我的资产配置三三制(图)

http://www.sina.com.cn 2004年12月25日04:21 广州日报大洋网

　　喻子健：广州柏悦饮食有限公司董事长、东山区民营企业商会副会长。他认为，理财要分“主业”和“副业”，对于自己熟悉的领域，自然可以搏，但对不熟悉的行业还是不要投入过多。

　　我认为，人的责任感在于要保证家人的生活素质不改变，只能更好，或保持，不能更坏。所以有责任感的人要令自己的资金储蓄量达到自己与家人在比较长的时间内可保持原有生活水平，然后才能放开手脚做自己的投资。况且，现金的多少，极大影响到一个人的判断力和决策能力，所以手上能掌握一定的资金，是必要的。

　　炒天河的房产赚了钱

　　在不同领域中，如果是自己在行的行业，比如我做饮食20年，我对其基本了解，我能放手做投资；但如果是不熟悉的行业，则无谓做冒险的投机。

　　上世纪80年代末的时候，广州还没有中介行，货主和买家之间的“接洽”大部分通过报纸广告方式进行，更别提买卖物业赚中间差价这种投资手段，大部分人没有接触过。当时我和朋友合作，他熟悉广州的房地产行情。当看到报纸上登出有一些物业将出售时，负责到实地考察，回来我们商量后再敲定。

　　当时正是天河新开发阶段，房产的价格都非常便宜，而我们估计随着天河的开发，这些物业一定有升值空间，于是对天河的房产非常关注。当时那里的房产很便宜，一般只需要10万元／套~30万元／套，我们一旦选中了，就马上买进，并立刻登广告卖房产。因为我们选的房产一般位置好、出价也并不高，加上天河的住宅渐渐受很多外来人口的青睐，这些住宅房产的出手非常快速。有时候，一些物业的出手价格甚至能比买入价翻上一番！我的第一桶金，就是这样赚到的。

　　买股票买成十大股东

　　至于股票，从1994年到现在，每一年我几乎都进行交易，也算是掌握了自己的“土规律”———每年九十月时买进，来年三四月卖出，肯定只赚不亏。但是即使如此，我却没有遵循自己发现的“规律”办事，仍然受股票的升降而忍不住“跟风”———当然就少有大赚，只能保稳了。

　　有一个我投资股票的小笑话，至今仍有许多朋友提起，在2000年的时候，我看到桂东电力（600310）在低位，于是大量买进，每过一段时间关注一下，价格没有多大起色，我还是依然买进，不知不觉，我已经投入了很多资金而自己却不清楚，直到有一天，有朋友发现我已经位列该公司的10大股东之一了！我这才发现，我在股票投资中，其实并没有过多投入我的精力，所以我“不敢”再没有节制地去投入，而是选择长线持有的做法，不再频繁出入其中了。（文／图记者林琳）

　　读者问答

　　理财版编辑：

　　你好，我今年25岁，在国有企业工作；丈夫28岁，在一私营企业工作；两人每月固定收入合计约13000元。考虑五年以后再要小孩。两人现住80平方米（价值45万元）的按揭房一套，家庭每月开支4000元（包括供房2000元／月）；尚有银行存款15万元。我个人有社保。现计划在明年五月左右买一辆13~15万元的小车，想一次性付款，不知妥否？一读者

　　理财顾问：刘向东

　　财务状况分析

　　家庭目前拥有总资产价值为60万元，其中固定资产45万元，流动资金15万元，分别占家庭总资产的75％和25％，显示其基本生活设施已完成，但经济基础仍属较弱阶段，资金流动性适中但收益水平偏低；工薪收入16万元／年，没有其他投资收益，基本消费额为2.5万元／年，偿还贷款2.4万元／年，则其家庭年收支比例为31％，属于较低的负债水平；15万元流动资金均为银行存款，显示其投资结构过于单一和保守，应适当增加保值增值途径。

　　家庭理财建议

　　目前家庭负债水平较低，抗风险能力一般，家庭理财目标主要关注以下几个方面：

　　1、保持足够储蓄积累。由于即将到来的高消费时期会有更大的压力，首先应重视保持储蓄习惯，维持足够的现金流量，以免影响正常生活运转；另外，加强储蓄积累也是为养育小孩和夫妻退休养老资金作准备的基本途径。建议保持5万元最基本的存款储备，其余7万元可作进一步安排以提高收益水平。

　　2、谨慎考虑近期买车。现时月积累资金约1万元，至明年5月份可积累6万元，加上现有7万元流动资金，基本上可支付买车款项，但要注意两点：一是买车之后每月将增加平均约2000元的养车费用以及带动消费500元／月，家庭支出将达到6500元／月，收支比例为50％，仍属可承受范围；二是暂时将没有可用于投资增值的资金。

　　3、适当进行投资理财。在购买汽车之后，每年的基本资金积累为8万元，建议按照20％银行储蓄、40％购买银行理财产品、40％用于股票基金及信托产品投资的比例进行配置，以实现避免通胀贬值，并在分散风险的前提下保值增值。另外，由于目前的社保水平在退休之后将难以维持现有的生活质量以及应付大额医疗支出，建议为夫妻双方购买必要的商业保险，以现有收入水平其必备保险的保费支出可控制在8千元／年左右。（文／表记者胡巧娟）

理财学院

　　年初巧定一年理财计划

　　2005年快到了，众多家庭都忙于重新梳理新年理财计划。理财专家重点向普通城市居民推荐如下理财方法。

　　第一步

　　增加10％的当年计划消费数额，计提准备，以备通货膨胀或其他超支情况的出现，该消费总额分配到12月，每月固定时间从工资中取出。

　　将现有消费额度分为四部分：A，伙食费用，以现金形式存在。B，衣饰费用，每月定时存入信用卡。C，大额固定资产添置，每月定时存入另外一张信用卡。D，杂费，以现金形式存在。这样划分的好处在于全面区分消费功能，做到科学理财、收支有度，进而控制超支消费。

　　第二步

　　将A部分消费与D部分消费合并记账，建议在同一家超市内解决两项购买内容，每次争取购买多种货物，减少每月光顾次数。长此以往，可以达到积分目的，收到超市额外回报。再者，卷纸、洗衣粉等易耗家用品在超级市场中的价格也基本低于士多、百货商场，可达到节约目的。

　　在一家百货商场针对B部分消费办理VIP会员卡，养成积分习惯。在每季度衣物大幅度打折阶段的初期去消费。建立家庭“额外”收入基金，囊括工资外的所有额外收入。以上一年该基金积累的多少，指定新年旅游计划与探亲计划。（井楠）

　　理财小知识

　　理财分等级收益有差异

　　当前人民币理财呈现大单客户占比渐增的态势。有银行方面的专家表示，这与近期银行在设计收益方案时采取差异化标准有关。

　　以某银行的理财产品为例，该行按购单金额划分为5000~29000元、30000~99000元和100000元以上三档，每一档对应不同的综合收益率，并宣称10万元以上一档是同业的收益率新高。

　　有银行人士笑称，这种分档次的理财收益就是一种“嫌贫爱富”的做法———客户拿出更多钱投入，获利也就更高了。这是银行的鼓励客户多投入、增加业务量的措施，但其实也鼓励了投资者在理财方面的投入。

　　另外，虽然目前不是所有银行都采取这种方法，但这种差异性收益也很有渐成趋势的可能。

　　据理财专家介绍，其实国际上很多银行都采取这种方法，甚至在储蓄上也“玩”这种“花招”，超过一定额度的话，存款利息就更高———特别是，有的银行还规定，低于一定的额度的话，利息甚至为负！这种业务是银行针对不同程度客户群而设定的，符合了“二八理论”。（林琳）（来源：广州日报）