提前还贷违约金　优质客户可免收

　　提前还贷违约金　优质客户可免收

　　广东中行表示其执行相关条款时，因客户和地区存在差异

　　近日，有媒体报道“广东四大银行准备对提前还贷者全面收取违约金”，消息一出引起社会广泛关注。但记者昨日从广东四大银行获悉，除中行外，建行、工行以及农行暂不收取违约金，也没有考虑调整相关规定。中行则表示，该行从1997年开始就有这个“违约金”条款，而且对于优质客户实际上是免收的。

　　建行工行农行否认要收

　　日前有消息指“为制止因房贷利率提高后的提前还贷潮，广东多家银行已准备出台措施，考虑对提前还贷的市民收取违约金。”多家银行获悉此事后，纷纷予以否认。

　　建行广东省分行就表示，目前建行没有收取违约金，也没有收到总行相关通知，故暂时也不会作调整。至于将来收不收，要视情况而定，没有时间表。

　　记者还从工行广东省分行获悉，对提前还贷的客户收取违约金情况，由各分支机构自定，广东工行并没有统一收取的方案。受理广州市场房贷业务的工行广东省分行营业部有关人员则表示，目前该行个人房贷合同里没有关于违约金的条款，也没有收取违约金。

　　农行广东省分行营业部按揭中心马先生就表示，目前没有接到总行的相关通知，暂时不会对提前还款者收取违约金。据介绍，去年广东农行开始执行新的《个人购房担保借款合同》，上面有关违约金的条款更加细化，添加了还款方式、多长时间还款等内容。不过对于违约金需按多少比例交付，这一条的内容还是空白，需要合同双方协商，另外填上去。“但银行目前并没有实施这一条款，也没有计划变更。”

　　中行：多年前就已开始收

　　目前只有中行广东省分行承认，对提前还贷者收取违约金。但他们表示，并非因今年3月房贷加息才采取行动，而是早在1997年个别地方就开始了，2001年上半年广东统一了这一条款。

　　据介绍，对提前还贷，中行广东省分行要求提前30个工作日书面申请。对贷款不满一年要求提前还贷的，中行合同范本中没有作规定。中行有关人士就表示，属此种情况者要提前与银行协商，若银行同意，违约金一般按照提前还款总金额的一个月利息计。对贷款满一年者，提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息。

　　对2001年新合同变更前的消费者，银行会收提前还贷违约金吗？广东中行表示，一切以双方签订的合同为准，如果合同里没有这一条款，银行就不会收取。至于今后政策若有变化，银行会事先跟消费者协商。

　　深圳中行并未实际操作

　　据悉，四大银行各自的总行近日表示，各地分行在合同中如果约定了违约金就以合同为准，而总行目前对此尚无整体计划。记者了解到，同在中行系统内，中国银行深圳分行虽然银行合同中普遍规定提前还贷可以收取一定数额的违约金，但实际上都没有操作。

　　既然总行尚无整体计划，同在中行系统内，为什么广东要收违约金而北京又不收呢？为什么同在广东地区有的银行收有的银行却不收？广东中行方面解释，按央行规定，银行可以对提前还贷者收取违约金。但由于各家银行策略成本不同，即便是在中行系统各地区也是有差异的，收不收不能一概而论。而广东中行考虑到银行资金运作，以及防止投机投资行为，决定收取违约金。

　　广东中行同时表示，因营销等业务需要，有支行对一些优质客户没有执行这一条款。据介绍，这些个人优质客户多为：党政机关人员、国有企业人员、大型民企人员、媒体从业人员等。

　　以某报社编辑张小姐为例，2002年11月与中行白云支行签订合同，2004年11月办理提前还款，但没有缴纳提前还贷违约金。银行表示，按银行相关资料分析，张小姐属优质客户，考虑到今后双方合作的长远利益，免去了几百元的违约金。

　　银行保留“收取”的权利

　　采访中，记者了解到，早前央行《贷款通则》(第六章第三十二条)等就规定，对提前还贷的客户，各商业银行可按相关合同条款收取违约金。具体操作细节，由各银行自定。

　　银行人士透露，事实上，有些商业银行在与客户签订的合同条款中就有关于违约金的规定，但出于营销或市场占有等考虑，银行往往保留了执行的权利，“免收违约金”，如同给客户优惠一样。但这并不意味着“免费的馅饼”会一直能供应下去，市民还是要有心理准备。中国银行法律顾问提醒市民，签订合同时一定要看清条款规定。

　　另据了解，随着房贷加息，不少市民表示心理负担趋重，有钱就会提前还贷。理财专家就认为，市民如果没有多余的投资渠道，不妨提前还贷。但若有资金周转的需求，就可以稍缓一缓，因为随着贷款利率的提高，个人融资困难也增加了不少。

　　违约金收多少

　　中行对贷款满一年者，提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息。举例来说，如果李小姐前年10月在银行办理按揭，贷款期为6年，今天提前还款15万元，那么违约金以15万元一个月的利息来计算，利率按照合同签订的还款利率执行(5.31％／12＝0.4425％)，违约金为：15万×(5.31％／12)＝663.75元

　　专家分析

　　谁都怕吓跑客户

　　一位银行界资深专家形容，对提前还贷市民收取违约金，其实各大银行，无论是收了还是没收、想收的，都有意收取违约金，但谁都不愿先出台相关措施，都在观望。“因为房贷一直是各商业银行的一种优质金融产品，稳定、获利大，是各银行争夺客户的重点敏感地带，谁都不想先有新动作，以免吓跑了原有客户群”。

　　“房贷涨息，导致前来提前还贷的市民明显增加，但还未足以构成3月中下旬刚出台涨息政策时所预料的提前还贷潮”，农业银行广东省分行按揭中心马主任介绍，目前出现提前还贷增多现象，总体上还算正常。因为年前年后，普遍都是市民经济比较充裕的一个时期，往年也会出现提前还贷热，只不过今年更突出罢了。因此，他建议，普通市民大可不必跟风，因为提前还贷所需的资金一般数额较大，年限较长，此时改动自己的资金计划可能会伤筋动骨，不划算。而且就目前的房贷涨息来看，影响有限，即使银行以后出台收取提前还贷违约金的相关规定，也会考虑新旧客户、新旧合同的差别，会将对旧有客户的影响力争降到最低。

　　按央行最近房贷调息的相关规定，即规定住房贷款利率的下限为原执行利率的0.9倍，其余房贷利率情形，各商业银行可自行约定。3月20日前后，广州四大行在内的各商业银行纷纷宣布，对自有住房购买者实行下限利率，对其它类型的房贷利率则避而未提。

　　广州一商业银行专家透露：实则从去年底开始，广州各主要商业银行都已在按弹性利率操作房贷。比如即使是对第一套住房的购买者，如果是外地人，又在广州没有固定工作，这种人的信用风险比较高，有炒楼嫌疑，对其实行的房贷利率就不一定是现央行规定的下限利率，而会相应提高；另外，对购买第二、第三套住房的人，其房贷利率也会偏高；对一些信誉较差地产商开发楼盘的业主房贷，也会采取抬高房贷利率的做法等。

　　采写：本报记者　邹琳　杨晓红　杜雅文

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　　房价和利息都在涨，买还是不买？对普通居民来说是一个问题。本报记者　吴峻松　摄