工商银行蓄谋收费 账户一年不动要缴维持费？

　　新华网浙江频道11月15日电前天，中国工商银行浙江省分行一些网点张贴了部分业务调价公告，一些以前对单位免费提供的服务，从11月23日起将收取相应费用。其中最受质疑的是小额存款一年不动，要缴纳50元一年的账户维持费。

　　工行的此次收费行为虽然尚未涉及个人，但是该行的相关人士表示，免费午餐肯定不会长久，针对个人的收费措施很快也会出台。业内人士认为，工行对单位率先收费也是一种市场试探行为，如果阻力不大，可能会进一步开展对个人的收费。不过，不少市民和法律界人士认为，工行这次的单方面收费行为显然霸气十足，部分做法已经违反了相关法规。

　　事件:单位小额存款账户开收维持费

　　“自2004年11月23日起,对单位人民币账户存款余额1万元（含）以下、1年（含）以上未发生收付（不含银行利息收付）的账户，向存款人收取50元/年账户维持费。首次收取账户手续费账户未发生收付的计算自2004年10月1日倒计至2003年10月1日。”记者昨天在工行延安新村分理处，看到了这样的收费公告。

　　存款账户收取维持费是一个全新的收费项目。工行延安新村分理处的值班经理解释说，部分单位在工行开了账户后，几乎从不使用；但这类“睡眠账户”同样占用了银行的运作成本，所以要对其收取部分费用。

　　此外，公告上还说明，这些要支付账户维持费的存款人如须保留账户，应提前向开户行书面提出保留账户申请；如无须保留账户，应提前向开户行结清账户；如既不提出申请，也不提前结清，工行将在收取账户维持费后作主动销户处理，将余款转入久悬未取款项。

　　背景:银行收费蓄谋已久

　　从此前各家银行的一系列动作来看，这次工行的收费并非偶然。今年3月份，中国农业银行曾率先表示要对新老金穗借记卡收取年费，这一行动因遭到多方抗议而作罢。

　　中国消费者协会认为，对原有持卡者收取年费，属于有损消费者权益的“霸王条款”。

　　在杭州率先迈出储蓄卡收费步伐的也是中国工商银行。该行在9月份推出了借记卡新产品“牡丹灵通卡·e时代”，凡是在工行办理新借记卡的用户都被列为收取年费的范围。为了避免引起客户的不满，该行并未对老卡的持有者收取年费，但是原先的用户一旦遗失老卡，需要补办时就只能办理e时代卡，之后也要跟新用户一样支付年费。

　　杭州一家银行的工作人员表示：“今年银行的调价特别频繁，基本上是原来不收费的现在要收了，原来要收费的现在要调高了。”由于这些调价大多不涉及个人，所以目前反响并不强烈。而现在工行又进一步对单位的“睡眠账户”进行收费，这多多少少引起了企业的不满。

　　分析:银行收费最终会针对个人

　　某业内人士指出，这次工行首先针对单位收费，其实是一种试探，其最终目的是进一步针对个人收费，进而全面结束“免费午餐”时代。工行某分理处的相关人士也表示，单位的“睡眠账户”还不算多，个人手中的“睡眠账户”才叫多，银行接下来很有可能采取收取账户维持费等方式，来解决这些“睡眠账户”的问题。

　　有客户认为，银行一方面强调自己是市场化的主体，需要核算成本，不能做亏本生意；但另一方面又保留着“霸王”习气，说收费就收费，也不管客户同不同意。一位杭州市民这样表示：“新客户你订新合同也许还说得过去，老客户签的是老合同，合同既然有效，银行凭什么单方面更改，无论是普通老百姓还是企业单位，跟银行都是平等的民事关系。”也有客户认为，银行为了盈利而收费无可厚非，但相应的服务水平也应提高，现在的服务质量让他并不满意。

　　说法:银行的做法属于违法行为？

　　对于银行这些新的规定，浙江国圣律师事务所的律师金伟勋认为，商业银行和储户是平等的民事主体，在法律上是服务合同关系。在不违反法律法规规定的前提下，双方更改或附加合同条款须经双方同意后才能生效。

　　根据中华人民共和国商业银行法第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”如果银行与储户在双方之前所签订的开户合同及附件中没有以上条款和类似的约定，现在银行未经储户同意，单方面提出要收取上述费用（且该费用涉及上一年的费用），是违反法律规定的。

　　杭州一家企业的财务人员在接受记者采访时说，既然原先合同没有说明，我们就没理由交这个费用，而且银行现在要求我们提出书面申请才能保留账户，以前合同里根本没有规定。这个账户在类似的情况下要自动销户，如果因此对企业造成损失，银行必须承担相应的责任。

　　正方

　　管理也是要花钱的

　　管理一个账户的成本是固定的，对于大客户来说，客户带来的利润大大超过管理账户成本；但对于小客户来说，他们带来的利润就会小于管理账户所需要的成本。银行是企业，亏本的买卖是不会做的。

　　不能因为钱是好东西，就认为把它存到银行就应该是免费的，不管东西好不好，管理起来都是要花钱的。新欣

　　免费服务只能是低水平的

　　我国商业银行存贷款利差和国际比较是比较大，但是外国银行是多业经营，我国只能通过贷款来获得收益。一方面不可比，另一方面是多年来的不收费，在人们的思维中转不过来。

　　可是，免费的服务，只能是低水平的服务，要想得到高水平的服务，就要有所付出。晓赵银行无利如何保证存款人有利

　　如果银行成了无源之水，如何去保证存款人的利益？只有银行有了充足的收益水平，才能最大限度地保护存款人的利益。

　　ＷＴＯ是给予外资银行国民待遇，那么，外资银行可以实行的收费制，为什么不准中资银行借鉴呢？给外资银行国民待遇，就要损害中资银行的利益吗？

　　市场经济的动力是平等竞争，限制中资银行的服务收费，违反了客观经济规律。王有

　　反方

　　把收费权交给市场

　　出现这种情况的原因在于银行本身的特殊性。首先，银行是特殊的行业，在我国经济的转型期承担着特别重要的市场角色；其次，银行业目前还没有真正市场化，商业银行的运作也不够商业化，四大国有商业银行在相当多的情况下不是一个追求利益最大化的商业机构，整个行业还处于服务经济、引导经济的“二线”。这两方面的特殊性，决定了银行收费还不是一个市场行为，因此银行不能说了算，客户也不能说了算。

　　过几年，当银行业彻底开放，并进入自由竞争的市场时，市场规律将会对银行的每一个经营决策做出评判。国卫

　　银行不要因小失大

　　人说居安思危，我看银行界还在耍垄断者的派头，却不知大敌当前，不变则自毁市场。收费孤立地看是不多，但这是一个姿态，消费者总得接受垄断者制定的规则，付出代价，心里当然很别扭。

　　再者现代人都有了竞争的观念，懂得对比，知道选择最合理的。消费者成熟了，可能近期不会对银行有多大的联合行动。但要看到，在商业行为中，信誉和信任是两个很重要的因素，一旦外资银行被允许经营人民币业务，国人恐怕还是要找服务好的。（据《今日早报》/朱雪利王芳）