〖社会观察〗让民间借贷走出“暗箱”

　　年底了，民间的各种借贷活动显得更加活跃。记者从省城几家公证处了解到，为私人借贷办理公证的人数逐年增加，但与民间借贷的实际发生量相比仍微乎其微，而不受法律保护的高利贷因“私下操作”纠纷不断……

　　向亲朋好友借钱

　　肖某是省城某高校的青年教师，家在外地，参加工作已经5年了，为了结婚，肖某准备买学校附近小区的一套房子。房子60多平方米，虽然是二手房，也要10万元。肖某已经攒了4万多，父母在农村，也只能给他出3万元。还有3万元该怎么办？结婚典礼等也需要花钱呀。肖某冥思苦想，只好开口向周围的同事和朋友借。东拼西凑的，肖某终于买下了属于自己的房子。肖某说：“结婚后，凭我俩的工资，3万元也就用个一年多时间就还清了。毕竟有了自己的房子，在太原也算有自己的家了。”

　　老范两口子都是下岗职工，前年他们用手中的积蓄在服装批发市场租了个店面批售服装。两口子尽心尽力，生意一天天地好了起来。今年，老范的女儿考上了北京一所艺术院校，头一年就需要2万元。老范的钱全投在了生意上，女儿的录取通知书下来了，老范的钱还没有周转过来，只好向朋友借。送走了女儿，老范松了口气。到记者采访老范的时候，他已经还了1万元。剩下的钱，老范说年后就还上了。

　　除此之外，记者在高校还了解到，一些来自农村的孩子，他们上学的费用也是父母千方百计借来的，能考上大学不容易，为了孩子将来能有出息，农村的父母不惜负债。

　　上述向亲戚朋友借的钱，一般不计利息。

　　为解生意之急借款

　　除了民间的买房、上学、看病之外，借贷队伍中还有一支主力军———个体以及私营老板为了生意而借钱。与前述情况不同的是，生意人借钱少则十几万，多则几十万甚至上百万，而且要付利息。

　　古交的一位煤矿主急需一笔资金往外发煤，为了能够快点借到钱，他以7％的月息向熟人借了30万。三个月后卖煤款回来还钱，光利息就支付了6万多元。这么高的利息自然有巨额的利润在背后支撑。

　　王某在太原一直做家电生意，最近又在榆次某商场包了几个柜台，专做电视机和空调生意。为了进货，王某以1.5％的月息借了20万，每个月还3000元利息，至于本钱，王某借钱时约定，等生意做起来再还。

　　除此之外，还有年底工程停下来之后，包工头为了给民工发工资而借钱的，很多借贷的利息都高于银行贷款利息。

　　民间借贷利率多高

　　民间借贷除了亲戚朋友之间外，一般都要计算利息，且高于银行的贷款利率。特别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多。

　　目前，银行的短期贷款（6个月之内）利率为5.22％，（6个月至1年）为5.58％，中长期贷款（1至3年）为5.76％。而民间借贷的利息通常以“月”为计算单位。据记者了解，月息少则1％，多的甚至达到7％，按照1年的借期来计算的话，就是12％至84％的年息。而最常见的月息为1％至3％，敢于以超出月息3％进行借贷的，通常为借方急需资金周转，或者生意回报较高，足以支付高额借贷利息。尽管利息很高，民间借贷仍然红红火火，到了年底钱相对难借，利息还会更高。

　　什么人有闲钱放贷

　　那么，除了亲朋好友之间的小额借贷，谁还有大笔资金支撑个体、私营企业主的高额借贷呢？据记者了解，他们通常是先富起来的那拨人。

　　太原最早练摊干个体的那批人手中目前已积累了大量资金，近几年生意不好做，有人就把闲置资金转向民间借贷，而且专门把钱借给生意人，从中赚取高额的利润，虽然风险大，但钱来得容易。

　　其次，近年来省城城郊开发以及旧城区改造，一部分获得较多土地和拆迁补偿金的人，拥有大量剩余资金闲置，他们通过朋友介绍把钱贷出去，也是一种生财之道。

　　另外还有一些来路不明的“黑钱”，通过投资和借贷洗钱。有个刚投资几百万搞了个洗浴中心的老板对记者说，他不愁资金来源，好多有头有脸的人拿着钱让他借。

　　私人借贷易生纠纷

　　记者从省城的几家公证处了解到，为私人借贷而办理公证的人数逐年增加，但增加的幅度还不大。市第二公证处的公证员陈秀峰说，今年他已经办理了几笔民间借贷公证，人们的法律意识比以前提高了不少，已经懂得使用法律的武器来保护自己的合法权益，经过公证的借款合同可以直接作为民事证据，一旦发生诉讼，能够节省诉讼时间和诉讼成本。

　　但陈秀峰同时提到，主动来公证的人与民间借贷实际发生的量相比还是微乎其微。究其原因，一方面，民间借贷主要发生于亲戚朋友之间，出于彼此的信任，双方不会因办理公证而失了人情；另外，办理公证的前提是，该借贷关系必须合法，但民间借贷很多是高利贷，高出的利息不受法律保护，这类高利贷不能办理公证。

　　迎泽区法院民事审判庭的卢庭长告诉记者，目前因民间借贷发生的纠纷不少，前来法院打官司的当事人大多持有简单的借款协议，争议的焦点集中在借款的利息和还款的期限上。很多人出于人情，在借款的时候，以一纸简单的“借款合同”就将钱借出，而“合同”很不规范，缺乏很多必要的要件，当一方不履行合同义务时，双方很容易发生争执。

　　给借贷撑起“保护伞”

　　因民间借贷无需冗杂的手续，实行起来比较方便，在一定程度上，可以解决老百姓的燃眉之急，也可以活跃市场经济。但是，不合法和盲目的民间借贷则易破坏社会秩序，扰乱金融市场，老百姓在实施民间借贷时，一定要遵守法律，同时，主动进行公证，懂得保护自己的合法权益。

　　市法律援助中心的杨卉律师建议说，合法的民间借贷受法律保护，具备法律要件的借贷更有利于对双方权益的维护。在进行民间借贷时，双方要注意：

　　首先，借贷双方应该订立书面协议，协议上应写明出借人和借款人的姓名（以户口本或者居民身份证为准）；借款用途；借款金额（大小写一致）；币种（人民币还是外币）；借款时间和还款时间（标明某年某月某日）；还款方式和违约责任等内容。如果有利息，必须写清利率。

　　其次，借款人的用途如果不合法，就不能受法律保护，如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，就算双方有借款协议，其借贷关系仍不受法律保护。

　　第三，民间借贷的利率如果高于国家规定银行贷款利率的部分，也不受法律保护。

　　《民法通则》第九十条规定：合法的借贷关系受法律保护。

　　《最高人民法院关于审理借贷案件若干意见的规定》：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。（本报记者侯慧琴）网络编辑：要俊德（来源：太原新闻网）