“富人银行”这一概念正在国内商业银行中赢得越来越高的认同率，多家银行拼抢富人客户的格局也正在形成之中。光大银行、工商银行、中信实业银行和华夏银行近日陆续推出的旨在服务高端客户的“阳光理财VIP卡”、“8财富中心”、中信贵宾理财和个人理财中心，均系外界所称的“富人银行”业务。
虽然“二八定理”（20%%的客户为银行创造了80%%的效益）本身并没有错，但笔者想提醒，让众多国有银行头大如斗的大量不良资产，其中80%%大约也正是由20%%的客户创造的。
以往的经验告诉我们，国内银行的“金融创新”往往要付出昂贵代价，昔日的金融新产品“车贷”即是前车之鉴，如今它正像一块鸡肋卡在多家银行的喉咙里。究其原因，主要是因为各家银行对竞争性新产品竞相放宽条件，以至于逾越控制风险的底限也在所不惜。对于这种局面，监管当局如果不及早完善监管办法，就难保将来不出现问题。
未雨绸缪的要点，笔者以为，一是要防止各商业银行竞相提高理财承诺的收益率，并且拍着胸脯把投资风险都扛下来，这无异于变相提高存款利率，对“穷人”来说是不公正的。
二是要防止各商业银行以赠送行为来变相提高“富人”资金的待遇，则值得商榷。如果各商业银行竞相向“富人”赠送这样高价值的附加服务，那么“富人”争夺战演变成高息揽存便指日可待。
三是要防止个别银行及其分支机构协助“富人”获取不当得利甚至非法收益，切切谨防个别为富不仁的“富人”利用“富人银行”逃税甚至洗钱。此言不是危言耸听，尚且不说人民币理财分红收益正陷入税法真空（不排除有银行会利用这个漏洞替富人“合理避税”），更有作为反面教材的国际案例为鉴———去年9月29日，一向以为“富人”服务而著称的花旗银行东京丸之内支行以及名古屋、大阪和福冈分理处因违法从事多项金融业务（主要是协助富人洗钱），被日本金融厅勒令全部关闭。
常被国内银行家们拿来作为楷模、引为“国际惯例”的花旗银行尚且犯这样的错误，不能不引起正在挑起“富人”争夺战的国内商业银行和银行业监管当局的警惕。
笔者以为，办“富人”银行可以，但要防止其竞争失控，一旦各商业银行拼夺“富人”陷入恶性竞争，就会成为一场银行向富人献媚的闹剧。让日理万机的“富人”们方便舒适一点可以，但不能让其承担比穷人更小的风险而获取比穷人更高的收益。而要实现这两点，除了各商业银行自觉加强自律和内部控制外，关键还在于银行业监管部门的未雨绸缪，从而使“富人银行”避免走以往某些“金融创新”屡战屡败的老路子。
摘编自《南方周末》1月6日谢风华/文
