还贷“提前”还是“不提前”

　　加息后，还贷“提前”还是“不提前”？这是眼下不少民众要面对的问题。年初，银行客户经理除了正常工作外，最忙的就是办理一批批提前还贷业务。许多市民一听还贷利息要增加，一看别人都去还了，不分青红皂白都赶着去还贷。实际上，银行理财专家认为，是否需要提前还贷，如何投资理财，完全应该看自身情况，而不是人云亦云，一哄而上。

　　这里提供的两个案例就是最好的说明。

　　案例一：提前还贷一石三鸟年近50的李先生，年前其单位里发放了一笔住房补贴，个人补充公积金余额达到了7万余元。面对这样一大笔资金，李先生打起了算盘。一方面是数年前新购的房产还有10万余元公积金贷款需要还，另一方面，存款利率可能不断上涨，同时考虑到自己年岁渐高，离退休也没几年，而每年的住房补贴只能进入补充公积金账户用来还贷。权衡比较后，李先生决定提前还贷。

　　2004年底，李先生将其剩余的10余万元公积金贷款一次性全部还清，一周后，李先生凭借成功还贷清单从建行补充公积金账户中提取了7万元，随后，李先生又将7万元通过存款组合在银行开立了三张不同期限的定期存款。用李先生的话就是，他如此提前还贷，一石三鸟。既当即享受了单位福利，又无需多付贷款利息，还可赶上可能再涨的存款利率。若要继续贷款买房，还可以贷足13万元公积金贷款。现在无债一身轻的李先生就等着退休享清福呀！

　　理财专家点评：对于李先生这样的“临退休”市民来说，退休意味着收入的明显下降，若在退休后还拥有大笔贷款确实需要好好考虑。此时拥有一笔意外福利，而无投资方向时，提前还贷属上策。今后即使不投资，依靠存款吃利息安度晚年也完全不成问题。

　　案例二：贷款进行时还贷慢慢来和李先生一样，刚过而立之年的余先生年底也发了住房补贴，同样进补充公积金账户，不能取现只能还贷用，余先生没有选择提前还贷，仔细盘算自己情况后，余先生决定还贷计划不变。

　　先前，余先生买房曾办理了40万元商业性贷款和13万元公积金贷款，目前，余先生还剩余40余万元组合贷款需还。因为余先生的公积金账户内拥有的余额比较多，采取每年提取公积金冲还贷的办法，至今，余先生还贷都是运用公积金资金，还未动用自己的小金库。而按照住房补贴的进账速度来看，余先生在5年内可以由公积金账户还大部分贷款，自己只需每月承担近千元贷款，对家庭正常开支完全没有影响。

　　一直坚信“提前消费”的余先生决定按兵不动。实际上，余先生在作出如此决定前，也考虑过提前还贷的利弊。如果按照余先生夫妇俩的收入和目前的存款，他们完全可以选择部分提前还贷，今后每月的还款压力会大大减轻，但是，余先生认为手中闲钱提前还贷不是最佳选择，一方面，负债消费应该是发展的趋势，学会用银行的钱才能用活钱，另一方面，余先生认为手中的闲钱应该继续投资房产，固定资产的增值和保值远大于现金。

　　理财专家点评：如今，很多民众与他们一样拥有一笔不错的住房福利补贴，或者临近年关拥有一个大红包，到底是还贷款，还是投资点别的，关键还是要因人而异。像余先生这样事业稳定、有魄力的年轻人，选择适当的贷款消费是值得肯定和鼓励的，若在投资理财组合中注意风险与收益的平衡，应该会有一段灿烂的“钱”途。顾海萍