委托人资料：乐乐在一家私营企业工作，丈夫就职一家国有企业，去年家庭年收入6万元。女儿蓉蓉刚满3岁，双方父母目前无需赡养。目前除了家庭基本开支以外，每月仅有2000元左右的节余，付了按揭之后便所剩无几。他们去年购买了某小区价值48万元的住房，首付18万元，余款30万元采取按揭供楼，30年月供1600多元。家里现在只有开放式基金（股票型）5万元，已被套牢，此外没有其他的投资和存款，以致于难以归还朋友的借款3万元，日子过得紧巴巴的。乐乐很想提高生活质量，却总是觉得无从着手。
理财分析：乐乐家庭收入不高且不够稳定，不仅需要供楼，还需要养育小孩，家庭的风险承受能力较弱，在投资理财方面应以稳健为主。乐乐把资金全部投入了开放式基金（而且是在还有3万元借款未还的情况下），违背了“分散投资，收益摊薄”的稳健理财原则。另外，采取按揭贷款买楼应进行必要的核算，贷款期限的选择标准不仅要考虑还款压力，还要考虑利息支出情况，应努力达到两者之间比较合理的平衡。
理财建议：一、在合适的卖出点将开放式基金变现，勇于承担一定的投资损失，以尽快归还朋友的3万元借款，保持良好的个人信誉。
二、努力做到开支有计划（可以采用记账法控制），减少不必要的开支，减少随意性的消费，积极储蓄。
三、缩短按揭贷款期限。根据乐乐家庭的现实情况，以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力，将住房按揭贷款适当缩短期限是利大于弊的。因此，建议将贷款期限缩短到20年，因为按揭20年与30年的月供款额差异不大（20年的月供款额约2000元），在现有收入水平可承受范围之内，但可以大大减少长期贷款的利息支付。
四、稳步提高生活质量。由于乐乐家庭的经济基础较为薄弱，还需要依靠长期积累和未来的投资收益。因此建议保持相对恬淡的心态，不宜横向攀比和心态浮躁，应在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量。（宁波农行金钥匙理财中心顾可奇）（来源：中国宁波网）
