关注入世后过渡期(下)：银行保险，平波下激流涌动

　　水母网12月23日讯

　　保险业：动静不大

　　提示：2004年12月11日，中国保险业将卸去时间的枷锁、取消地域的限制，走到中国金融业加入世贸组织全面开放的最前沿。

　　有数字显示：截至12月9日，共有40家外资保险公司在中国设立了75个营业机构（含筹建）。其中寿险公司23家，财险公司14家，再保险公司3家，另有5家外资保险中介公司在华设立了营业机构。其中12家机构是中国入世以来批准的。

　　“一二年内基本没戏”

　　外资保险公司来势汹汹，对他们来说，12月11日更是大赦之日：这意味着他们摆脱所有羁绊，可以在中国大显身手。那么港城保险情形如何呢？外资保险是否会立马杀进来？他们对烟台的保险来说是致命的打击吗？

　　“对烟台来说，外资保险一二年没戏。为什么呢？因为对外资保险来说，他们会先把目标瞄准大城市，像北京、上海、青岛等。烟台要进入外资保险的视线恐怕还得等些时日。”烟台市保险行业协会秘书长宋协浩说。

　　虽说外资保险的进入尚待时日，这对那些期待外资保险公司进入后再投保的市民来说多多少少有些许失落。但有一点却是肯定的：外资保险进烟是早晚的事儿。因为对外开放的大门已经打开。

　　“我市的保险蛋糕几乎被分光，我分析，外资保险即使进来了，它对烟台的冲击不大。因为烟台的市场基本被现有的保险公司瓜分完了，可以说保险这个蛋糕切得差不多了。”烟台市保险行业协会秘书长宋协浩说。

　　记者在采访中了解到，目前烟台市共有12家保险公司，财险、寿险各有6家。近期，永安保险公司正在着手进行最后的筹备，它将在财险上分得一杯羹。据介绍，烟台的保费收入呈现芝麻开花———节节高之势。究其原因，一是市民钱袋子渐沉，二是保险意识增强。2003年，烟台的保费收入达32.35亿元，在全省居第三位(前二位分别是青岛、济南)。今年前11个月，烟台的保费收入达32.38亿元，与去年同期相比增长了5.4%。32.58亿元的保费收入让烟台追上了省城老大哥———济南。

　　“现在还无法估计外资保险公司的竞争机制。但有一点是肯定的，外资保险公司的竞争手段远远超过我们，投资手段也灵活得多。如果从实力来比较，中资保险和外资保险好比是蚂蚁和大象。”烟台市保险行业协会秘书长宋协浩说。

　　“现有公司不会倒”

　　据宋协浩介绍，外资保险公司最大的特点是佣金给的高，这对业务员、代理人员来说绝对有诱惑力。从别的城市来看，就有过这样的例子，外资保险公司杀入后，在其高佣金的吸引下，一些营销员弃内资保险公司而去，改投外资保险公司。这样一来，营销员原有的客户也给拉过去了。“这可真让保险公司受不了”，宋协浩说。

　　如果财险和寿险比较起来，外资保险对烟台的寿险更具“杀伤力”。宋协浩介绍说，因为寿险大多是长期业务，可以采取高佣金的竞争手段。外资保险寿险的佣金约为38%左右，而烟台寿险的佣金却在28%左右。财险大多是短期保险，赔付率高、出险频率高。估计外资保险不能在财险上硬拼。另外，财险赔付方面很复杂，要靠一些内部关系。本地保险公司是否会在竞争面前节节败退，甚至一败涂地呢？宋协浩认为不可能，“关于外资保险干倒本地保险的猜测根本不存在。现有的保险公司起步早，建起了各自的关系网络，正日益走向成熟。我认为外资保险进入后，保险市场会进一步走向规范，受益更大的是保户，他们有了更多的选择余地”。

　　业内人士认为，对本地保险公司来说，由于地市级保险公司没法创造险种特点，那就得在服务上下功夫，加强人员培训，让业务员有归属感。

　　银行：2006年全面放开

　　提示：根据中国加入WTO的承诺，中国银行业在入世时就已经全面开放外汇业务。2006年中国将取消所有地域限制，逐步取消人民币业务客户对象限制。加入后5年内，允许外资银行对所有中国客户提供服务，允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。

　　外资入烟还要等一等

　　与保险业、零售业相比，银行业的全面开放还得“等一等”。12月1日，中国银监会宣布中国银行业开始第四轮对外开放。中国银行业在入世时就已经全面开放外汇业务，2003年12月，又将外资银行人民币业务的客户对象扩大到中资企业，本轮开放允许外资金融机构将经营人民币业务的地域从原来的13个城市(上海、深圳、天津、大连、广州、珠海、青岛、南京、武汉、济南、福州、成都、重庆)扩大到18个城市，增加了昆明、北京、厦门、西安、沈阳5大城市。

　　烟台未在18大城市之中。这意味着烟台银行业至少有一年时间可以养精蓄锐。记者在采访中了解到，即使2006年，港城银行业大门洞开，外资银行也不一定会立刻放马进来。原因与保险业有共同之处：在追求利益最大化的今天，重点城市对外资银行会更有吸引力。

　　“等2006年，外资银行进入烟台没有什么条条杠杠的限制了。但是外资银行不一定当年能进来。外资银行来烟的时间掌握在外资银行自己的手中。”中国人民银行烟台市中心支行办公室吕主任如是说。

　　吕主任认为，2006年，外资银行进港城不再有政策的限制，一切都掌握在外资银行手上。到底以什么方式，在什么时间杀入烟台，这主要根据外资银行的策略，相信他们会从长远发展和效益来进行通盘考虑。从上海、青岛等有外资银行进入的城市来看，有的外资银行入股的方式，和当地银行合作；有的则是纯外资，外资银行自己设立营业机构。

　　银行业竞争激烈

　　如今烟台共有14家金融机构：6家股份制商业银行(交通银行、华夏银行、中信银行、光大银行、恒丰银行、招商银行)，4大国有独资银行(中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行)，2家非银行性金融机构(遍布城乡的农村信用社和邮政储蓄)。

　　记者从中国人民银行烟台市中心支行了解到：截至11月底，烟台市各项存款余额为1439.12亿元，各项贷款余额达到1003.57亿元，存贷款基本保持同步增长。其中全市消费信贷余额为94.7亿元，比年初增加18.6亿元。从资产质量来看，11月末，全市不良贷款余额较年初下降65.6亿元，幅度较大，不良贷款率较年初下降6.79个百分点。银行业经营效益也颇为可观，前11个月，辖区银行业实现利润12.85亿元，增幅107.6%。

　　在港城银行业大打竞争战的同时，外地银行也横插一杠：向烟台企业抛起了绣球。据介绍，仅今年上半年，烟台约有几亿资金来自外地银行。眼下，国家实施宏观调控，银根收缩，中国人民银行烟台市中心支行引导商业银行将资金投入重点领域、重点行业。在这种情况下，中小企业贷款相对紧张。福建一家股份制中小银行便是来烟台抢饭碗的银行之一，因其未在烟台设立机构，争大客户力所不能及，他们便将目光瞄准中小客户。与烟台相比，福建这家中小银行在利率、服务质量上要相对好些，贷款成本也低。龙口、招远等地的中小企业纷纷向其贷款。

　　业内人士认为，外来资金流入烟台主要是因为本地银行“有权没钱”。另外本地银行倾向争大客户，对小客户“不感冒”也是一个原因。这就给了外地银行可乘之机。外地银行能进来抢业务，说明人家在服务上有竞争力。如果从另外一个角度来看，外地资金的流入对本地贷款下滑是一个补充。

　　近年来，港城银行业竞争日益激烈，竞争重心已从原来的存贷业务转向个人业务。其中，个人理财成了商业银行产品和服务创新的主要领域，也成为银行间竞争最激烈的焦点之一。

　　后过渡期不是安全期

　　虽说烟台银行业还有至少一年的时间才能迎来外资银行的挑战，业内人士提醒，后过渡期不是安全期，本地银行要抓紧时间稳固自己的阵地。

　　2002年，南京爱立信公司凑足巨资提前还清中资银行19.9亿元贷款，转向外资银行签订贷款合同一事震动央行系统。据了解，爱立信贷款减少主要有以下原因：中资银行外汇贷款利率高于外资银行外汇贷款利率；中资银行外汇贷款不可以结汇，而外资银行则可以。此外，中资银行在银行服务方面与外资银行相比还存在一定差距。

　　与外资银行相比，中资银行拥有经营网点的优势；而外资银行全球服务体系和全功能银行的构架，使得长期在高度管制体系下功能单一的中资银行备感压力。另外，外资银行因具备先进的管理经验和雄厚的资本实力，在争夺高端客户方面占得先机，包括能通过网上银行为客户提供所有金融服务。

　　业内人士认为，外资银行一旦进入，他们不会打“阵地战”，紧盯的是中资银行的“黄金客户”，会用最集中的优势资源争取20%的客户。本地银行必须要瞪起眼来，应未雨绸缪，稳固自己的优质客户。

　　市民是外资银行进入最大的受益者。有报道称，外资银行的不断深入，在把中国银行业的改革开放逼到“生死边缘”的同时，也使老百姓切实享受到了更加优质的金融服务。有数字显示，目前，外资银行在法规规定的12项基本业务范围内已经可以向中国市场投放100多个品种的产品和服务，相当于原来国内商业银行投放服务品种的3倍以上。这为满足消费者的金融需求展示了一个更加宽广的平台。策划曲宏执行张得玲责任编辑：王家荣（来源：水母网--今晨6点）