消协发布点评意见 解析车险等10项保险霸王条款

　　寿险公司随心所欲地调整费率，车险条款任意设置免赔率和拒赔条款……在保险业蓬勃发展的同时，一些保险公司制订的“霸王”条款，引起消费者的强烈不满。今天上午，消协“除霸”之剑指向保险领域：中消协联合浙江省消协公布了保险领域不平等格式条款点评意见。这是自今年8月点评金融领域不平等格式条款后，推出的第2个点评项目。

　　中消协有关负责人介绍说，自公开征集不平等格式条款以来，中消协共收到来自全国涉及保险方面的线索64条。中消协邀请各方面专家从中提炼出4条涉及寿险和6条涉及车险的点评意见。

　　中消协指出，保险合同大都以格式条款形式出现，作为提供者，保险公司应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，不能利用优势地位，单方免除自己责任、加重对方责任，排除对方主要权利，否则，该条款无效。

　　车险格式合同问题条款点评

　　问题一：单方规定先向第三方索赔，强制被保险人提起诉讼

　　典型条款：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。

　　点评意见：保险事故发生后，对属于保险责任范围内的损失予以赔偿或者给付保险金，是保险人的法定义务。选择向谁要求赔偿是被保险人的权利。保险事故的发生属于第三者责任的，被保险人可以要求第三者进行赔偿。但保险公司的上述条款规定被保险人在取得赔偿款或者保险金之前，必须先行向第三方索赔，限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利。

　　问题二：任意设置免赔率，转嫁经营风险

　　典型条款：保险车辆因第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50%。

　　点评意见：保险人能否实际从第三方责任人那里获得赔偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款实质上是将自身的经营风险转嫁给被保险人。

　　问题三：残车折归不当，加重被保险人责任

　　典型条款：保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。

　　点评意见：如果是足额保险，保险公司赔付后，受损车辆归保险公司。如何处理受损车辆，是保险公司的事情。在不足额保险中，保险人和被保险人各拥有对受损保险标的的部分权利，如何处理受损车辆应由双方协商决定。

　　问题四：单方规定管辖法院，限制被保险人选择权!!!!

　　典型条款：投保人和被保险人对本保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以在合同约定的下列方式中选择一种解决：(一)提交被告所在地仲裁机构仲裁；(二)依法向被告所在地人民法院提起诉讼。点评意见：因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。合同当事人可以在管辖法院中协商确定。但保险公司却在格式条款中，限定了被保险人协商时的选择范围，限制了被保险人的选择权。

　　问题五：降低施救等费用的法定最高限额标准

　　典型条款：经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额，在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。

　　点评意见：支付上述费用是保险人的法定义务，无需其事先同意。保险人可以对被保险人已支付的费用在法定的最高限额内进行核定，但无权自定标准，减少其应承担的金额。

　　问题六：任意设置拒赔和合同解除条款

　　典型条款：保险车辆发生保险事故后，被保险人应在48小时内通知保险人；被保险人应当在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交相关规定，或保险人要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必要单证。

　　点评意见：上述条款不管何种情况，笼统规定只要被保险人未在保险人规定的报案、报损时间内履行相关义务，保险人就有权扣减赔款甚至拒绝赔偿、解除合同，这属于保险人自设条件，当属无效。

　　寿险不平等格式条款点评意见

　　点评线索一：随心所欲调费率，单方变更不协商

　　条款：《××重大疾病保险条款》第七条：“保险费率调整本公司保留提高或降低保险费率之权利……本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率缴纳保险费。”

　　点评意见：根据《合同法》的规定，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同，要修改费率必须征得对方的同意，保险公司不能独享费率调整权，也无权强迫原投保人接受变更后的保险费率。

　　点评线索二：理赔扣除互助款，只讲利益无信誉

　　条款：《个人住院医疗综合保险附加特约条款》第七条：“保险给付削减。

　　若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费可依法律及政府之规定而有所补偿，或从其他福利计划或医疗保险计划(包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分)取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。”

　　点评意见：投保人从互助补贴中受益不能作为保险公司减免自己责任的理由。

　　如果适用补偿原则只给部分报销，必须在订立合同时明确告知消费者，由其自愿选择是否投保。

　　点评线索三：文字、口头双限制，住院津贴难求偿

　　条款：××保险公司《住院××保险条款》第八条：“被保险人每次住院天数须超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意后，保险人方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴，否则，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。”

　　点评意见：被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行“核实”，核实后属于保险责任的必须依法赔付。

　　但这种进行核实的“义务”却被保险公司擅自改变为自己的一种“权利”，并由此获得了对承担保险责任住院期限的单方决定权。

　　点评线索四：理赔须知事后给，自我免责无效力

　　现象：一些消费者反映，有的保险公司在签订保单时，只提供保险单，对于《保户理赔须知》、公司理赔规定等在出险后才出示给消费者，并以此为依据少报医疗费。

　　点评意见：《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等，是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。如事先未进行明确说明，根据保险法规定，有关保险人责任免除的条款不产生法律约束力。

　　消费提示1：购买保险切忌盲目签约

　　消协方面提醒准备投保的消费者，在签订合同之前，要仔细阅读和研究合同条款的内容，切忌盲目签约。对于不懂的内容，应要求保险公司作出明确解释，并将解释内容形成文字作为合同附件。对于签约前保险业务员只提供产品说明书，不出示保险合同、保险费率及其他相关资料的，消费者应拒绝购买。另外，对于长期寿险，消费者收到保单后还有10天的犹豫期，在该期限内，消费者应再次审查保险合同及有关资料，发现问题及时询问，如不满意尽快退保。

　　消费提示2：退保扣费比例大对比费率慎选择

　　中消协调查发现，一些保险公司都有这样的条款：“投保人要求解除合同的，……未交足两年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。”

　　而手续费往往不低，是指每张保险单平均承担的公司营业费用、佣金以及公司对该保险单所承担的保险责任所收取的费用3项之和。

　　对于一些未交足两年保险费的投保人而言，由于事先不知道或未注意退保手续费的标准，真要退保时，才发现事态严重。2001年，北京市消费者陈某在某保险公司投保人寿保险1年后，因个人经济原因希望退保，结果保险公司扣去的手续费达到已交保费的75.5%。

　　中消协指出，保险公司在签发保单前应对退保及其他费用扣除等事项采取明确的方式特别提示。在签订合同前，消费者应当要求保险业务员提供具体合同条款和保险费率表，对于退保手续费过高的产品要谨慎购买。目前大多数保险公司会全额退还保险费，也有的会收取最多10元的工本费。

　　(据北京晚报；杨滨)