平安保险“分红险也能保健康”误导媒体意何为

　　人民网记者　曲哲涵

　　保险公司误导媒体意在何为？

　　1月24日，中国平安人寿推出分红型重大疾病保险计划，该计划中的三款产品——常青树、无忧果与富贵竹的功能，与去年10月停售的分红型健康险颇有几分相似。加之，平安保险以“分红险也能保健康”为题向媒体提供宣传资料，一时间有数家媒体以“分红健康险重现江湖”、“监管层政策松动”等内容进行宣传，令保险市场风生水起，消费者纷纷疑问：去年10月保监会叫停分红健康险的政策真的有了松动？

　　平安人寿董事长特别助理、北美精算师(FSA)李源祥先生对媒体说：“这一系列的保险计划，是在三款分红型产品的基础上发展而来的，这三款产品分别与新推出的重大疾病提前给付附加险结合，实现了一份保单同时拥有分红保险与健康保险的功能。对于附加了此险种的分红终身保险、两全保险,一旦客户不幸患了保障范围内的重大疾病,它可以将分红终身险、两全险在身故时或到期时才能给付的保额，提前支付给客户。”

　　“一份保单同时拥有分红与保障功能？”乍听之下，平安的三款新品确是打政策的擦边球。但北京某保险公司一位熟悉产品的资深人士指出，保监会的政策不可能松动，完全是平安保险自己在制造“噱头”。这三款计划，究其实质不过是将具有分红功能的长期寿险和短期健康险捆绑销售，这种做法在业界早已是家常便饭。“没有哪家寿险公司还停留在一张保单提供一款保险的营销水平上。”她说：“实事求是地讲，这三款计划确实有一点新意，即一旦客户不幸患了保障范围内的重大疾病,它可以将分红终身险、两全险在身故时或到期时才能给付的保额,提前支付给客户。”

　　这位人士指出，平安似乎在刻意制造一种“出格”的效应，来引起市场关注，因此以“分红险也能保健康”为题向媒体提供宣传资料，故意误导媒体和客户。“这么做是耍小聪明，缺乏远见。不仅没有抓住产品真正的卖点，还可能引起一些成熟客户的反感，导致保险市场的混乱，保监会也不见得放任不管。”她说。

　　消费者还要提高保险意识货比三家

　　保险公司变着花样来营销，加上一些媒体不明就里跟着宣传，广大消费者有如雾里看花，难免一阵风地跟着跑，稀里糊涂地买了保险。尤其是一些长期寿险，一旦买了，即使不满意，纵然退保，保险公司返还的现金也十分有限，所以等同于被保单“套牢”。所以专家警告说，消费者在买人身保险时，一定要弄清以下几个问题：

　　一、了解目前保险公司能提供哪些人身险的保障？据友邦保险一位代理人介绍：分红加健康、量身订做、保费豁免，提前给付、多倍保额等等，这些销售手段和产品概念在各寿险公司都被普遍应用。“我们这些代理人，想拿下展业资格证，除了对每一款主险和附加险都烂熟于心，公司还要求我们要具备“打包”的本领——针对客户不同的需要作不同的产品组合，消费者的选择余地很大。”他翻开产品手册对记者说，就比如我们的IPA组合，主险也是分红型寿险，附加险有意外医药补偿、住院费用补偿、以外手术费用补偿、以外急病住院补偿、ICU病房补偿、交通意外补偿等多方面的保障。

　　二、分析自己的投保动机。是想理财还是寻求健康和意外保障？如果是前者，可以考虑一些分红险、投连线、万能寿险等。如果是后者，可购买健康险、意外险。如果想兼具这两个功能，可考虑“打包”，购买一个完善的保障计划。

　　三、评估自己已有的保障程度。如果想通过保险来提高自己的保障，首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在以一般的单位都有了基本医疗保险，有条件的还建立了补充医疗保险。这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的？你一定要心里有数。

　　需要注意：在单位参加了社会医保，自己还投保了商业健康保险，在报销时并不一定能获得双份赔偿。目前的商业健康险大致分三类：疾病型———被保险人患病时，保险公司给付约定数额的保险金。费用型———保险公司对被保险人实际发生的医疗费用给予一定补偿。补贴型———当被保险人因患病导致收入减少时，保险公司予以补贴。

　　其中，费用型保险产品，即涉及到报销医药费的险种，由于药品和诊疗都是可以计算价格的，对被保险人的医疗费损失进行偿付时，将以实际医疗费用支出为最高偿付限额。假使投保人在多家保险公司同时投保，理赔时他所能得到的总赔付也不会超过实际医疗费用，最多只能获得100%的赔付。

　　专家建议已参加了社会医保的人，在购买商业健康保险时，不妨选择住院津贴型医疗保险，或“重大疾病”类保险，被保险人只要患了符合保险责任规定的大病，就可以得到保险公司一次性给付的保险金，且与社保医疗费的报销无关。

　　四、仔细阅读保险公司的免责条款和现金价值表。前者是告诉你哪些情况下保险公司不赔付；后者是告诉你一旦退保，你能拿回多少保费。