温州：民间借贷额超过银行贷款?(组图)

http://www.sina.com.cn 2004年12月03日16:09 新华网

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　　联系电话：010-63076415 传真：010-63073507当前位置：首页 >>焦点网谈<<< 往期内容查看评论温州：民间借贷发生额超过银行贷款？新华网浙江频道记者胡作华

　　民资看浙江，浙江数温州。个体私营企业产值占当地国内生产总值近九成的温州经济界，从来都不缺民间借贷的市场主体。

　　来自人民银行杭州中心支行和温州市中心支行的最新分析材料显示，9月末温州民间借贷加权平均利率达14．39％，民间借贷需求量增加明显。三季度，温州300个民间借贷监测点共发生民间借贷金额20068万元，比一、二季度分别增加借贷金额2130万元、845万元。民间借贷月均规模在6500万元左右，而同期金融机构贷款金额基本在4000万元左右，民间借贷发生额有超过银行贷款之势。

民间借贷现象在温州有着肥沃土壤.

温州个体私营经济发展中，民间借贷起着积极作用.

　　起落有间

　　金融是现代经济的核心，以私营经济为主体成分的温州模式的发展历程中，民间资金的融通是回避不了的一环。

　　温州银监分局有关分析表明，在上个世纪八十年代温州经济腾飞之初，当地企业的资金构成为银行贷款、企业自有资金、民间借贷资金各1／3的比例。经过10多年积累后，企业自有资金上升到了60％，民间借贷份额则逐年下滑，到2004年初其比例下降至6％左右。

　　今年上半年国家宏观调控措施出台后，这一格局再次产生了重大变化。在总量控制、行业从严、条件提高的信贷政策下，温州各银行业金融机构对相关政策作了重大调整，对重点清理范围的行业贷款进行了全面清理，信贷增长规模得到适度控制。温州银监分局分析认为，去年9月和今年4月的存款准备金率上调，直接减少银行业金融机构近10亿元可用资金，加上倍数效应影响派生存款，间接减少贷款规模为50亿元。人民银行温州市中心支行有关人士的看法是，全市减少的信贷资金规模多达近100亿元。

　　前不久温州银监分局曾组织力量在苍南、平阳、乐清等几个县市进行调查。其中对苍南县10家规模以上印刷企业资金宽紧度调查显示，有6家企业存在资金缺口，缺口金额达5360万元。全国最大塑编产销基地平阳县肖江镇的10家受调查企业反映，6月末企业应收款比一季度增加3145万元，企业存货增加282万元，这3427万元资金需求在银行贷款不能满足的条件下，只好转向民间借贷市场，民间借入持续增加。乐清市柳市镇10家生产低压电器工业企业民间借款同样急剧上升，6月末的民间借款余额为640万元，与年初相比的增长比例达79％。

　　企业普遍反映，今年3月下旬到4月初，民间借贷利率即开始出现上浮，从8‰升至10‰左右，一些比较迫切的融资需求，利率达12‰甚至更高。银监部门据此分析认为，在宏观调控之后，民间借贷资金在温州市中小企业运作资金总额中的比重已由原来的6％左右回升为近10％。

　　功过孰论

　　温州经济催生了民间借贷，民间借贷在一定程度上推动着温州经济。对民间借贷的定性问题，温州业内人士普遍同意一种观点，那就是存在有其必然性与合理性。

　　历史上的温州是个三少一差的地方，即人均耕地少、国家投入少、资源利用少、交通条件差。改革开放以来的20多年里，温州走出了一条适应市场经济发展、极富区域经济特色的路子，创造了温州模式奇迹。到今年6月，温州市共有个体工商户24．3万户，私营企业3．8万户，注册资金440．2亿元。上半年个体私营经济共计创造产值410．7亿元，比去年同期增长33％，延续了一贯的迅猛增长势头。

　　温州银监分局副局长、温州金融问题研究专家张震宇认为，社区性的民营金融组织和民间直接借贷行为，在一定程度上弥补了国家金融服务的不足。有识之士还提出，民间借贷在提供企业所需资金的同时，相应分流了银行的一部分放贷风险。到2003年底，温州银行业的不良贷款率仅为3％，这里面整体经济环境、银行内部改革固然是主因，民间借贷承接了部分中小企业成长之初的融资高风险，却也是事实。

温州银行业的改革探索从来没有停止过.

民间资金如何才能走出地下状态?

　　但是，由于民间金融中介组织多处于无序的地下经营状态，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄。尤其当民间资金市场被一些投机食利者和金融诈骗分子所利用，会引发局部的金融风险和一系列的社会问题。尽管近年来一些企业借款的风险防范意识有所提高，但多数民间融资机构由于管理水平、人员素质等因素，注定了自身规避风险能力的先天不足。今年6月底温州某县查封了一处大肆吸储放贷的非法典当机构，其90％以上的贷款都是只凭一纸借款契约或借据进行的，没有正规的借贷合同，也很少有抵押、担保措施。在其全部536户贷款中，只有14户提供了名义上的物质抵押。

　　专家更担心的是，如果民间借贷行为演变成一种群体性的社会游资行为，将对区域经济乃至国家金融的健康发展造成冲击。

　　路在何方

　　2004年11月17日，浙江瑞安市农村合作银行宣布成立。作为温州金融改革试验的一项重大尝试，1433户农户以11083万元自然人股，成为这家农村合作银行的大股东。

　　尽管农村合作银行的所有者监督和股份合作原则都有待具体落实，但其对引导民间资本走向的积极意义不言而喻。在有关温州民间借贷的教训总结和出路探索中，人们多相信，民间借贷作为中小企业原生性的融资渠道，一味打压或是禁止显然不现实。

　　加强金融知识普及，引导民间资金合理流动，应是当务之急。有专家说，当前一些农民对非法民间借贷机构的认识模糊，认为这跟以前的农村基金会一样，即便出了问题，政府也会兜底。但按照相关规定，取缔非法金融机构和非法金融业务后，债权债务关系只由双方协商，政府并没有损失补偿的法定义务。

　　进一步改革国有银行经营机制、增强其融资活力，也是革新民间借贷监管模式的应有之义。从2002年开始，温州银行业推出了城市商业银行的个人委托贷款、农村信用社的存贷款利率浮动改革实验，一定程度上起到了分解民间借贷的作用。但业内人士也提出，目前个人委托贷款向客户收取的费用过高，其税费总计高达26％左右，严重影响了自身的业务空间。农村信用社贷款利率上浮的效益化选择与支持三农的政策性义务存在冲突，其自身定位和内控机制改革都有待深化。

　　中国人民银行杭州中心支行行长周业（木＋梁）提出，必须加强对民间借贷的规范疏导。在能源趋紧和部分行业受调控的背景下，民间借贷已滋生出一种新的负面影响，即民间借贷资金流向部分限制性行业如小煤炭、小水泥、小水电等，对宏观调控可能形成一定冲击。应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。