肖宁远
10月底，中国人民银行宣布，对存贷款基准利率进行上调。一时间，各银行柜台前拥满了“倒折子”或咨询“提前还车房贷款”的人们。而一个悄然发生的变化是，以商业保险进行家庭理财的新方式被越来越多的人接受。
银行升息，给寿险公司带来的利好消息是，可抵御利率变动的分红型产品及保障型保额递增型产品受到广大公众的认可和欢迎。以新华人寿北京市场为例，升息后10天内，排列销售前两位的产品为：采用“英式保额分红”的“福如东海终身寿险（A款）（分红型）”和“保额递增型”的“健康天使重大疾病保险”，以上两款产品也被称为“分期规划的全能理财账户”和“专款专用的健康增值账户”。
具有“全能理财账户”之称的“福如东海终身寿险”产品，采用的是英式保额分红，即前期增加的红利保额是后期复利累积的基础，有利于客户持续进行红利积累。这样，客户一方面享有了终身的风险保障，保障水平不断增加，另一方面通过现金价值的积累获得了资金增值。客户从而获得了家庭保障、养老生活、遗产规划、理财账户等分阶段的多重保障。
“健康增值账户”所指的“健康天使”是典型的保额递增型健康类保险产品，它不仅保障多达32种（类）重大疾病及手术内容，而且保障额度以每年2％的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。另一方面，该产品还提供生存返还，当保单期满时未发生保险事故，保险公司将无息返还其所交保费，这笔退还保费正好可为老人的退休生活锦上添花。以30岁男性为例，每年只需支付2195元，即可拥有至少5万元的健康保障，每年保额递增1000元，81岁保障额度已增长到10.1万元，同时还能领取6.585万元的养老祝寿金。
有关专家分析，以上两产品的热销，一方面体现了百姓对商业保险保障及理财功能更为理性的认识，公众已逐步从投机、储蓄的投保思路向根据自身需求理智选择保险产品的过程转变；而另一方面分红保险作为一种兼具投资与保障功能的新型金融产品，可抵御通货膨胀和利率变动的风险，因此，在利率可能趋高的形式之下，分红类产品将占据市场主导地位。
《人民日报海外版》 (2004年11月30日 第七版)
