财险公司按份额保新车险(图)

http://www.sina.com.cn 2005年04月12日12:39 东南快报

最近坊间传出消息，厦门保险行业协会正探讨推行新车“统保”。

　　据称，该制度的大致框架是，改车险代理销售模式为直销模式，新车保险统一到指定的服务大厅办理，车险份额在各财险公司之间按比例分配。

　　而且这种“统保”方式，在本省的泉州和福州已在实行，据称，能扼制车险代理无序竞争的痼疾。

　　但记者进一步了解到，这个制度一诞生即遭到多方质疑，更被指为涉嫌垄断，侵犯消费者利益。

　　本报记者近日赴泉州进行了采访，并发现这背后隐藏着车商和保险公司之间，以及各保险公司之间的利益角逐。车主体验

　　从受宠若惊到上门排队

　　廖女士是泉州一企业白领，最近买了一辆新车。

　　让她奇怪的是，买车后，她要自己去泉州市新车保险服务中心上保险；而她的朋友以前买车，一切手续都由车行代办了。

　　更让人郁闷的是，她在窗口排队等了很久，可是有的保险公司窗口却闲着不办理，上去问服务人员，却被告知微机坏了，让她到其他窗口办理。

　　但她要买自己选定一家保险公司的保险时，却在窗口被告知当天只能打其中某几家的单，其他的不能打。问什么时候可以打单时，服务人员说让消费者自己来看，什么时候有人了就可以打单。

　　在这之前，保险公司业务上门服务曾让许多买车人有点“受宠若惊”。

　　一些消费者质疑，现在可好了保险公司不但不上门服务了，消费者送钱上门不说，还要排队等，真不知现在谁是上帝了？

　　而这些都缘于泉州市新车保险服务中心的成立。

　　这家成立于2004年2月17日的新车保险服务中心，据称是泉州市保险业协会与全市各家财险公司遵循“集中办公、自愿投保、方便群众、有利自律”的原则成立的。

　　中心推出的“新车保险实行集中承保”被视为保险营销的创新服务模式。

　　据记者查证，“新车统保”并不是泉州首创，早在2002年，国内在西安就开始施行这种营销模式，只是叫法不一被称作“新车共保”而已。

　　此后，成都也跟进实施，2003年，武汉推出“新车共保”。2004年，这种模式在泉州诞生。佣金角力

　　车商分羹保险：代理佣金8％飙至40％以上

　　一篇题为《捏指成拳外强服务内降风险》的文字广告显示，泉州各财险分公司设立的新车保险营销服务部，统一入驻泉州新车保险服务中心，将新车保险的分散代理转变为保中营销方式。而这样做旨在扼制“外乱”即，杜绝违规支付代理手续费，扼制保费“高返还”现象。

　　该文字广告刊登在《人民日报》2005年3月10日的第19版《写真·广告》版上。

　　“高返还”和手续费的受益者，就是此前代理车险的泉州各车商。

　　通海（泉州）新世纪汽车有限公司是泉州一家销售量比较大的汽车经销商。

　　据这家车行一负责人介绍，推行“统保”之前，泉州新车险业务大多由车商代理或推荐，保险公司付给各车商一定的佣金，刚开始的时候保险公司付给车商的佣金在6％左右。

　　随着最近几年新车市场的火爆，各保险公司为了抢夺市场份额，不断地提高各自的佣金，2002年时保险公司给车行的佣金涨到了8％?熏后来有的保险公司又涨到十几点。

　　这位车行负责人介绍说，在这种情况下车商当然是选择佣金高信誉好的保险公司代理或推荐车主了。

　　随着佣金的水涨船高，到2003年开始就有保险公司给到20％的佣金，据说还有的车商都拿到40％的佣金了。在此情况下，其他一些车行基于手中掌握的客户资源，就要求自己所代理的保险公司提高佣金，否则就舍低就高，只给高佣金者代理。

　　据了解，保险监管部门允许的车险合理代理佣金费率是8％。

　　佣金之争导致了整个车险市场的混乱，据2003年当地媒体披露，当时泉州市各财险公司曾一度停办车贷履约保证保险。

　　代理佣金之争，记者也从泉州多家财险公司的相关负责人那里得到证实。

　　泉州一保险业内知情人士称，各家保险公司的无序竞争导致“统保”的出台。一部车正常情况下，国家规定可以收到保费10000元，实际上收到的可能是5000元，或者6000元，中间差额就被车商给吃了。

　　这位人士说，当时泉州新车保险有很多中介在操作，泉州几乎90％以上的新车客户操纵在车商手里，因此车商是保险公司争夺市场的主战场，而那时大多数车商是我给你保，但是你要给我回扣，当时市场的回扣率达到40～50％。

　　车行的这位负责人则称，当时他们是泉州销售量较大的几家车行之一，对车险市场的硝烟味感受浓烈。

　　保险出招反击：直销模式让车商靠边站

　　统计显示，2003年，泉州市车险保费占该市财险总保费的比重达70％，车险的规范经营对泉州财险市场的可持续发展影响重大。

　　2003年年底，各保险公司内部恶性竞争，为抢市场抬高代理商的返点，使新车险没有利润。

　　泉州盈众汽车服务有限公司是泉州另一家规模较大的汽车经销商。

　　该公司一位熟悉汽车保险的负责人介绍说，2004年初泉州各财险公司组织一些人去成都、西安等地考察，回来后就成立了“泉州市新车保险服务中心”，推行“统保”。

　　各财险公司实行“超市”式直销后，车行因代理车险可获得8％的合理佣金也没了，更不用说曾经高达40％的佣金收入。

　　当记者问及该负责人新车保险一年的佣金收入时，该车商说没有多少几万元而已，并表示保险市场混乱并不是车商过错，而是保险行业自身的恶性竞争所致。

　　他表示，车商代理新车险为了方便消费者，同时也方便保险公司，保险公司只须付给合理佣金就行了，这不是市场混乱的主因。

　　据记者了解，以前泉州有85％以上的消费者是通过汽车经销商购买车险的，近两年泉州市每年新增机动车约3万辆，保费总收入过亿，直销模式让车商损失多少可想而知了。

　　据了解，泉州“新车统保”刚推出时，曾引起泉州车商强烈不满。但由于无处申诉，车商对此也默认了。

　　有车商表示，如今一年过去了车商虽然对“统保”仍不赞同，但也没办法。

　　新车“统保”被指涉嫌垄断

　　财险公司按比例承保车险

　　日前，记者来到泉州保险行业协会采访，被办公室的林女士告知，关于“统保”的事协会办公室主任黄功成比较了解。

　　于是记者请林女士帮忙电话联系黄主任，希望他能接受我们采访，黄主任在电话中说有事忙，婉拒接受记者的采访。

　　但从一不愿透露姓名的知情人士那里，记者还是得到了泉州车险“统保”的一些内情。

　　“老大份额不断萎缩”

　　泉州一财险公司负责人认为“统保”的出台与车商没太大关系，是行业内部的问题。这家财险公司在泉州市场上是“小弟弟”，所占市场份额不大，负责人在接受本报记者采访时不愿具名。

　　他说，当时各企业为争夺市场无序竞争，付给车商高额佣金确实造成了保险企业保费流失，并削弱保险公司赔付能力。

　　这位负责人介绍说，激烈的市场竞争使作为龙头老大的中国人民财产保险股份有限公司泉州分公司（以下简称“人保”）的市场份额不断萎缩。小的财险公司因机制灵活，可以根据市场情况迅速调整策略，近年来小的保险企业财险市场发展非常好，抢占了很多市场份额。

　　相比较而言，大型国企机制不如小企业灵活，在敞开的市场环境里处于不利地位，因此，近年人保市场份额不断萎缩。这位负责人说，人保牵头极力促成了新车“统保”，跟欲极力保住自己份额不被瓜分有关。记者随后联系采访泉州人保的洪副总，以及作为泉州保险业协会会长的该公司总经理求证，均未遂。

　　份额分配众口难调

　　有知情人士指出，“统保”后人保份额是有所下调，但市场一直很大，且越变越大。

　　目前，泉州新车上牌量，每个月都在3000辆以上。人保还是占最大的市场份额。这位知情人士称，按目前泉州市新车保险服务中心市场份额调整的速度调整，人保将一直占市场最大的份额。如果敞开式市场经营，那市场情况肯定会与现在不同。

　　因此，份额不足的保险公司对“统保”颇有微辞。

　　目前泉州新车保险服务中心窗口由人保、太平洋保险、平安保险、华安财险、天安财险及大众财险、新加入的大地保险等7家财险公司共同组成，他们通过联合办公的形式共同为车主服务。

　　在记者的采访中，各家保险公司的市场份额分配比例，一直为各家公司所讳言，他们都让记者去采访保险业协会，记者当日到泉州保险协会办公室采访，亦因办公室主任黄功成以工作忙为由婉拒而未得知。

　　几经辗转，记者还是从一不愿具名的知情人士那里得到了一份2004年泉州车险市场份额分配比例数据。

　　这份份额分配数据显示，仅人保一家就占了70％，而太平洋保险、平安保险各占10％和11％，其他几家小的财险公司的份额则仅在4％左右。

　　这位知情人士称，这就可以解释，为什么新车保险服务中心窗口经常是只有几家大的保险公司到窗口可以打单，小的保险公司经常会被停单了。因为份额小每月做不了几单就到了自己分得的市场份额。

　　泉州一家小的财险公司，今年1月份刚开张，可1月份还没结束，车险业务就被停了，原来是它的份额已经满了。一位知情人士这样告诉记者。

　　就这份份额分配比例，记者回厦后，多次欲电话采访泉州保险业协会相关人士佐证，但都被对方以要开会，在调研为由加以婉拒。

　　记者随后又辗转电话联系上泉州人保公司洪副总，当记者欲就事涉泉州人保，以及“统保”的诸般问题采访时，洪称这些问题要问他们协会会长，也就是人保的总经理。记者说要采访人保总经理时，洪副总又说会长人在外地，让记者不要打电话给他们会长。之后洪副总称他在外地不便通话就将电话挂断了。

　　“保监局促成统保”

　　泉州“统保”的各家财险公司市场份额是怎么谈下来的呢？

　　记者以厦门同行欲学习成功经验为由，请教泉州保险协会办公室主任黄功成，他对此只说费了很大的劲，却不肯透露详情。

　　但泉州一保险企业负责人称，当时成立新车保险服务中心时，中心只有3家保险公司（人保，平安保险，太平洋保险），分的时候也就是这3家参与，各家市场份额就是按原有的市场额度来分的。

　　份额已经瓜分，这对新来的保险公司是非常不利的。因份额非常小，新的公司不同意当时给的份额，保监局官员就出面做工作。“不同意又能怎样？”这位负责人说时有些无奈。

　　新车险“新政”三大质疑

　　自2004年2月起，泉州市的购车者必须到车管所的新车保险服务中心办理新车保险业务，否则不予发放牌照。一改原来汽车经销商承诺的“买车、保险、上牌一条龙服务”的做法。但这一举措遭到了来自各方的质疑。

　　给消费者制造麻烦？

　　泉州一汽车经销商称，目前“新车统保”弊端之一是给汽车消费者带来了不必要的麻烦，他们得不到就近的保险服务，要自己驾车舍近就远去投保，有的没有办法，只能委托代理人前去办理。

　　如果在投保前出现交通事故，还会给车主造成更多的麻烦和负担。

　　在这位车商看来，“新车统保”中心绕开车商和代理，取消了佣金，但是仍然要求车商提供代理车险后的一条龙服务，这对车商是非常不公平的。

　　他分析说，保险公司采取垄断的方式，把高利润的保险业务抓在自己手里，车主出了高价钱却难以从保险公司那里得到高品质的修车服务，这对车主来说也是不公平的。

　　据悉，一些车商代理车险业务时，可以让出了保险事故的车子到自己的4Ｓ店指定维修。

　　这位人士担心，保险公司出于自身利益会尽量压低定损额，让保养、维修业务更多地流向收费更低的非专业店。由于得不到专业保养，车辆一旦出现重大故障，最终承担责任的是汽车厂商和经销商。

　　涉嫌限制市场竞争？

　　“统保”不仅遭到利益受损车商的抗议，也受到来自保险业内人士的质疑。

　　一保险资深人士称，在泉州新车保险服务中心，保险公司之间达成协议，划分市场份额，宣称是为避免恶性竞争，但是矫枉过，扼杀了车险市场的正常竞争。保险公司失去了自主甄别风险的权利。

　　这位人士分析说，按照份额分配的原则，只承保应得份额，不能多，也不能少，没有选择的权利，也就没有竞争。没有竞争，保险公司就没有创新的动力，也不会在服务方面开拓新的领域。

　　一财产保险股份有限公司泉州分公司副总经理表示，“统保”对消费者来说一点好处也没有。

　　以前在市场放开的时候，各保险公司由于竞争，给消费者的保险费率优惠经常是如果你8％，我就10％，你10％我就12％，这样常常会使消费者得到实惠。可现在新车险市场价格是不降反升。

　　份额比例限制了消费者的选择权，比如说，消费者想选大地保险、太平洋保险、平安保险，但是里面有一个份额问题。它是按一个时间段内（现在是季度，以前是按月）计算的，份额满了之后，保险公司就不能再接单了。

　　据保险业知情人士说，几家新公司的份额只有4％的份额，怎么做？对新的保险公司来说，业务没办法做大，发展受到了限制，同时，客户选择余地也小了。现在保险市场已经放开了，各家的费率是不一样的，各家承担的责任也不一样了。在新车中心，保费规定以人保的费率为一个水平线不能相差太多，也就是不能个性化、按自己公司规定的费率经营了。对客户来说，选择的空间就不大了，因为几家费率基本差不了多少，到哪一家区别不大。至少在价格上都差不多了。在同业间也体现不出优劣了。

　　该副总称，由于缺乏竞争，没有人专门为车主服务了，价格不降反升，消费者一点实惠也没得到，这就是垄断。

　　8％的佣金哪里去了？

　　新车“统保”出台的初衷是，扼制车商日益高涨的代理佣金，以及保险业内无序竞争。

　　实行“统保”后，车险实行超市式直销，车商8％的合理佣金自然是没了，那这笔钱又流向何方了呢？

　　有保险业内人士称，8％的佣金并没取消，是“泉州新车保险服务中心”拿了。各个公司根据业绩要把这个8％拿出来，因为它有一帮人马在运作，要给它们发工资等。

　　泉州2004年新车保费总计有1．5亿多元，服务中心提取的8％的代理费就有1200多万元，有人提出质疑，服务中心几个办公人员工资及相应的办公经费需要这么多吗？多出来的资金哪去了？

　　记者从泉州一些财险企业负责人那里得知，泉州新车保险服务中心并不是具有独立法人资格的机构。而泉州保险业协会是一个社团组织，按社团管理规定，社团组织是不能办实体的。有人士质疑，不管叫什么名字，中心只要有一分钱的利益收入，就是经济实体。

　　记者致电泉州新车保险服务中心主任时，对方说服务中心只是协会底下的一个组织，有什么事可以直接和协会方面相关人士联系，其余未做出任何表态。

　　记者辗转泉州保险协会时，该协会办公室主任也以各种方式推脱而挂断电话。

　　就佣金问题，以及“统保”中的其他问题，记者电话联系了福建保监局，对方称领导不在，并要求记者把采访提纲先传过去。

　　记者列了一份采访提纲，传真至福建保监局，但至今仍未得到答复。