财产险大增 人身险持续下降 青岛市保险市场冰火两重天（2005-03-13 09:41:46）

　　导报记者 张耀堂 青岛报道

　　青岛的人身险和财产险市场冷热不均的情况正变得越来越明显，财产险的大幅增长与人身险的收缩形成了强烈反差。

　　近日，青岛市有关部门发布的金融业运行情况显示：1月份青岛市保险业保费收入4.7亿元，同比上升5.5%，其中财产险为2.3亿元，同比增长74.6%，而人身险则为2.4亿元，同比下降23%。人身险收入的“负增长”，其实始于2004年。

　　2004年，青岛市累计实现保费收入47.62亿元，同比增长1.8%。其中财产险保费收入13.98亿元，同比增长19%；人身险保费收入33.64亿元，同比下降4%。

　　“人身险增长速度放缓是比较普遍的现象，不止青岛这样。”青岛市保监局局长王甲军说，“这是大环境的影响，北京、上海等地都不同程度的出现了人身险负增长或增长放缓的情况。”

　　两大主因：升息和人身险产品结构调整

　　“这个情况有部分原因是由于各保险公司人身险产品结构的调整，有些人身险产品不再出售，而推出的新产品上市时间比较短，还没有充分进行市场开发。”王甲军向记者介绍说。

　　据了解，此前，寿险公司不合理的产品导向和结构决定了大量“保险泡沫”产生。主要是投资理财型保险产品的发展，比如分红险。

　　“分红险将是继投连险之后影响中国保险业的‘祸水’。西方发达国家是在保障型保险产品基本饱和的市场环境下转向理财型产品的，但稚嫩的中国保险业却跨越性地选择了大面积开展类似的理财型保险业务。”中央财经大学保险系主任郝演苏指出。

　　在记者采访时，有位不愿透露姓名的寿险从业人士也对记者说，“目前中国老百姓的经济承受能力和投保意识决定了投资理财类产品比较好卖，保障类的还不太容易接受。”

　　分红险和投连险都是偏重投资理财的险种，后者曾经历过席卷全国的退保风潮。而业内预计，如果防范不当，分红险的隐患可能会大于当年的投连险。在2003年的人身险保费中，分红保险业务的保费收入为1670．01亿元。超过了人身险保费收入的一半。此外，还有约94亿元万能寿险和投资连结保险产品的保费收入。

　　郝演苏认为，挤出保险业“泡沫”的途径只有一条———让保险业回归保障，让保险业回归主业，即不是看中保险的投资收益，而是转向注重投保收益。

　　显然，各寿险公司也看到了这一市场状态的危机，加大了产品结构调整力度，虽然这种调整需要付出保费收入下滑的代价。

　　导致人身险滞销的另一个因素无疑是央行去年的升息。“目前的收益跟银行的利息收入相差无几，有的产品甚至不如银行利息收入。”一位被采访的业内人士表示，“保险公司不能保证一个比较理想的预期收益，加上客户对保险的了解加深，导致了人身险的市场萎缩。”

　　“去年的升息肯定也对人身险的市场有一定的影响，这是毫无疑问的。”王甲军对记者说。当记者向他求证青岛市保费收入增长缓慢是否跟保费外流有关时，他表示“人身险不存在这个情况。财产险存在保费外流现象，我们正在加强监管。”

　　“负增长”折射城市平均支付能力不足

　　青岛市人身险保费收入的“负增长”，折射出的是城市平均支付能力的不足。

　　与国内同等城市相比，青岛市的保险规模低于大连（2004年保费收入52.3亿元），增长速度低于宁波（同比增长21.56%）。初步统计，2004年宁波的人均保费为856元、大连的人均保费为934元，而青岛的只有656.55元。

　　在国内保险市场上，由于投保的主体分为法人和自然人，所以一个城市的保险需求综合能力应同时包括法人和自然人（普通消费者）的保险需求。

　　一方面，人口数量和城市人均收入直接反映一个城市自然人的保险潜在需求和现实需求。根据国务院研究发展中心的一份报告提供的观点，一般说来，人口数量是衡量保险潜在需求的最直接指标，即人口数量越多，保险的潜在市场就越大。构成有效需求的一个基本条件是具有足够的支付能力，城市人均收入的高低反映一个城市的平均支付能力，数值越高，支付能力越强。

　　统计数据显示，2004年青岛市城市居民人均可支配收入11089元，人均消费支出9002.32元，比全省平均水平（6673.75元）高34.9％，在全省17个地市中高居第1位。同时，2004年青岛平均房价为4439元，毫无疑问位居全省第一。在某理财杂志进行的国内25大中城市比较中，青岛成为房价相对最高的城市。

　　业内人士认为，主要由居高不下的房价造成的支出压力，已经影响到青岛城市居民进行其他消费的能力。商业性人身险作为一种“享受型”消费的代表产品，其市场受到影响甚至冲击应该是必然的。

　　另一方面，二、三产业生产总值反映城市工商业发展水平，代表城市法人的保险需求水平。据核算，青岛市2004年生产总值完成2163.8亿元，增长16.8％。全社会固定资产投资1025.4亿元，增长38.7％。第一、二、三产业的比重为7.5：54.1：38.4。主要由工商业的快速发展带来的GDP和固定资产投资的迅猛增长，必然会带来巨大的财产险保险需求。有关分析也显示，去年以来汽车消费和固定资产投资的增长，拉动了财产险业务的快速发展。

　　另外，国家政策的变化也影响了财产险的增长。“比如，第三者责任险的强制投保。”王甲军局长向记者表示。责任编辑:刘家昌（来源：经济导报）