信用担保为中小企业融资“瓶颈”破题

　　新华网福州12月4日电(记者　项开来)日前，福建省组织了区内14家主要银行及金融机构和多家中小企业参加的银企会商，像这样层级的银企会商会议在福建省已是连续第三年举行，这既显示了福建省促进银企合作、解决中小企业资金短缺问题的苦心和努力，但同时也反映了中小企业融资瓶颈依然难解的现实。

　　中小企业融资难依然突出

　　泉州市是福建省民营经济最为活跃的地区，区内有13万家企业，其中绝大多数为中小企业，资金短缺的问题在这里表现得也比其它地方更为突出。据泉州市副市长廖小军介绍，当前银行贷款向优质大型企业集中的趋势十分明显，今年1到9月份，在全市13万家企业中，前150家大企业占了新增贷款总额55％。而且这些资金大多投向能源，矿业、房地产等领域，尤其是电力、交通等行业，吸纳资金大大超过其实际需求，而投入中小企业用于企业技改的却很少。对于已经连办三届的银企会商会议的效果，这位副市长直言不讳地说：“银企会商会议每年都开得轰轰烈烈，但最后的落实却存在不少问题。”在第一届银企会商会议上，泉州的企业与银行方面达成贷款意向是105亿元，在第二届银企会商会议上，泉州企业又和银行方面达成了104亿元的贷款意向，但最终落实都不超过一半。

　　据了解，中小企业对政府努力促成的“银企会商”意愿不高的原因在于：由于多数中小企业资信方面存在缺陷，银行方面在审核贷款时手续繁杂，时间拖得太长，这与“定单生产”的中小企业资金需求的灵活性与短期性产生严重冲突，往往是贷款办了下来，但商机已经失去。不少企业认为即使通过“银企会商平台”获得了贷款许可，但没有半年办不下来一笔贷款。福州市商业银行的一位人士告诉记者，虽然他们每年也都来参加会商会议，但想通过银企会商的形式来解决中小企业融资难题的效果确实有限。中信实业银行福州分行行长李锦华表示，作为银行为企业提出贷款本是份内之事，但部分企业的诚信问题确实令银行方面十分头疼，“贷款时什么都好，但追讨贷款时比什么都难”，银行方面出于贷款风险的考虑，没有担保和抵押一般很难提供贷款。

　　在民营企业融资难的同时，福建省民间投资却进一步活跃，今年1－9月份，全省民间投资达591．53亿元，同比增长了30．4％，拉动全省投资增长13．9个百分点，占全省社会投资的比重由上年同期的45．7％提高到47％。福建省有关领导同志介绍说，民营企业获得银行贷款很少，民间投资来自商业银行信贷的只占6％－10％，福建省在福清、长乐、莆田等地的调查都发现，民间投资主要来自于靠民间借贷。相对于银行信贷手续多，抵押担保要求高，“私人钱庄”和民间借贷却凭借手续简单、操作灵活的优势乘机而入。而记者也了解到，在福建沿海不少地方，民间借贷异常活跃，融资100万，“私人钱庄”1周就可以办好，500万也只需要半个月20天左右，但民间借贷的高利息也大大增加了企业的成本支出。

　　开发银行的“闽清试验”

　　2003年，国家开发银行福建省分行经过在闽清县的实地调研，提出了以建立中小企业信用协会为平台、贷款扶持中小企业发展的融资模式，经过一年的实践，取得了积极的效果。

　　近年来，闽清县以陶瓷产业为主的中小企业迅猛发展，成为县域经济的主导力量。全县陶瓷企业的固定资产大约在20亿元左右，但从金融部门提供的信贷来看，截至2003年底，全县发放陶瓷企业贷款余额仅2．31亿元，占全部贷款的20．57％。去年全县83家规模以上企业产值比上一年增长50％左右，但金融部门提供给这些企业的信贷规模只增加了4．9％，远远不能满足企业扩大再生产对资金的需求。

　　在开发银行的指导下，闽清县成立了县信用建设领导小组，组建了中小企业信用协会，并由县国有资产营运公司出资成立注册资本为500万元的县中小企业担保有限责任公司，为县里的陶瓷企业提供融资服务，逐步推进中小企业信用贷款工作的开展。

　　闽清县的具体做法是，一是由县财政出资成立担保公司，以国有资产营运公司为承贷总主体，对该项扶持贷款承担风险保障；二是成立中小企业信用协会，组织金融、税务、工商等部门对会员企业进行较为全面的信用调查，从企业诚信、品牌产品创立、企业内部管理、可持续发展等多个方面对会员企业信用等级进行评审，还广泛征询社会各界的意见，建立一套较为完善的企业信用档案；三是制定了《闽清县中小企业融资评审办法》、《闽清县中小企业信用协会会员单位承贷业务程序》等规章制度，规范融资评审工作程序，按照公平、公正、公开的原则，认真评审确定承贷企业，最大程度降低资金风险；四是在贷款额度安排上，按照产值、税收贡献、信用等级评定得分等条件确定；五是在降低资金风险方面，向承贷企业按年贷款额2％收取风险准备金，并要求贷款企业缴交20％的互保风险抵押金，实行三家承贷企业互保，对于三家互保的承贷企业中若一家产生一家违约风险，仅通过互保风险抵押金既然可降低60％的资金风险，而且作为地方一级政府对恶意逃避债的企业，仍然可以采取许多有效的行政手段，收回所发放贷款，可进一步降低贷款呆帐率。

　　闽清县副县长郑子升介绍说，以财政进行担保的运作方式，地方政府承担着很大的压力，势必会采取各种措施了解企业，选择有潜力、有实力、符合国家产业发展政策的增长点项目作为贷款扶持重点。同时承贷企业都是协会会员，相互之间也会提供相关情况和运用行业自律、连带责任等形成一定的监督。闽清县中小企业信用协会成立以来，已吸纳中小企业会员55家，首批已向6家企业发放贷款1000万元，第二批拟向25家企业发放3500万元贷款也即将到位。

　　对于开发银行在闽清的试点经验，国家开发银行福建省分行行长张伟总结为一个优势，两个平台，三个组织。即政府的组织优势，融资平台和担保平台，信用建设领导小组、行业自律组织和贷款审议组织。张伟说开展中小企业信用贷款要充分发挥地方政府的组织优势，而行业自律组织则可以形成平辈压力。银行开展中小企业贷款业务要有“开门办行”的精神，集中政府、协会和社会各界的力量。

　　中小企业信用担保体系建设任重道远

　　记者采访中了解到，无论是政府方面，还是金融机构和担保机构，普遍认为在当前的诚信环境下，解决中小企业融资难题“担保是道绕不过的槛”，而加快中小企业信用担保体系建设正是突破口之所在。

　　福建省多年来一直在推动信用担保体系的建设，据统计，到2003年底，福建省共有60家担保机构，注册资本金16亿元，累计为2592家企业服务，一共发放贷款44亿多元，在保余额18亿元。有关部门透露，在福建省现有的担保公司中，大约1／3不发挥作用。

　　“目前的现实是中小企业无法提供担保，不少银行对中小企业业务兴趣不大，金融机构‘嫌贫爱富’是个普遍性的问题。面对当前社会诚信环境的现实，搞好制度设计是唯一可以做的工作”，福建省一位领导表示，推进信用担保体系建设将是福建省破解中小企业融资瓶颈的重点安排。

　　在福建省第三届银企会商会议上，国家开发银行与福建省方面签订了《中小企业贷款与信用担保体系建设合作协议》，按照协议，开发银行将在福建省选择若干产业集群开展中小企业贷款试点。开发银行将初步选择福州汽车和纺织、漳州家具和钟表、晋江和石狮的纺织与鞋业、宁德的船舶和电机制造、南平的竹木加工等5个产业集群开展中小企业贷款试点，并在试点的基础上逐步在福建省推广。国家开发银行资产重组保全局副局长黄克谦表示，开发银行将采取再担保和软贷款等方式支持中小企业担保公司，实现开发银行、贷款银行和担保公司三家的合作，“比如一亿元的资金，贷款银行承担1000万，剩下的将由开发银行和担保银行各担保4500万，从而解决担保公司资金有限和贷款银行对项目管理不够关心的问题。”

　　除了开发银行的闽清试验外，福安市依托电机电器行业建立起来的恒实担保模式也取得了良好的效果。这家成立于1999年的担保公司，注册资金已从最初的1千万元发展到4500多万元，2003年累计为68家会员企业提供了4．43亿元的担保，预计今年的担保额将会突破6亿元。“行业化、会员制、商业化”是这家担保公司的成功所在，成立5年来，没有出现一笔风险担保。

　　福建省经济贸易委员会主任郑松岩表示，要对目前运作成功的中小企业融资担保模式进行总结，并在全省范围内进行推广，最大程度缓解中小企业融资难的形势。

　　建设信用担保体系的问题已得到了国家宏观经济管理部门的高度重视，2004年9月15日，国家发展和改革委员会与国家开发银行联合下发了《关于合作开展中小企业贷款与信用担保体系建设工作的通知》，目的是切实解决中小企业融资难担保难问题，促进中小企业发展。