读者问答(图)

http://www.sina.com.cn 2005年01月15日11:14 广州日报大洋网

　　理财版编辑：

　　我的家庭状况如下：夫妻俩均为37岁、大女儿14岁、小女儿8岁。夫妻俩均在自己经营的公司上班，合计月收入5万元，平时每月支出6000元，四人均无保险。

　　财产及投资方面：有128平方米自住商品房一套，价值80万元；另外老家有一套未装修的110平方米商品房一套，价值15万元，付清全部房款的门面3间，年租金10万元；一部小车价值20万元，每月支出2500元费用，银行定期存款150万元，分红保险20万元，现家庭四人想购买保险及社保，请问购买何种险种比较合适？现金投资何种固定的产业？忠实读者：徐先生

　　理财顾问：刘向东

　　财务状况分析：

　　目前该家庭拥有的总资产价值约为285万元，其中固定资产价值115万元，中长期投资20万元，流动资金（银行存款）150万元，分别占家庭总资产的40％、7％、53％，显示其经济基础扎实，目前的投资以固定资产为主，同时资金流动性较好，整体收益水平比较稳定。家庭成员工薪收入60万元／年，商铺租金收入10万元／年；家庭基本生活消费10万元／年，收支比例为16％，属于较低的幅度，每年可积淀资金60万元。

　　家庭理财建议：

　　根据目前家庭成员的年龄结构，夫妇两人到中年，两小孩正处于学习消费不断上升的时期，因此不适宜进行过于冒险的投资，尤其应避免贸然介入陌生的投资领域，实行稳健型投资策略。

　　1、合理调整存款结构。

　　现时150万元流动资金均是银行定期存款，收益率相对较低，建议以银行存款（基本储备）、国债及企业债券、银行理财产品按照40％、30％、30％的比例进行重新分配以期在保持流动性的前提下提高收益率。日后的收入可在上述领域追加，或适当增加投资基金。为了减少退保损失，可保持现有分红险20万元，期限届满之后根据实际收益情况决定是否退出。

　　2、固定资产投资为主。

　　根据该家庭的投资习惯和风格，建议继续保持以固定资产投资为主，若有好的商铺和住房（如小型的利于出租的住房），可将流动资金（基本储备不宜动用）抽出来进行投资。若将老家的住房与商铺一并出租，可增加租金收益；假设住房可取得1000元／月的房租，年收益率即为8％（商铺额投资未知，无法计算其收益率）。

　　3、适当增加保险品种。

　　建议首先为夫妻双方购买社保（失业和医疗），作为最基本的社会保障还是必需的；另外，由于趸缴购买的分红型保险大多数以分红收益为主（到期还本付息），以人身意外保障为辅（或不具备保障保险功能），因此仍需要购买适当的人身意外及医疗保障保险，其他附加价值不必刻意追求，建议夫妻双方以每年保费合计1万元左右为宜。（图／表林琳）

（来源：广州日报）