为“住房宽裕现金短缺”现象打开新思路——养老能否“反向抵贷”

　　本报记者曹奕 俞明骁

　　养老负荷不断增加

　　“到2010年，上世纪五六十年代生育高峰时出生的一代人，将陆续年近花甲，届时城市老人会超过300万。日益加剧的人口老龄化，将使社会养老负荷不断增大”。“两会”上，曾长期从事民政工作的市政协常委施德容念念不忘为老年人利益谋划。

　　依据调研，上海绝大多数离退休人员的生活基本依靠养老金支持，即使有些积蓄，也多储蓄以防生老病死。平日一二千元的养老金除支付日常开销和相当的医药费外，并无过多宽裕。

　　老人如此，今天的年轻人未来也将面临同样问题——虽然眼下收入高，但房价上升迅速，“住房宽裕现金短缺”现象已经出现。这些人用其现有的积蓄支付房屋的首期款项，然后每月用收入的25％甚至一半以上支付贷款，贷款年限又大多为10年至30年。因此，这些人到离退休年龄时的现金积蓄也相对较低。

　　让老人更舒适生活

　　如何既不增加政府及企业负担，又有效使老人的生活更宽裕呢？施德容从持续上升的房价中发掘了新路，他建议：开设“住房反向抵押贷款”。依据这一设想，拥有房产的老人可将住房产权抵押给保险公司，后者在对房屋综合评估后，按时向老人支付现金。老人享用收入的同时，仍拥有居住权。直到辞世，保险公司方可取得房屋产权。

　　施德容认为：这一把房屋资产化整为零的做法，正是向有房老人提供更舒适生活，并帮助他们支付医疗费，抵补意外损失等燃眉之急的有效方式，同时也让他们的子女经济上宽松一些。

　　海外经验有例可循

　　以“住房产权反向抵押贷款”的方式，缓解社会养老压力的做法海外早有先例。在美国，虽然近年来利率始终处于低水平，但申请反向抵押贷款的人却只升不降。

　　实际操作中，各国做法各有千秋。美国只允许62岁以上老人申请将房产净值转换成免税现金。金融机构在房主辞世后将房子收回，销售或出租后，除可得到本金和利息外，还允许获取升值的部分。倘若房主的寿命高过预期，那么金融机构最后回收的资金也将少于预估。而在新加坡，反向抵押贷款只针对拥有房产但年事已高、收入却低的老人，且房子增值带来的好处归他们享有。

　　同时，不少国家和地区还制定有允许“赎回”机制，只要不损害保险公司的利益，投保人可随时进入退出通道。投保人亡故后，保险公司也必须给予其子女购买该套房屋的优先权。

　　据透露，有关开设“住房产权反向抵押贷款”以减轻社会养老负荷的建议已被关注。有关方面已开始了相关的调研酝酿。