提前还贷 银行拟收违约金？

　　本报记者龚炅黄强实习生王鲁铨

　　央行3月17日调高个人住房贷款利率后，市民纷纷选择提前还贷。由于新利率要在明年1月1日才正式执行，业内人士预计年底前将有一波提前还贷的浪潮。为应对还款高潮来临，记者昨日获悉，一些蓉城银行已经开始在酝酿对提前还款收取违约金。

　　利率上调提前还贷排队到8月

　　据了解，在央行新房贷政策出台后，多家银行迎来还款高潮。“忙都忙不过来”，据某国有银行一支行信贷科透露，现在该网点每周收到的还款申请书迅速上升到70-80份，而此前每周不过10多份。该支行不得不增添人手，并限制每月受理时间和提前还款“指标”。

　　还款人数激增，因此市民提前还贷还需要“排队”，而且很多市民投诉称“还款难”。据一位银行人士透露，还款需要提前预约，但预约后也不一定能保障及时办理。有市民反映，3月底提交的申请，已经排到今年的8月底才能办。由于还款时间推迟，客户不得不忍痛多缴几个月的利息。

　　收违约金部分银行犹豫不决

　　提前还贷增多，给银行带来隐忧。银行的理由是，提前还贷打乱了银行资金的中长期安排，给银行带来了利息损失，另外银行受理业务还需要付出人力成本。但是否将收取违约金，部分银行对此吞吞吐吐、犹豫不决。

　　在接受记者采访时，川建行个人住房金融部何副总委婉表示“还没有听说”，农行人士同样称“没有接到通知”，并拒绝发表评论。

　　据不愿透露姓名的银行人士透露，一些银行正在起草新的房贷合同，而支付违约金已被列入正式条款。具体条款为：“借款人如果在借款实际发放之日起一定日期内提前还款的，应按提前还款本金一定百分比向贷款人支付违约金。”

　　一家银行人士表示，收取违约金“正在考虑中”，主要还是要根据提前还贷数量增长的情况来定。不过，也有银行人士强调，老客户仍旧会执行旧合同的提前还款有关条款，但新签约客户将来提前还款则可能面临高价“违约金”。

　　利好消息多数银行暂不收费

　　在川中行、工行以及多数股份制银行表示，暂时不会修改合同条款来收取违约金，也不会对提前还款的市民设置门槛。农行、招商银行人士乐观表示，提前还款的人数总是有限的，也不会形成浪潮，而对银行也构不成多大压力。他们预计，从3月份到年前这大半年时间提前还款会增多，他们提醒提前还款的市民要量力而行，“借款还贷”不一定可取。

　　记者了解到，中行已开始对提前还贷收取一定费用，但该规定在川实际已经执行多年，具体数目按还款额度一个月的利息收取违约金。举例说，如果客户得到银行同意后，提前还款10万元。那么违约金就以10万元一个月的利息来计，约为440元左右。

　　最新反应

　　购房者：95%认为不公平

　　购房者对于提前还贷要收取违约金一事，反应异常激烈，在记者采访的购房者中，95%的购房者认为银行的做法欠缺公平。

　　西南交大生物系的赵老师告诉记者，她当初签约时，都是在导购小姐的指导下签名的，根本就没有仔细看合同条款，也没咨询过这方面的问题，现在突然告诉提前还贷要收违约金，她觉得自己有种上当的感觉。

　　公务员王先生贷了20万的房贷，本来打算20年还清的，现在2年不到，看到加息后要多付不少钱，就打算向父母借钱提前还贷。“银行对所有贷款都是按照贷款20年的利率来算的，而且按原来的还款办法，前几年每月还款中，支付的利息比例比较高。这样的情况下，提前还贷还要收违约金就太不公平了。”王先生颇为无奈。

　　不过基金公司工作的张先生认为银行这一做法有合理性，“住房贷款一直是银行优质资产的重要组成部分，提前还款影响到银行的整体收益，同时也打乱了其商业计划，随着提前还款客户的增多，甚至会出现资金闲置的情况。从经济效益的角度看，银行收取违约金，无可厚非。”

　　专家观点

　　律师：银行收取违约金违法

　　提前还贷是否违约呢？四川华楚律师事务所金新超律师告诉记者，在法律上判断贷款合约是否合法依据主要是《合同法》，我国《合同法》第208条明确规定“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定外，应当按实际借款的期间计算利息。”这就规定了借款人有两项权利，一是获得贷款，二是提前还贷。提前还款是受法律保护的，而银行提供的含违约条款的合同剥夺了消费者的选择权。金律师还认为，房贷利率提高是属于“不可抗拒的因素”，购房者可以免除违约责任。

　　消委会：收违约金是霸王条款

　　前不久，中消协曾公开点评银行业6大霸王条款。提前还贷的条款是否也属“霸王条款”呢？昨日，记者采访了四川省消委会名誉副会长谷岩。

　　“近期确实收到不少关于提前还贷方面的投诉。”谷岩认为，提前还款虽然给银行带来了一定损失，但另一方面也降低了贷款风险，银行不应该制止。不过银行不能以发公告的形式要求贷款者支付违约金，这属于霸王条款。

　　相关资料

　　各大银行提前还贷规定

　　从蓉城各大银行了解到的各行提前还贷规定，实际情况以各银行规定为准：

　　工商银行：贷款满1年以上；要求贷款者提前30个工作日书面申请银行，目前暂不收违约金，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

　　中国银行：贷款满1年以上；要求提前30个工作日书面申请，提前还款按还款额的月利息作为违约金（该规定已执行多年）。

　　建设银行：贷款满1年以上；贷款期限在一年以上的，在借款期内，借款人提前10－15个工作日向银行提出书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。

　　农业银行：要求提前7个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍，目前暂不收手续费。

　　交通银行：提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

　　收违约金五大理由

　　A 、提前还款不一，银行只能采用手工操作，势必要增加银行的人力成本

　　B 、提前还贷使银行的贷款计划被打乱

　　C 、提前还贷本身也是一种违约行为，收取违约金也有国际惯例

　　D 、短时间内，银行无法有效利用提前蜂拥而至的大笔资金，造成一定损失

　　E 、面对外资银行的进入，中资银行迫切需要保护自己的客户资源。