购车贷款 花明天的钱圆今天的梦

　　新华网浙江频道11月30日电因为囊中羞涩，看着漂亮的汽车只能望洋兴叹。而如今，拥有一辆私家车，已不再是一个遥远的梦想，个人汽车贷款正悄悄走进人们的生活，并迅速成为许多消费者提前加入有车一族的快车道。

　　据有关部门不完全统计，目前，我国私人汽车的拥有量已经突破1000万辆，而在我市，私人自备车的拥有量也正在呈几何级速度递增。据绍兴市车管部门介绍，近年来，在我市上牌的各类轿车中，自备车占有相当大的比例，而这些自驾车一族中，有不少消费者是通过个人汽车贷款实现自己的购车梦想。

　　在采访中，许多市民表现出了前所未有的购车热情，他们暗暗地与自己较劲：愿意花明天的钱圆今天的梦，愿意选择个人汽车消费贷款，实现自己的驾车梦。

　　然而，汽车贷款虽然不如房产贷款数额大，但是几万元、十几万元的贷款对一个普通家庭来说，也不是一件小事。因此，如何选择汽车贷款，如何办理汽车贷款等问题成了许多市民关注的话题。

　　多少月薪可以选择贷款购车

　　让自己尽快成为有车一族，这是许多人的梦想，但到底月薪多少一族的人才可以选择个人贷款购车呢？业内人士认为，家庭月平均收入6000元左右不适合购买私车，适当打的是明智之举；而个人月平均收入6000元，家庭月平均收入在10，000元以上者，买车是可行的。

　　一般家庭消费可分为三个部分，即可完全支配的消费、不可支配的消费以及储蓄。这三部分中，住房、教育和各种保险、家用是不可支配的三分之一，储蓄为应急，通常也是必不可少的，当不可支配的消费出现短缺时，储蓄这部分资金可作出适当补充。而用于购置汽车和养车的费用，则通常是在可支配资金游刃有余的情况下才可能得以实际运用，从而，汽车消费的资金最多也就占月收入的三分之一。日常汽车使用消费为每月1300元左右，所以即使不买衣服、少聚朋友，月收入6000元左右的家庭购买私人轿车，可支配资金就显得拮据，很有可能过上有房有车的“悲惨生活”。

　　个人汽车贷款一本通

　　所谓个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款，再由购买汽车人分期向银行归还贷款本息的一种消费贷款业务。

　　申请对象

　　借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

　　申请条件

　　1．是中华人民共和国公民以及外国人；

　　2．具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；

　　3．具有稳定的合法收入或足够还贷款本息的个人合法资产；

　　4．个人信用良好；

　　5．能够支付规定的首期付款；

　　6．贷款人要求的其他条件。

　　贷款额度

　　贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％，发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。

　　贷款期限

　　汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。

　　贷款利率

　　利率：汽车消费贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行。

　　利率调整：贷款利率采取一年一定的方式，即贷款合同签订后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时中国人民银行公布的利率水平进行调整。

　　其他规定：展期后的利息和罚息按中国人民银行的有关规定执行。

　　贷款程序

　　（1）申请贷款：借款人申请汽车消费贷款应提出书面申请，填写有关申请表，并提供有关资料。借款人应提供以下资料：

　　1．借款人身份证件、婚姻状况证明；

　　2．贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明；

　　3．与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同；

　　4．不低于首期款的存款凭证或首期款收据；

　　5．以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；

　　6．由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；

　　（2）贷款人要求提供的其他资料。

　　（3）审贷：银行自收到借款人申请及符合要求的资料后，按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在审查后作出答复。

　　（4）签约：银行审查同意贷款后，借款人办理如下手续：

　　1．借款人办理汽车消费贷款保证保险；

　　2．银行与借款人签订借款合同和担保合同，办理公证、抵押登记和保险等有关手续。

　　（5）发放贷款：银行在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付相关的收款方账户。（阮宝夫）（来源：天天商报）