存贷款提高收益有招数(图)

http://www.sina.com.cn 2004年11月27日11:51 广州日报大洋网

　　央行在10月29日的加息幅度虽然不大，却可以说是一石激起千层浪。存款加息了，贷款也加息了，存款的人考虑是不是该转存以获得更高的利息收入，贷款的人则考虑是不是该提前还贷了。最近有一份调查称，在包括广州在内的十大城市里，升息影响了大约五成百姓今后的投资计划，他们考虑提前还贷。

　　加息后到底应该怎样调整自己的存款和贷款，才能使收益最大化呢？

　　记者：最近来银行转存、提前还贷的人多吗？刚刚在银行里还听到有人问哪种利息高，要不要转存呢。

　　魏华：加息当天很多人来咨询想提前支取转存、提前还贷，不过经过一番比较后，实际行动的人并不多。加息幅度不大，实际影响不是很大，倒是新办房贷和车贷的人切身体会深一些，必须要考虑缩减本金、期限和提前还贷的问题。

　　刘向东：我觉得对心理预期的影响比实际影响更大。降了几次息，突然加息肯定会有一些动荡，特别是会不会继续加息呢。银行里提前还贷、转存的人多了一些，但比例不大。就我的观察，加息的影响主要是促进了银行对新产品的创新，不少人倒是把钱拿出来去买新的理财产品了。

　　记者：实际影响也不小，算个账吧，如果贷40万元的商业贷款买房，20年供完，加息后每月的利息比加息前多60.14元，一年就相差700多元。如果贷款20万元买车，5年供完，调整前后每月的利息差距为33.45元，一年相差近400元。累计起来，可是一笔不小的数目。

　　提前支取转存应把握好盈亏

　　黄正新：不过要注意平衡点的问题。定期存款是按照存款当天的银行挂牌利率来计算利息的，提前支取会按活期来计算利息，所以提前支取利息损失可能会大过转存后的收益。

　　魏华：有些储户盲目转存反而造成损失。有这么个案例，一笔今年8月29日存入的20000元的1年定期存款，期满所得利息收入为316.8元。如果在10月29日支取并转存1年定期，到期后利息收入为319.2元。转存仅多收入2.4元。而如果这笔存款是今年7月29日存入的，转存后到明年7月29日的利息收入为298.8元，反倒比期满支取还少收了18元。

　　记者：那到底什么情况下转存才能不亏。

　　魏华：有个公式可以推算：（储种新利率－加息前储种利率）÷（储种新利率－活期利率）］×360×存款期限（年），通过这个公式可以推算出，一年期定期存款存入时间不超过63天，两年期的不超过163天，三年期不超过308天，五年期不超过506天时，进行转存才合算，超出这个范围办理转存就不划算了。

　　黄正新：考虑到还处在加息周期内，利息可能会继续微调，存款中的三分法、四分法也可以考虑，一般说的四分法就是按照定期的3个月、6个月、一年和两年来存，我比较倾向于三分法，也就是3个月、6个月、一年，尽量不要存一年以上的。或者也可以采取3个月、6个月、一年的存款数量各占总数的1／3或者干脆所有的存款都存3个月、6个月或一年，都比较保险。

　　魏华：“月月存储”定期存款的方法也可以考虑，逐月累计存款，每1个月或几个月存一笔定期存款，这就等于是把鸡蛋放在几个篮子里，风险分散了，即使再加息也因为每个时间都有到期的资金，不用担心损失的问题。

　　改变存贷款方式增加收益

　　记者：既然有加息周期，万一利息再升高呢，那么提前还贷的问题就更应该考虑了。

　　黄正新：我觉得如果是消费型的购房贷款，按揭期限快到了，比如一两年之内的话，就应尽量在今年年底之前提前还贷。因为根据加息政策，10月29日起向银行申请贷款的借款人按新的利率还款，而已经与银行签订了贷款合同的，从明年的1月1日起才开始按新的利率计息。数目很大，离还款时间还很长的话，就没有必要为了提前还贷背上沉重的包袱。如果是投资型的按揭，以月租来支付按揭，加息后租金不变，也最好尽量提前还贷。

　　魏华：我倒是觉得数目大的反而应该更有危机感，应尽量提前先还。不过现在银行里不少房贷业务都在20、30万元左右，每月还款压力增加并不大。刘先生的例子可能有些代表性。他年初贷了24万元购买了一套还款期限20年的房。调整前每月还贷1589.2元。但从明年起的19年内，刘先生的月供变为1625.28元，每月还款增加了36元，20年的利息支出总共增加了8000余元。

　　刘向东：有种方法或许可以缓解一下压力，就是等额本金还款方法，每月所还本金相同。正常的往往是等额本息月均还款。而等额本金还款开始时所欠本金较多利息还得也多，后来月份利息就越来越少。每月还款额先高后低，压力前大后小。以贷款10万元、贷款期限为30年计算，原先月均还款法所需交还银行的本息总额为19.41万元，而选择等额本金按月还款法时，交纳的本息总额为17.58万元，差了1.83万元呢，正是先苦后甜的活例子。

　　可选择短期低风险品种

　　记者：刘先生是理财专家，你自己的存款和贷款在加息后有没有作什么调整？

　　刘向东：我就不主张把钱全都存在银行里，可以多方投资嘛。比如国债和一些新的理财产品，稳定性好收益率也不错。另外一般投资应该有个大致的比例，比如可分成应急的活期存款类、稳定的定期存款和准备投资类等，一般来说定期存款和应急的活期存款占50％左右，投资的占30％~40％左右。

　　黄正新：月亮走我也走吗，要有个动态的观点。考虑到继续加息的可能性，应以短期投资的低风险品种为主。比如一年期左右的教育储蓄，教育储蓄免税，而正常的存款利息扣除利息税后只能拿到80％左右。另外就是货币基金，它们主要是做货币市场的现金，不针对股票，风险几乎没有，变现性也很好，收益率在2.5％~3％左右，比一年期的存款高一些；另外三年以内的国债也不错，一般利率也不会变动；还有就是保险，最好做跟利息连动的险种。

　　（来源：广州日报）