正确用好小额质押贷款

　　郑若苹

　　在银行个人消费信贷业务中，小额质押贷款因手续简便、“立等可取”而大受欢迎。来自中行上海市分行理财中心的统计数据显示，小额质押贷款业务每日占该理财中心总业务笔数的15％—20％。但该行理财师罗毅在受理业务时发现，很多老百姓对这项业务的认识存在误区，没能真正用活该项贷款。

　　误区一：想借多长就借多长

　　罗毅说，小额质押贷款分半年和一年两档。贷款期限在半年以内的，按半年期贷款利率计算利息；一年以内的，以一年期计算利息，利息有一天算一天。但有的客户往往以为贷款期限越短，利率越有利，贷款时往往不以半年、一年为限，而是明确地写明借多长时间，如一个月或两个月。其实小额质押贷款一个月和半年的贷款利率是一样的，但如果客户写明借一个月，到时如果由于某些原因无法按时还款时，就要支付额外的贷款罚息。因此，办理贷款时应充分利用贷款期限的上限，使自己的理财更从容。

　　误区二：两个半年等于一年

　　那么，小额质押贷款的期限两个半年就等于一年吗？答案当然不是。因为贷款利率是不同的，半年的利率是5．04％，一年的贷款利率是5．31％。建议，如果客户资金周转得开，可先签一个半年贷款合同，到期时先还款；如果需要的话，再借半年。别看这个还后再借，其中大有学问。

　　举个例子。某客户准备通过小额质押贷款贷50万元人民币一年，按365天算，如果他贷两个半年，到期应支付贷款利息为：500000×5．04％÷360×182＋500000×5．04％÷360×183＝25550（算式中182、183分别为半年的天数，25550元为贷款利息）。

　　如果他一次性借一年，则要支付贷款利息为：500000×5．31％÷360×365＝26918．75，多支付的利息为：26918．75－25550＝1368．75元。

　　可见，一样是贷款一年，支付的利息却相差了1368．75元。

　　误区三：小额质押贷款是“孤立”的

　　在日常业务中，常常发现大多数市民为了贷足款，往往只是一味地增加抵押的存单，而忽视了利用银行的其它业务组合来发挥单张存单的最大功能。

　　举例。某客户想贷10万元人民币，他手中只有一张160万日元的存单，如果拿这张存单做抵押，计算情况如下：

　　假设当天汇率为0．075272，日元存单可贷八成，那么他贷到金额为：1600000×0．075272×80％＝96348元人民币，离他的预期还差100000－96348＝3652元。那么如何补足这3652元的缺口呢？介绍两种不同的方案：方案一，增加抵押存单。

　　方案二，巧用银行业务的组合。即利用外汇宝业务来达到目的。具体操作如下———

　　（1）将160万日元用当天的汇率换成美元（汇率109．50）：1600000÷109．50＝14611．87美元；

　　（2）再将14611．87美元的存单做抵押，假设当天汇率8．2641，美元存单可贷九成，则可以贷到：14611．87×8．2641×90％＝108678元人民币，完全达到贷款10万元的目的。

　　由于不同货币的贷款成数是不同的，其中美元的贷款成数最大，所以利用外汇宝和质押贷款组合办理，即可轻松达到目的。但要提醒市民的是，利用外汇宝来增加可贷金额应考虑货币的兑换时机，即当天汇率情况以及存款利率等，才能活学活用，发挥小额质押贷款的最大功能。

　　误区四：定期存单（折）可贷成数都一样

　　不同币种的定期存单（折）可贷成数是不同的。在中行上海市分行，可以办理质押贷款的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元以及人民币10种货币，其中美元和人民币的定期存单（折）可以贷到九成，其他币种贷款是八成。所以建议市民在办理小额质押贷款时，如果手中有多种币种定期存单（折）的话，应灵活用好不同币种的贷款成数，从而最大程度满足自身的理财需求。

　　《华东新闻》 (2004年12月13日 第三版)