只提供更加便利的理财渠道，承诺的年收益率往往只比银行同期利率高1％左右。

　　麦肯锡公司二季度公布的一份报告指出，目前“国内一家国有商业银行已有20%的高端客户流失”。在广州，外资保险公司也瓜分了超过两成的市场。

　　但这还不算真正的金融大战，因为外资银行、保险公司只针对国人中的高端客户，并没对老百姓的“钱途”产生多大影响。

　　参与了数次WTO谈判、中国人民大学经济学院的黄卫平教授说：“中资银行靠存贷差赚取利润，外资银行提供服务，两者不在一个层面竞争，利润来源不一样，所以可能永远打不起来。”

　　中央财经大学保险系主任郝演苏也认为，目前中外合资保险公司多瞄准高端客户，一些外资保险公司也主要服务于在华投资办厂的本国企业。“这部分市场有限。”

　　第一次国内银行收费热

　　2004年，中资银行最大的变化就是：免费午餐没了，要服务，拿钱来。

　　在中国建设银行天水支行的大厅里贴着一张告示，从今年5月20日起，涉及个人和对公的银行服务和人民币支付结算的数十种业务都将按照公布的价格收费。

　　借记卡（现金卡）要收年费、跨行取款要收手续费，就连大额取现、零钞清点这种市民眼中理应免费的项目也要收费。

　　收费金额还不低。以建行的ATM机同城跨行取款为例，如果拿龙卡在工行的ATM机上取款1000元，收费7元（2元/笔＋1000×0.5％）；单笔只能取1000元，如果取款5000元，则收费35元。银行对收费事项的解释中，出现最多的语句就是“根据国际惯例”。

　　其实，这也不全是国际惯例。花旗银行上海分行、汇丰银行上海分行介绍，他们在国内的借记卡都不收取任何费用，即使在柜台取款，大部分情况也是不收费的，只有当额度太小时才会收取很少费用。还有些外资银行规定，当存款人每年存款或刷卡消费达到一定数额以上，就免收其年费。

　　国内银行大举收费，最终还是为了减轻成本压力。一台ATM机的价格在27万元左右，一台存款机价格为35万元，开一个自助银行至少要投入80万－100万元，这些都使得银行开支大大增加。

　　建行省分行奚先生说：“通过跨行收费，还可以把那些平时图方便的持卡人吸引到建行的分支机构，让他们关注建行的服务项目，借机培养忠诚度高的客户。”

　　第一次利率市场化

　　利率市场化，是中国金融业对WTO的重要承诺之一。

　　中国刚刚踏出了第一步。前不久央行加息通知中，就首次放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。

　　通知规定，允许存款利率下浮，但不能上浮。这种单侧限制，显然是为了防止国有银行体系产权改革和公司治理没有明显改观前，银行出现高息揽存、低息放贷寻租现象。

　　利率市场化后，市民就可以与购买其他商品一样，自主挑选满意的银行和产品。同一种币种和档期，不同的银行将会执行不同的利率；同一间银行相同的币种、相同的档期，也可能会因为存款金额的大小出现几种存款利率档次。

　　可能就从今年年底起，实力强、信用度高、服务优及电子化程度高的银行，同币种同档期的存款利率，比国家规定的利率会低一些；而实力较弱的商业银行，则执行国家规定利率。

　　这是因为实力弱的银行网点不多，风险略大，因此只有略许抬高利率才能吸收到存款。

　　利率开放以后，银行还将根据客户的信用及职业等综合情况决定贷款利率。按照不同的职业、学历、个人信用度及不同的投资用途，个人将从银行拿到不同利率的消费贷款。比如，个人没有不良信用记录，且学历较高、有固定职业的消费者，不但可以轻易从银行贷款，利率还可能很低。

　　从国外利率市场化的经验来看，利率市场化后，银行存款利率都会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠。

　　新闻附件：金融领域的中国入世承诺

　　加入时，开放深圳、上海、大连、天津地区人民币业务；加入1年后，开放广州、珠海、青岛、南京、武汉地区人民币业务；加入2年后，开放济南、福州、成都、重庆地区人民币业务；加入3年后，开放昆明、北京、厦门地区人民币业务；加入4年后，开放汕头、宁波、沈阳、西安地区人民币业务；加入5年后，取消所有地域限制。

　　获得许可证的外资银行，被允许在中国加入WTO两年后与中国公司开展人民币业务，加入5年后可从事零售银行业务。外国银行与中国银行同样享有在各地区开展业务的权利，也就是国民待遇。地域限制和客户限制在5年内彻底取消。（来源：：都市快报）