提前还贷，违约金南京银行暂不提

　　【南京日报报道】 （记者王玥）3月17日房贷利息的上调，直接刺激了众多房贷者提前还贷的神经。为制止提前还贷的势头，广东几家银行准备收取违约金，以避免利息损失。记者昨天从南京多家银行了解到，这几天提前还贷的人数比以前增加20％左右。尽管可能到来的提前还贷大潮会给银行工作造成压力，但目前他们没打算收取违约金。

　　贷款人一片反对之声

　　对提前还贷动了收违约金心思的，是广东4大国有银行。他们收取违约金针对的将是新房贷客户——在新的个人住房贷款合同上，违约金被列入正式条款，“借款人如果在借款实际发放之日起一定日期内提前还款的，应按提前还款本金一定百分比向贷款人支付违约金”。而老贷款合同这一项一直是空白。有消息说，广东中行已开始对提前还贷收取违约金，具体数目按还款额度一个月的利息收取违约金。同时贷款一年内不准提前还贷。举例说，如果客户前年3月份买的房子，今天提前还款15万元。那么违约金就以15万元一个月的利息来计，利率按合同还款利率5．31％／12＝0．44％执行，违约金660元左右。广东农行、工行、建行也正在考虑收取提前还款违约金，或者规定提前还款次数。闹了几年的违约金旧事重提，贷款人一片反对之声：“我们努力工作赚钱，有的家庭为了提前还贷甚至要节省开支，反映出我们有强烈的信用意识，但银行还要收取违约金，实在过分。”“提前部分还款，利息是按原借款期限同档次的贷款利率和实际用款期间计付利息收的。老百姓已为提前还贷多支付了成本，再收违约金是不公平的。”“前有两次加息，后有银行违约金，买房人的负担太重了！”

　　南京银行不敢犯众怒

　　提前还贷没有违约金，是南京银行“约定俗成”的事，但这并不意味着他们就不想收。提前还贷确实给银行带来了负面影响。比如，提前还贷增多，打乱了银行中长期的资金安排，给银行带来了利息损失；而受理业务时，银行也需要仔细算来算去，付出巨大的人力资源成本。一家国有银行个人信贷中心人士说：“虽然没有具体计算提前还贷给银行带来的损失，但一年下来，这个数目十分可观。”尽管说起来理直气壮，但一直以来南京就没一家银行有这个胆。省工行的人士表示，该行目前还没有考虑收违约金的问题。现在房贷市场各家银行竞争得如此激烈，哪家银行跳出来说要收提前还贷的违约金，势必成众矢之的，业务也将受影响。在采访中，记者也听到了这样的声音，“对已经承受房贷利率调高之苦的市民来说，如果再要对提前还贷收取违约金，简直就是‘双重打击’，从人性化的角度，银行也不主张收取违约金。”

　　关键是合同规定

　　业内人士告诉记者，收不收违约金，怎么收，各家银行的分行有自主定价权，它是一种企业自主行为。这意味着，如果提前还贷大军来势过于凶猛，不排除银行联手挑起收违约金的可能。据了解，目前市民的房贷合同上，并没有提及提前还贷的条款，这对借款人很不利——按照《合同法》，已签下合同的借款人想提前还贷、更改或者提前终止合同，是一种违约行为，既然提前还贷的借款人违约在先，银行自然有权对违约行为收取违约金。银行房贷合同没有提前还贷条款，也给他们断然收取违约金带来麻烦。一家银行房贷部的人士表示，除非在借款合同中，银行就提前还贷违约金以特别条款的方式注明，并详细载明违约金的计收方式，以确保该消费者能知悉该条款，否则它的突然开收，一定会被视为“霸王条款”而引来诸多麻烦。广东一些银行在新办合同中特别约定了这个条款，正是出于这个想法。(编辑米米)