信用卡掀起中国热

　　在拥有13亿人口的中国市场上流通的真正信用卡只有100万张。面对强烈的市场反差和中国经济的快速增长，外资公司感受到的是“竟然有这么多人没有穿鞋子”的兴奋和刺激。虽然我国对外资机构经营信用卡有着种种限制，但丝毫没有降低它们的兴趣，随着我国零售银行市场开放期限的临近，外资银行和信用卡发卡机构已经加紧了进军中国市场的步伐，开始在中国市场跑马圈地。

　　中国信用卡市场的潜力

　　国际信用卡组织Visa估计，从2004年开始，中国内地的信用卡每年将获得80%%至100%%的增长，5年后发卡量可超过1000万张，相当于目前整个香港的发卡量。而据一份更为深入的报告显示，到2010年，中国内地信用卡市场的年收入可能高达30亿美元以上。如果目前提供信用卡的种种障碍（如外资机构所受限制、国内金融机构的陈旧思维和技能低下、消费者信用数据缺乏等）能比预期更快地得到解决，届时信用卡的市场收入有望超过50亿美元。这个数字将与台湾地区信用卡业务到2010年时的年收入几乎不相上下。

　　中国的信用卡市场是有理由让人们乐观的，因为中国的富裕消费阶层正在壮大。据《麦肯锡高层管理论丛》上的一篇文章提供的数据，到2010年，中国年收入超过6500美元的家庭将增长10倍，达到3000万户。该文指出，有市场数据表明，中国的消费者很可能也像美国等发达市场的消费者那样使用消费信贷、循环所欠债务，而这正是信用卡业务成功的关键。即便有18%%的强制性利润率上限，对于卡上有透支余额的客户而言，信用卡利润率在按违约损失的因素调整之后，仍可达到900到1100个基点，而在美国和英国却只有300到800个基点。文章还估算，到2010年，一个公司只要占有信用卡应收款项10%%的市场份额，就能获得1亿美元以上的年收入。

　　中国零售银行市场将于2007年对外开放，对跨国企业来说，这是一个赚钱的好机会。外资银行和那些仅仅侧重于信用卡业务而不是提供全部银行产品的信用卡发卡机构已经开始了跑马圈地。

　　外资银行 借参股进入中国市场

　　根据规定，外资银行只能通过它们在中国的合作伙伴来发行信用卡。在外资银行中，汇丰和花旗是最早被获许在中国内地发行信用卡的银行。此外，许多银行都在积极准备进入中国的信用卡市场：东亚银行已把其银行卡中心、数据中心和后期服务中心搬到了广州；渣打银行在计划参股国内的商业银行；荷兰银行（ABNAmro）正在等待获得发行信用卡的许可，它已经联合了万事达准备在中国发行信用卡。

　　汇丰

　　截至目前，在信用卡业务方面汇丰已先后与两家中国银行取得了合作。今年1月份，由上海银行发行的信用卡中首次出现了汇丰银行的标识。不过汇丰被获准与上海银行联名发行的是外币卡，只能在中国以外的地区使用。几个月之后，这家欧洲市值最大的银行又与交通银行联合成立了一个信用卡中心来发行具有汇丰标识的人民币卡，正式与花旗集团在中国市场展开了竞争。

　　据交通银行的一位负责人介绍，新成立的信用卡中心将负责交通银行的所有银行卡业务，汇丰和交通银行分别在其中占据了49％和51％的股份。交通银行还在一份声明中说，按照协议，它使用汇丰品牌的时间是三年。今年8月份，汇丰以17.5亿美元收购了交通银行19.9％的股份。而汇丰持有的上海银行的股份是8％。

　　花旗

　　在花旗，信用卡业务的收入已经占到了其利润的1/3信用卡透支年息高达18.25%%，而银行一年期短期贷款利率仅5.31%%。据业内人士介绍，以花旗的风格，进入一个新兴市场时一般会找当地的银行、金融机构合作，前半年动静不大，先尝试一番，看其品牌价值如何，然后再大举扩张。

　　在中国这一潜在的高利润的信用卡市场，花旗迈出的第一步是与浦发银行合作。由浦发银行发行的信用卡上分别带有浦发银行和花旗的标识，Visa负责这张卡国际支付的结算，中国银联则负责这张卡在中国内地的支付。这张浦发/花旗卡是我国发行的首张双币卡，它的突出之处是首次引进了“购物保障保险”，这本是信用卡必须有的项目，但由于国内的财险公司没有相关经验，国内的信用卡放弃了这项服务。花旗最厉害的还在于提供了技术和网络资源的支持，持卡人可以享用花旗在十多个国家和地区的商户网络。

　　至于花旗能从浦发的信用卡业务中获取多少利润，目前还不清楚。但浦发银行的董事长张广生预计，信用卡能在两年内盈利。其实，花旗耗资6亿元人民币参股浦发5％的股权，其真实意图是为了在中国大举放开之前，以最快的速度贴近人民币信用卡市场，以便将来更大限度地占有市场。花旗做信用卡就要做第一，很少有失败，花旗在中国市场的表现也同样值得期待。

　　然而，随着越来越多的银行开始积极地推销它们的产品，有关中国可能会追随韩国出现消费债务问题的担忧在与日俱增。在中国，这一问题可能会变得更严重，因为在能够跟踪消费者信用记录的金融机构之间缺少一套全国性数据系统。

　　信用卡组织即将多元化

　　维萨和万事达两大国际信用卡组织在中国市场上维持了它们一贯的领先，目前中国市场上发行的信用卡不是维萨卡就是万事达卡。但这一局面可能不久将被打破了，运通卡、发现卡、还有JCB卡，其他的信用卡公司已经加紧了在中国市场的“探路”。在众多信用卡公司的努力之下，中国的信用卡市场很快将缤纷起来。

　　金融巨头美国运通已经与中国最大的商业银行中国工商银行达成了协议，联合发行信用卡。预期，十年期间将吸引至少400万中国消费者。美国运通的标识不久将出现在工商银行发行的信用卡上，运通也期望能够通过与中国最大的国有商业银行合作，使其迅速获得海内外中国人的认可。另外一家美国大型的信用卡公司MBNA最近也宣布在上海开设了代表处。

　　正在雄心勃勃地开辟中国市场的还有日本最大的信用卡公司JCB。JCB声称将加紧与中国银行的合作，在中国发行信用卡。第一批卡预计在2005年春上市，由中国银行负责发行，JCB将收取所发信用卡的特许使用费。JBC的官员说，他们希望也能与中国其他的三大银行达成类似的协议，JCB希望到2010年时能发行500万张信用卡。

　　BCcard是韩国四大信用卡公司之一，也是第一家进入中国市场的韩国公司。从明年开始，那些没有维萨、万事达、JCB等国际信用卡组织标志的信用卡也可以在中国大陆自由使用。

　　BCcard计划与中国银联和韩国Hana银行签订一份合同。合同将允许它的成员自由地使用中国银联的ATM机。这是一家韩国金融机构第一次与一家中国金融机构达成了信用卡交易。

　　金融公司焦急待批

　　鉴于中国快速增长的经济和极低的信用卡发卡数，中国对于消费金融集团具有很大的吸引力。除了外资银行和信用卡公司在不遗余力地努力之外，其他的金融公司也已窥视中国市场很久了。

　　据了解，全球最大的保险公司AIG（美国国际集团）正在等待获得中国金融监管机构的批准，以便能在中国大陆开展信用卡业务。“中国市场一放开，我们就要进入中国。”AIG的高级副主席EdmundTse曾说。

　　但这个已经在四个亚洲国家发行了100万张信用卡的金融公司拒绝透露它将发行人民币卡还是外币卡。它也拒绝评论进入中国市场的时机，它表示正在研究中国的市场机会。此外，摩根斯坦利也在等待获得在中国发行信用卡的许可。