健康险咋就热不起来

　　寒小

　　消费者：寻寻觅觅难如愿

　　许大爷和许大妈从甘肃来京投靠儿子，眼见在京城求医问药“贵得吓人”，为不给孩子添负担，老两口想买份保险。一打听，卖给老年人的健康险不多，即便有，保费贵，免赔项目也很多。“岁数大了爱闹毛病，人家贵得有道理。”

　　在国内，买健康险的人的确太少。2003年中国人均人身险保费（含健康险）支出为224元；而世界平均水平为469．6美元，合3884元人民币。一对比，咱们的保险保障显得“弱不禁风”。

　　我国实施的基本医疗制度改革，使城镇职工获得一定的医疗保障，但在医疗费用超过最高支付限额时，职工仍有负担；而大量的流动人口、自由职业者和广大农村居民的医疗保障，就更要完全靠个人。在这种情况下，“自己掏钱买保障”的商业健康险自然会受欢迎。国务院发展研究中心的调查显示，居民对健康险的预期需求高达77％，在人身保险各类业务中居第一位！

　　既然那么多人想买，健康险为啥热不起来呢？

　　主要是保险产品难如人愿：国内居民消费能力有限，保费相对较高。美国、丹麦等发达国家，去年人均人身险保费支出占人均GDP的1／64甚至更少，而同年我国人均人身险保费支出占人均GDP的1／34左右，保费负担几乎比人家重1倍。

　　保险产品缺乏市场细分。许多健康险产品对疾病的涵盖过于宽泛，没特色。比如没有针对老年人多发疾病的保险，没有针对矿山、化工等企业职工多发职业病的保险，没有针对男性健康的保险……尤其终身型健康险，保费一交几十年，保障范围却始终不变，如今多发病趋势变化很快，这样的保险明显不能满足消费者需求。

　　很多健康险新产品都是炒概念，没有从本质上让利消费者。小李是某寿险公司浙江省新单营销年度冠军，他说，费率精算的基础是一样的，各公司产品、新老产品之间差别不大，就看谁会“炒”。

　　此外，目前保险公司的理赔服务跟不上，也影响了人们投保的积极性。

　　保险公司：两大瓶颈绊住了脚

　　新华人寿健康保险管理中心副总经理王海滨认为，要使健康险走上正轨，为百姓提供更好的健康保险保障服务，除保险公司自身在产品开发、核保核赔等内部管理方面有待加强外，还必须突破两大“瓶颈”：一是保险公司对医药费支出缺乏有效的管理手段。从某种角度上讲，医疗服务提供方在健康险业务的经营中起着至关重要的作用，因为他直接影响医疗费用的支出。目前在国内，由于各方面原因，保险公司对医疗服务的提供方缺乏有效的管理手段，如何防范被保险人“一人保险、全家吃药，无病看病、小病大治”等道德风险，如何使医疗服务提供方在提供医疗服务时能够“因病救治、因病用药、因病施检”等问题一直没有得到很好的解决，而这些都将导致医疗费用难以控制的异常增长。如果患者已投保商业健康险，则只能主要由保险公司来“埋单”！

　　二是市场竞争不规范。目前，部分保险公司为了追求短期市场规模和保费收入，宁可亏损也要降价揽客，反让其他注重防范风险、循规蹈矩的公司无所适从。如果保险公司在经营健康险的过程中，不注重经营效益，违背商业保险公司的基本经营原则，势必步入“销售—停售”的恶性循环，不利于健康险业务的持续发展，也不可能为被保险人提供更好的健康保障服务。

　　保监会：“脱困”要走向专业化

　　健康险如何摆脱“困境”？中国保监会人身险监管部董晓莉副处长认为，必须走专业化道路。她说，目前保监会已明确健康险专业化发展的思路，批准筹建正华等4家专业健康险公司，并将制定相关的技术标准与风险监控标准，提高健康保险的专业能力和盈利能力，遏制不规范的市场竞争行为。

　　董处长告诉记者，医院与保险公司之间的“博弈”关系今后也有望得到改善，保监会鼓励保险公司与医院建立联盟，开展合作，完善医疗风险控制体系。保监会还将允许保险公司开展健康险试点，创新产品品种、经营模式及业务管理。同时通过外资参股、合资等方式，吸引国外著名的健康保险公司以及医疗管理集团进入我国。

　　保险公司也要对市场的变化做出更“专业化”的反应。新华人寿高级精算师刘勇说，保险公司应对市场进一步细分，根据不同职业、年龄、身体状况和保险需求，开发更为科学、合理、有针对性的保险产品。比如积极开发面向有较高医疗保障需求、高收入人群的产品；努力开发城镇职工的补充医疗保险和面向农村人口的各类健康险。

　　刘勇认为，目前市场上很多终身型的健康保险产品，不论趸交还是期交，价格都是固定的；另一方面，人口寿命延长、发病趋势、医疗技术的变化，都使保险公司的赔付率偏离当初的精算，这导致保险公司面临较多风险，不利于健康险市场的发展，因此，有必要参照国际上的通行做法，在社会监督、行业达成共识的前提下，实行浮动费率制。

　　《人民日报》 (2004年11月15日 第十四版)