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　　魏文彪

　　自3月17日央行调高个人住房贷款利率后，许多市民打算提前还贷。为制止提前还贷的势头，中行已规定按还款额的月利息作为违约金，而农行、建行、工行则在紧急商讨中，估计会在一到两个月内出台收取违约金的具体方案。（见4月1日《信息时报》）

　　既然名之曰“违约金”，那自然是将客户提前还贷视为“违约”行为。但银行与客户签订房贷协议时并没有设定提前还贷需罚金的条款，这违反了《合同法》的规定。

　　“广东许多银行表示，提前还贷打乱了银行资金的中长期安排，也给银行带来了利息损失。此外，部分客户多次提前还款，银行在临时受理该项业务时，还需要付出人力资源成本。”真的吗？当央行决定调高个人住房贷款利率时，肯定也“打乱了银行资金的中长期安排”，但各银行都没有发出同样的抱怨。现在网上均已普及提前还贷计算器，“因提前还贷增加人力成本”微乎其微，将此作为收取违约金的理由更是荒唐。

　　提前还贷对于银行来说“焉知非福”。贷款申请者提前还贷，实际上是按中长期贷款利率偿付短期贷款，银行方面已经占了便宜。其次是贷款风险得以大幅降低，减小了呆账死账的出现比例，银行方面反倒应通过奖励来鼓励提前还贷才对。

　　而更为长远却也可以想见的“预期利益”是，提前还贷不收违约金是对诚信的鼓励，能在一定程度上促进社会的诚信之风，反之，就会挫伤诚信之风。如果企业都能通过自身行动力促诚信，企业也是未来的受益者。

　　向提前还贷收取违约金具有明显的垄断性质，多家银行联手收取更是涉嫌行业垄断。在当前中外资银行的竞争逐步走向全面与深入的背景下，中资银行的行业垄断尽管会给自己带来眼前利益，但无疑会对今后吸引新客户产生消极影响，其结果是将自己置于不利的竞争地位。其实，国有商业银行更应在内部成本核算、降低经营风险、提高服务水平上下工夫，这才是提高企业效益的根本之道。（来源：信息时报）