理财勿忘合理储蓄

　　罗毅　张旭栋

　　近年来，市民的理财选择日益丰富，货币市场基金、外汇结构性理财产品、人民币理财产品令人应接不暇。在个人理财大行其道的今天，理财似乎成为储蓄的代名词。据上海市中国银行个人理财专家介绍，目前有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性，不少人错误地认为只要理好财，储蓄与否并不重要。

　　合理储蓄是个人理财的基础

　　每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉，只有持之以恒，才能确保理财规划的逐步顺利进行。做出合理的储蓄，是万里长征的第一步。

　　每个人基本上都做过储蓄，但不少人的储蓄方法并不科学。大多数人是把每月的结余变成储蓄或投资，留下的多就多存，剩下的少就少存，没有一个明确的数目，这是没有计划的瞎存；有些人可能会很有规律，每个月都存入固定的金额，但是仅仅是为了强制储蓄，怕自己乱花钱，问他为什么存这样一个金额，很难说出所以然，这只是有一个好习惯，但还缺乏明确目的。

　　制订科学理财目标

　　从理财的角度来说，怎样才是科学的储蓄呢？我们都知道，理财是为了实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源，具有重大意义，只有合理做出科学规划，才能确保理财目标的顺利实现。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额，然后是量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余。

　　平衡“支出”与“储蓄”

　　有些人可能会说收入－储蓄＝支出和收入－支出＝储蓄不是一样吗？从数学的角度来看，这两个等式确实一样；但在理财的角度，他们有天壤之别。每个人的收入基本上都是确定的，可以变化的也就是支出和储蓄了。如果是后一个等式，那么储蓄就变成可有可无了，有就存，没有就不存，并不是必须项，这也就是很多人存不下钱，理财规划做得不好的原因所在。只有重视储蓄，真正把它当作一项任务去完成，那么理财才有成功的可能。

　　我们看到，现在有些理财规划建议，大都是在家庭结余基础上来做的，根本不考虑家庭每月的支出是否合理，现有的结余是否可以满足客户达成理财目标的愿望，这在一定程度上误导了理财客户。理财在中国才刚刚起步，因此每个想理好财的人都应该首先树立正确的观念。理财，其实时刻面临取舍，为了达成将来的目标，现在就必须做出一些牺牲。

　　合理储蓄窍门有二。有些人会问，如果我的开支没法减下去，那怎么办呢？中行个人理财专家建议，合理储蓄窍门有二：其一，修正理财目标，延长达成目标实现的年限；其二，增加收入，如果既不想压缩开支，又要如愿完成目标，那就只能想办法增加自己每月的收入了。如果不是一个收入弹性很大的人，还是调整理财目标比较合理。理财，是一个漫长的过程，必须树立正确的理财观念，才能在通往人生目标的大道上越走越好。

　　《华东新闻》 (2005年04月13日 第十版)