《保险保障基金管理办法》规定若保险公司破产　个人能获得90％以上的救济(组图)

http://www.sina.com.cn 2005年01月15日11:31 广州日报大洋网

　　近日《保险保障基金管理办法》出台，规定2005年1月1日正式建立保险保障基金制度。当保险公司破产或被撤销，保险保障基金可以向保单持有人提供全额或80％~90％的救济。按照不少人的想法，保险公司应该是最保险的了，现在看来保险公司也有破产的风险。而且一旦破产，如果非寿险保单价值超过5万元，个人能获得保单价值90％的救济，机构则只能获得80％的救济，也就是说还有10％和20％的风险要个人和机构投保人自己承担。看来，保险也是有风险的，那么投保人应该怎样尽量避免风险呢？

　　文／图／表记者　胡巧娟、史丽萍

陈鹭：暨南大学金融系副教授

　　“保险公司本来就是企业，当然会有优胜劣汰。但一般破产比例不大，不用过于担心。”

李源：新华人寿广州分公司总经理

　　“投保前不仅要了解保险产品本身，对所投保的保险公司也应有所了解。”

张小姐:投保人、外企职员

　　“保险保险，最重要还是求个安稳。我觉得把100％救济的起点定在10万元比较合适，10万元以下进行全补。”

　　记者：近日保监会出台了《保险保障基金管理办法》，规定今年1月1日正式建立保险保障基金制度。不少人听到消息后的第一反应就是原以为保险公司是最保险的了，现在看来也不是绝对保险的，心里有些没底。

　　保险公司也有破产的风险

　　张小姐：保险公司也会破产吗？有点不可思议。总觉得银行、保险公司入行门槛高，是万无一失的，起码规模型的国有保险公司不会出现这种状况吧。

　　陈鹭：商业保险公司本来就是企业，当然会有优胜劣汰。随着保险业的全面开放，越来越多的外资保险公司涌入，竞争日趋激烈，必然会存在一些保险公司因经营不善而面临被解散、合并，甚至破产的情况。

　　李源：万一出现了保险公司解散或破产，保险保障基金相当于对投保人增加了一重保障。

　　记者：据悉，有些保险公司，特别是寿险保险公司目前还未依照比例提取，保障基金能否顺利到位，也是个值得关注的问题。

　　李源：这个不用担心，如果保险公司不按规定提取保障基金，保监会会对其进行处罚的。再说保障基金是“集中管理，统筹使用”，也就是说一家保险公司发生偿付危机，就可以动用保险基金进行救济。

　　价值在5万元以下100％救济

　　记者：据了解，目前内地还没有保险公司破产的情况，那么其他地区和国外有没有保险公司破产的情况，风险大不大？

　　李源：中国香港特区和日本都有过保险公司破产的先例。亚洲金融风暴中日本有几家保险公司破产。上世纪90年代日本大藏省向日产生命保险公司发出停止营业的命令，这是日本寿险业战后50年以来的第一桩破产案，当时有的投保人得到的补偿只有50％~60％。

　　记者：我们的风险保障基金对投保人的救济高达80％~90％，起点还是比较高的。

　　李源：基金设立就是为了保护投保人的利益。对非寿险保单的救济，保单价值在5万元以内予以100％救济，超过5万元的，个人和机构分别救济90％和80％。

　　张小姐：如果是5万元以上的情况，我岂不是仍然有可能要担上10％的风险？

　　陈鹭：对个人来说，大多数人投保的是长期寿险，根据我国保险法，寿险公司在经营不下去时寿险保单要由其他寿险公司接管。对于保户来说，接管公司如果有能力，保单到期后能得到90％~100％的利益，区别不过是换了家公司。对于一些非寿险保单，如意外险、家财险等，一般都是短期性险种，根据测算，对国内个人保单持有人而言，保险利益的损失一般不会超过5万元。

　　张小姐：保险保险，最重要的还是求个安稳，我觉得把100％救济的起点定在10万元比较合适，10万元以下进行全补。看来以后投保的话，得选服务质量好、发展时间较长、规模较大的保险公司。

　　保单利益不能简单等同于保额

　　记者：《保险保障基金管理办法》是依据保单价值的金额来确定救济比例的，保单价值和保额有什么区别？

　　陈鹭：我理解这里的保单利益，对非寿险来说是指保额，就是被保险标的发生风险时，保险公司经营困难没有能力赔偿，保障基金将对投保人给付保额的90％，如果没发生风险，保费是不会退还的。对个人寿险来说，保单利益是指当初与保险公司约定的给付额，一般指保额加分红收益，保障基金将救济给付额的90％。比如说是20年的分红险，假如在第10年的时候保险公司破产，那么投保人就可以获得前10年的累计分红收益和当初约定的给付额之和的90％。

　　记者：按照这种说法，非寿险保单只有发生风险才救济，而寿险保单则根据给付额90％救济。那么具体而言保户如何才能获得保障基金的救济呢？

　　李源：保险公司破产前，金融监管部门会成立清算小组公告破产消息，投保人在规定的时间内持有效凭证，如身份证、有效保单进行登记，确认债权债务关系。

　　投保要慎重选择保险公司

　　陈鹭：投保人选择保险公司要慎重，一般要看保险公司的几项指标，如资本金实力、过往赔付情况、财务状况以及售后服务等。过往赔付率可以反映出一个保险公司的风险管理程度，保险公司有责任事先介入保户的风险管理，如寿险公司定期为保户体检，将风险防患于未然。

　　李源：投保前不仅要了解保险产品，对所投保的保险公司也应有所了解。保险公司上市后，财务报告是公开的，投资者可以通过查看其季报、年报来了解其资产负债的匹配情况。

　　记者：不过对于普通的投保人来说，比较这几方面的指标，还是有困难的。

　　陈鹭：在国外很多投资者都是通过委托中介投保。现在国内的保险经纪公司已有数百家，投保人也可以考虑委托它们来办。

（来源：广州日报）

《保险保障基金管理办法》规定若保险公司破产 个人能获得90％以上的救济(组图)

《保险保障基金管理办法》规定若保险公司破产　个人能获得90％以上的救济(组图)