外资银行咄咄逼人 中国银行业脱胎换骨迎挑战

　　新华网北京11月29日电（记者谢登科）随着今年底中国大部分产业的“入世”保护过渡措施即将到期，世贸组织框架内的多边进程将进入新阶段，与此同时，中国银行业的保护期也日益迫近，处于脱胎换骨、阵痛时刻的中国金融机构在与外资银行的市场竞争中，正在体验着前所未有的压力。有关方面发布消息，12月1日，中国银监会主席刘明康将对外介绍中国银行业对外开放情况，这一消息受到各方关注。

　　中国银监会发布的最新统计数字显示，目前外国银行已在我国设立了200多家营业性机构，获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100家，在法规规定的12项基本业务范围内经营的业务品种约有100个。外资银行的不断深入，在使老百姓切实感受到优质服务的同时，更把中国银行业的改革开放逼到了“生死边缘”。

　　对外开放不断提速 外资银行咄咄逼人

　　依据世贸组织基本原则和中国加入世贸组织时的承诺，中国政府及银行业监管机构正在认真履行开放银行业市场的所有义务，逐步扩大外资银行经营人民币业务的范围和领域。目前，已经取消了对外资银行经营外汇业务的地域和客户限制；将外资银行经营人民币业务的地域从加入世贸组织前的上海和深圳迅速扩大到目前的13个城市；允许符合法定条件的外资银行在已开放人民币业务的地域向中国企业提供人民币服务，为在华外资银行全面开拓本币业务提供了发展空间。

　　截至今年7月底的统计数字，在华外资银行的总资产市场占有率达1.82％，外汇贷款市场占有率达17.8％，人民币资产总额857亿元。从下个月起，我国将开放北京、昆明和厦门的外资银行人民币业务；明年底，将开放西安、沈阳、宁波和汕头4个城市；到2006年底，将取消所有地域限制，同时开放中国居民个人的人民币业务。届时，外资银行在人民币业务的范围和领域方面将与中资银行完全一样。

　　作为深化金融改革和进一步开放的一个重要方面，中国还允许境外战略投资者按市场商业化原则，自愿入股中资金融机构，并修订和颁布了相关规定，将单个外资机构入股的比例上限从原来规定的15％提高到20％；在这一比例内，保留被入股机构的中资机构性质，从而可以从事其原有的经营活动。据权威部门新近公布的数字，目前中国已有6家股份制商业银行和城市商业银行获准吸收境外投资者入股，外资金融机构入股中资银行呈现良好势头，花旗银行、汇丰银行、恒生银行、国际金融公司和新加坡政府投资公司等外资金融机构都已入股中资银行。加拿大丰业银行获银监会批准入股西安市商业银行，这是第一家接受外资参股的西部地区银行。此外，汇丰银行持有交通银行19.9％股份，成为交通银行第二大股东，并将参与交通银行的董事会和高层管理。这些中资银行在董事会运作、风险管理、市场拓展和业务经营等方面已有较大变化。

　　非银行金融机构的开放成为银行业对外开放的一个亮点。根据今年9月1日实施的《企业集团财务公司管理办法》，允许外资投资性公司设立财务公司，为其在我国境内的投资企业提供内部财务管理服务。同时，鼓励外国战略投资者参股中资机构已设立和即将筹建的财务公司，单个机构参股比例可达20％。随着上汽通用汽车金融有限责任公司获得中国银监会正式开业批准，成为全国第一家汽车金融公司，目前我国已批准四家外资汽车金融公司筹建，并且还将批准更多的汽车金融公司。

　　继四大国有商业银行和民生银行后，已经有多家外资银行获得了金融衍生产品的交易资格。在开展新业务的审批方面，中国正在简化外资银行设立及业务审批的相关程序，提高工作效率，鼓励金融创新，丰富外资银行业务品种，对内、外资银行一视同仁。今年9月1日实施的《外资金融机构管理条例实施细则》，对外资银行准入条件和程序作了许多修改，降低了营运资金的数量，简化了营运资金的档次，减少了审批层次，对外资银行开展业务的范围和品种都采取审批与备案制，其中绝大多数采用了备案制。

　　中国银监会负责人表示，中国将创造条件继续扩大银行业对外开放，进一步减少直至取消对外资银行在客户、业务和地域方面的限制，构建中外资银行平等、互惠的发展格局，给外资银行提供更大的发展空间。

　　中外资银行差距明显 改革创新形势紧迫

　　国有独资商业银行是我国金融业的主体。目前，在全部银行业资产中，国有独资商业银行占近60％，四家国有独资商业银行吸收了65％的居民储蓄，承担着全社会80％的支付结算服务，是我国经济发展的主要资金供应者。但是，由于不同程度地存在资产质量差、资本充足率低、风险管理薄弱、核心竞争力不强等问题，还没有建立起富有活力的经营机制，难以适应国内外经济环境的变化，中国国有商业银行与世界先进国家的银行业相比，还有较大差距，风险问题比较突出。

　　中国银监会有关负责人分析，这些差距主要体现在四个方面：

　　一是公司治理结构方面的差距。我国现行银行业脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制，许多银行业金融机构都带有浓厚的行政色彩，与真正市场化的货币金融企业相比仍相差甚远。外资银行大多是依照国际通行惯例运作的股份制商业银行，具有市场化的决策、监督和执行运作机制，内部管理规范有序，能够适应激烈的市场竞争。

　　二是资产质量方面的差距。尽管我们在改善中资银行贷款质量方面做了许多工作，并取得显著成效，但各行不良贷款仍处于较高水平。相比之下，外资银行不良贷款率则要小得多。

　　三是资本金与盈利能力方面的差距。与资产质量低下相对应，我国银行业资本充足率也处于较低水平。另外，许多中资银行盈利水平不高，有的甚至亏损。

　　四是创新能力方面的差距。中资银行在金融创新方面也存在明显差距，业务大多局限于传统的存贷款领域。

　　一直被认为是国内银行体系中体制好、机制活、市场化的股份制商业银行，近年来一直保持着年均30％到40％的高增长速度。但是，随着金融市场开放的不断推进，这种优势正在日益消退，终将不复存在。据统计，我国股份制商业银行的业务创新占股份制商业银行营业收入的平均比重不超过10％，与西方发达国家商业银行40％以上的创新业务收入相比，有较大差距。

　　目前，外资银行在我国金融市场上布局占点、摆兵布阵的竞争正在进入空前激烈的时代。面对居高不下的不良资产，面对强手如林的外资银行，唯有创新，才能把中国的银行业打造成为真正的现代金融企业，才能取得竞争中的主动权。

　　一位外资银行专业人士说，主打服务牌将是他们与中国银行业最主要的竞争手段。事实上，除了服务，利率的市场化等因素也成为外资银行参与竞争的重要手段之一。在与外资银行的竞争中，中国银行业要想在服务及市场化运作等多方面直接受益，取得长足进步，就必须紧急行动起来，转变观念，苦练内功。

　　中国银监会负责人表示，为进一步深化银行业改革，加强银行业监管，保障银行业安全、高效、稳定运行，中国银监会将继续做出努力，促进银行业改革开放和健康发展。

　　中国银行业正在改革和开放中提高国际竞争力

　　党中央、国务院高度重视国有商业银行的改革和发展。党的十六届三中全会提出要通过股份制改造，把国有商业银行逐步建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。温家宝总理在接受《华盛顿邮报》记者专访时曾明确指出，中国金融体系存在很多问题的主要原因在于体制，必须加快对银行体制的改革。

　　根据加入ＷＴＯ有关协议，在2006年12月之前，我国将兑现承诺，向外国全面开放银行业。届时，外资金融机构将享受与中资金融机构同等的国民待遇，外资银行将与中资银行在公平、对等的基础上展开各种类型的竞争。留给我国银行业改革的时间已经不多。

　　经过长期的酝酿和论证，去年底，党中央和国务院就国有商业银行综合改革做出决定，选择中国银行和中国建设银行进行股份制改革试点，并动用450亿美元外汇储备为两家试点银行补充资本金。目前，在两家国有商业基础上组建的规范意义上的股份制公司已经正式运行，为中国国有商业银行的改革鸣锣开道。

　　自中国银监会去年12月发布《境外金融机构入股中资金融机构管理办法》之后，兴业银行率先引入国际金融公司、恒生银行和新加坡直接投资公司3家外资股东，共同持有兴业银行略低于25％的股权，直逼外资持股上限，成为国内银行一次引入外资股东数最多、外资入股比例最高的商业银行。在民生银行宣布海外上市后，高调表示引入国际战略投资者，要成为国际资本市场的家族成员。

　　业内人士认为，引入国际战略投资者，对股份制商业银行的制度创新无疑具有十分重要的意义。具有雄厚实力的金融机构的进入，一方面有利于推进股份制商业银行逐步实现股权多元化，形成良好的公司治理结构；更重要的是有利于引进国外先进的管理经验和金融创新方式，提高股份制商业银行的风险控制能力和创新能力，在更大程度上强化商业银行的竞争实力，进而更有力地推进整个中国银行业的改革和发展进程。

　　不容否认，在不断开放的市场竞争作用下，中国银行业正受到强烈冲击，诸如优质客户和优秀人才流失、优势业务丧失等一系列难题正在使中国的银行业面临着脱胎换骨般的阵痛。但是，中国银行在与外资银行的竞争中，服务质量不断提升，业务创新能力不断提高，不良资产不断下降，综合实力进一步增强。

　　中国银监会主席刘明康日前说，在20多年的发展中，外资银行通过合作、竞争和参股，迅速进入我国广阔的市场并服务于广泛的客户；中资银行通过竞争和合作，迅速取得了先进的管理技术、管理理念和公司制度；最重要的是国内所有银行客户都在中外银行的竞争和合作中得到了更好的服务。中资银行和外资银行已从简单的竞争阶段进入竞争合作阶段，并正逐步进入竞争合作发展阶段。广大客户正在和必将成为中国银行业对外开放的最大受益者。