央行今起调高房贷利率0.2个百分点

　　房贷利率调高0.2个百分点

中国人民银行决定，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策。

一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%的0.9倍（即5.51%），比现行优惠利率5.31%高0.20个百分点。（见附表）

二是对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%%提高到30%%；具体调整的城市或地区，可由商业银行法人根据国家有关部门公布的各地房地产价格涨幅自行确定，不搞一刀切。

人民银行有关负责人表示，房地产业作为国民经济的支柱产业，在扩大内需和促进消费方面发挥了巨大的作用，金融机构将一如既往地支持房地产业的健康、持续发展。本次政策调整有利于从需求方对未来资金价格形成较合理的预期。将商业银行个人住房贷款利率纳入正常贷款利率管理，有利于商业银行加强风险管理，完善定价机制。

据介绍，央行上一次调整房贷利率发生在去年的10月29日——随着央行将基准利率提高0.27%，个人住房贷款5年以上利率也由5.04%调高到5.31%。

已借款人明年按新利率还钱

央行自今天开始提高房贷利息，并非意味着借款人从下个月开始就得增加还款金额。市民如果仔细阅读与银行签订的个人借款合同的话，就会看到这样的条款——“贷款利率采用一年一定的方法。借款人当年执行本合同所确定的贷款利率。以后各个年度，各大银行根据中国人民银行有关规定，确定下一年度个人住房贷款利率，该利率从下一年度的1月1日起执行”。换言之，如果今年提高贷款利率，新申请住房按揭贷款的客户，适用新的贷款利率，但对于之前已办妥住房贷款的客户，今年的贷款利率则不予调整，直至年底。

正在申办的房贷按哪种利率

昨晚有读者询问，他前两天刚向银行申请办理个人住房贷款，银行回复大约得一星期才能办下来。不巧就在这节骨眼，央行居然上调了房贷利率，他想知道他的房贷到底会按哪种利率计算？对此，南京的几家银行工作人员不约而同地表示，类似已经到内部审定程序的房贷合同究竟是按老利率还是新利率，这完全由银行自主决定，一般情况下，银行会倾向于多考虑客户利益，毕竟客户提交申请时房贷尚未调整。

还房贷每月多花一点钱

银行人士直言，这次房贷利率的小幅调整对还房贷者而言影响很小。举例说明，王先生去年6月办理商业贷款30万，计划20年还清。去年6月－去年12月，他应按10月29日加息前5.04%的年利率还款，每个月还1986.502元；而从今年起至今年年底，他就应按加息后5.31%的年利率还款，每月还款将增至2031.601，每月增加45.099元。同理，从明年元月开始，他的每月还款又将增加，按照这次调整后的5.51%年利率计算，他每月要还银行2065.357元，等于再加33.756元。

公积金贷款利率不调整

记者注意到，这次央行对住房信贷政策的调整仅限于商业个人住房贷款，并未涉及个人住房公积金贷款，因而住房公积金贷款的利率未有变化，仍为1至5年（含5年）3.78％，5至30年，4.23％。另据了解，由于此番调整等于是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，并实行下限管理，所以有业内人士猜测，今后5年以下的房贷利率也将细分为3－5年（含）、1－3年（含）、1年和6个月四种，而非现在笼统的1至5年（含5年）一种利率水平。

房贷最低首付不会一刀切

央行此次调整房贷政策，除了提高房贷利率之外，也提高了房贷门槛。但值得注意的是，这方面的调整央行并不主张搞“一刀切”，它只是建议对房地产价格上涨过快的城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%；而具体哪些地方该调整，又如何调整，由商业银行根据各地房地产价格涨幅自行确定。“事实上，像我们行，能贷到8成的客户已经越来越少，就是因为南京的房价涨得太快了，房贷风险大增。”南京一家国有大行的有关负责人昨晚接受采访时称，据他掌握的情况，基本上所有的南京银行，都开始执行因人而异的灵活房贷政策，要视贷款人的具体情况具体分析，如果碰到还款能力不强、又没有第二住所证明的客户，房贷审核便会十分苛刻，最低首付门槛也会提高至3成，甚至4成、5成。

超额准备金存款利率下调

从今日起，金融机构在人民银行的超额准备金存款利率，还将由现行年利率1.62％下调到0.99％，法定准备金存款利率维持1.89％不变。据介绍，超额准备金存款是指金融机构存放在人民银行、超出法定准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。央行称，下调超额准备金利率，有利于促进商业银行进一步提高资金使用效率和流动性管理水平，稳步推进利率市场化；有利于理顺中央银行的利率关系，优化准备金存款利率结构，增强货币政策操作的科学性和有效性。

中国国际金融有限公司的首席经济学家哈继铭昨晚指出，这是一次有保有压的利率调整，主要针对两个问题：抑制房地产价格过快上涨，以及在抑制中长期贷款的同时鼓励银行发放流动资金贷款。至于对市场的影响他总结将有以下几个方面。第一，超额准备金利率的下调将使银行更多地发放流动资金贷款和购买债券（尤其是短期债）。债券价格可能会上扬，而且央行票据利率下跌。这将刺激债券市场的发展，并降低央行的对外汇占款的冲消成本。第二，5年以上房地产贷款利率平均上升幅度将大于20个基本点。银行可能对资信较差的贷款人或拥有多套房子的贷款人收取高于5.51％的利率。这将在一定程度上遏制房价上涨。他分析，央行将密切关注这次政策的效果，不排除进一步提高住房贷款利率和下调超额准备金存款利率的可能。本报记者　刘璞