尽管在部分地区不同银行的房贷利率出现差异但因转按手续繁杂费用高昂(组图)

http://www.sina.com.cn 2005年04月02日10:38 大洋网广州日报

　　3月17日央行开始调高房贷利率，调整后五年以上贷款基准利率为6.12%，同期的房贷利率下限也要5.51%。据报道，目前在一些城市不同银行间的房贷利率出现了差异化。

　　尽管目前广州的各家银行房贷利率差别不大，但因为银行可在央行规定的基础上执行灵活的利率政策，可按月、按季度、按年调整利率，不少贷款人可能就会考虑货比三家的问题，那么跨行转按是否可行呢？策划：刘家虹文/图/表记者胡巧娟

　　记者：目前老百姓讨论最热的话题可能是房贷利率了。据报道，目前在一些地区不同银行间五年以上的房贷利率出现了差异。这样看申请贷款前真是要货比三家。如果已经办理了按揭贷款，跨行转按是否可行了呢？

　　马玺华：其实想跨行转按考虑最多的就是利差问题，有报道说某地区的银行中有的实行基准利率6.12%，有的实行利率下限5.51%，这样人们自然会想到跨行转按。不过目前在广州，不少银行都是实行下限利率，基本没什么差别，影响不是很大。

　　记者：如果我在利率有差别的地方买房，可不可以在广州的银行办理贷款呢？

　　马玺华：一般不行，客户在哪个地区买房就应该在哪个地区的银行贷款。

　　马玺华：而且一般来说，现在银行可以在央行规定的基础上执行灵活的利率政策，可以按月、按季度、按年调整利率，如果调整后两家银行利率差不多，就有些得不偿失了。这是个机会成本。

　　转按手续复杂费用较多

　　记者：不过如果能跨行转按的话，消费者的选择余地就大了许多。

　　李恩和：目前房贷利率实行下限管理，有人担心银行会打价格战，5年期以上的房贷利率如果按5.51%和6.12%分别计算，若贷款50万元，期限为15年，等额本息还款法每月多付本息差距为163.72元左右。对工薪阶层来说累积下来也是笔不小的数目。

　　马玺华：不过暂时我还没有接触到这种跨行转按的情况，恐怕还是因为手续复杂费用较多、可行性不大的原因。

　　李恩和：其实在房贷利率提高前，我们也曾想过以无限定楼盘按揭解决这种麻烦。当时是考虑找担保公司做担保，但实际上操作起来比较复杂。想想看，从还清前一家银行的贷款并注销抵押登记，到以另一家银行的名义重新办理抵押登记，中间的空白时间对于银行来说仍然存在风险。

　　李建浔：的确，跨行转按从理论上说是可行的，现实操作或许只有两种可能性，一种就是向第一家银行提前还贷，然后再向第二家银行申请贷款，不过中间如果没有周转资金，意义就不大。另外就像刚才李先生说的，就算银行愿意，手续办理时间也较长。

　　记者：不是有担保公司吗，这样不就减少了银行的风险？

　　李恩和：即使找担保公司，原来的按揭银行也要经过调查了解后才能签订担保协议，把抵押登记手续取消，再到新的按揭银行办理贷款手续。一般情况下担保成本较高，再加上其它费用，未必划算。

　　转按费用达5%左右

　　马玺华：即便银行同意，目前担保一般是按担保额的3%以上来收费，同时要求被担保人提供反担保，重新办理抵押贷款手续还要支付一笔费用，公证、保险、房款抵押等根据贷款的年限，一般达贷款额的1%~2%左右，提前退保要打折扣，所有费用加起来可能要达贷款额的5%左右。

　　我粗略算过一下，即使不考虑担保费用，剩余期限在10年左右、剩余贷款额在20万元以上的转按才划算。跨行转按对于小额的短期贷款就不划算。

　　李建浔：如果是剩余期限在5年以上、采取等额本金还款方法的，后一阶段所还的利息所占的比例较小，再去转按就更不划算了。应该说跨行转按在理论上可以，但在实际操作中有一定的难度。

　　马玺华：目前已有一些国家和地区实行房贷资产证券化，比如在某家银行贷款后，银行可以把它做成证券形式，当作一种债权转让给其它银行，这样可选择的自由度相对较大一些，或许作为未来的方向考虑。

（来源：广州日报）

尽管在部分地区不同银行的房贷利率出现差异 但因转按手续繁杂费用高昂(组图)

尽管在部分地区不同银行的房贷利率出现差异但因转按手续繁杂费用高昂(组图)