为讲信用的人开绿灯（聚焦·连续报道·关注农村信用贷款之一）

　　王坤

　　4月15日，竹溪县县河信用社组织7名信贷员，深入小田坝、六合等村对“贷款证”进行年审。经过细致调查，他们取消了17户已经到期但没有还清贷款的农民的授信资格，另有4户农民也被降低信用等级。

　　近3年来，竹溪县已取消了249户失信农民的授信资格；另有524户农民被降低信用等级。对此，信用社主任石思辉说：“取消授信资格，降低信用等级，都是为了强化农民的信用意识。”

　　和信贷员不熟，根本贷不上款

　　竹溪位于鄂西北，是个山区贫困县。2002年以前，资金问题一直制约着该县农村的发展。

　　“那时候，和信贷员不熟的人根本贷不上款”。见到新洲乡新发村农民李勇，他正在给最近养的10多头猪喂食，“2001年，我准备发展药材致富。乡信用社一听说要贷5000元的款，当时就回绝了。因为我落户村里不久，谁也不能证明我的还款能力和信用程度”。

　　的确，农民是否能够按时还款是信用社最大的顾虑。在基层工作了10多年的县河镇信贷员明安领说：“2002年以前，由于机制不健全，经常有人不按时还款，导致信贷资金往往成了呆账”。他回忆说，极个别人甚至恶意骗贷。2001年，天宝乡一位农民贷了1万元款后，竟连夜举家外迁，幸亏信用社及时掌握情况，将运家具的车辆给拦截了下来，才避免了损失。

　　另一位信贷员李设华对此也体会颇深：“发放贷款主要凭印象。一部分农民却不讲信用，有的拖上几年都不还。然而，不发放贷款，不仅职工工资有问题，服务‘三农’的职责更是履行不了。”

　　据统计，2002年以前，竹溪县逾期不还贷款和呆账总金额最高时达近亿元，占信贷资金的50％。

　　信用工程圆了致富梦

　　2002年，竹溪县开始在全县大力实施农村信用工程：按照农民平时是否按时交纳税款、是否遵纪守法、有无银行欠款等情况，各乡镇信贷员及村委会初评出信用等级，然后召开群众大会进行复评，复评的结果再张榜公布。

　　有了这一前提，最终确定的信用等级也就具有了较大的权威性。根据信用等级，信用社再为每户农民授信。在额度范围内，农民凭证就可以直接到信用社的任何一个网点办理贷款。据竹溪县人民银行行长程红专介绍，“农村信用工程”实施以来，竹溪县共评选出信用户41660户，发放贷款证41376个，凭证发放贷款1．5亿多元。

　　“是信用工程圆了我的致富梦。”谈起致富历程，县河镇青年农民柯昌松一脸兴奋。2002年，他参加信用等级评定，被确定为特级信用等级。当年，他凭证贷款1万元，连同自己的打工收入承包了村里的小茶场，此后几年，他凭着良好的信用关系，得到了信用社的大力支持，茶园面积逐步扩大，加工设备逐步升级，茶叶质量逐步提高。去年，他的年纯收入达到20多万元，并被评为“湖北省十大杰出青年农民”。

　　今年以来，全县已有145名农民通过改进信用关系，提升了信用等级。讲求诚信，成了众多农民的自觉行为。

　　信用越低，机会越少

　　“要不是市场出现了波动，我咋说也把贷款给还上了”，对大多数失信者而言，他们另有苦衷。天宝乡永安村二组农民王玉友，2002年被评为二级信用等级后，贷款2000元用于发展黄姜，由于技术、市场等因素的影响，种植的黄姜仅保了个本。前不久，镇信用社将他信用等级降为三级，同时调整了他的授信额度。

　　县河镇丰香坝村一组农民冯友芳则是另外一种情况：2003年，他贷款2000元用于发展特色项目后不久，就因胃病住进了医院，很快便花光了家里的积蓄。对信用社取消他的信用资格，他显得十分反感：“谁没有个三病两灾，现在把我的资格取消了，不是雪上加霜吗？”

　　“取消授信资格、降低信用等级的确应该分情况”，取得特级授信资格的县河镇农民明昌凯说：“今后要进一步严格贷款证的发放标准，加大审查力度，信用越低，机会就越少。”

　　2亿农户获得小额贷款支持（链接）

　　小额信贷目前在我国有两种方式。一种是农村信用社通过评定信用村、信用户的方式发放给农户的小额贷款，另一种是专门针对较穷的农户发放小额信贷的孟加拉模式。

　　据有关资料，目前全国近90％的农村信用社开办了小额信用贷款，近2亿农户得到了小额贷款的支持，累计发放农户小额信用贷款2000多亿元。湖北、湖南、四川等省份的农户贷款面在50％以上。去年，农村信用社支农投放继续快速增加，成为国家实施宏观调控的一个亮点。银监会下发了专门文件，并修改完善农户联保贷款办法，颁布《农村信用社农户联保贷款指引》，指导各地农村信用社控制贷款投向，切实加大支持“三农”的信贷投放。在新增的支农贷款中，农户小额信用贷款近1600亿元，比年初增加900亿元，增长两成多；农户联保贷款700多亿元，比年初增加300多亿元，增长近七成。

　　研究表明，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60％—70％的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿—5000亿元人民币。

　　借时就要想到还（编辑点评）

　　张毅

　　广大农民是淳朴、诚实、守信用的。但是，银行、信用社在评估信用等级的时候，不光看这些，关键要看农户有没有还款能力，就以往的借贷记录看，是不是有按时还款的良好习惯。说穿了，你平时再守信用、左邻右舍对你评价再好，可是赚钱的本领很差，贷款总是不能如约偿还，谁还敢再借钱给你？纵然你有一大堆理由，可是银行、信用社也不能做赔本买卖。所以，谁能按时还贷，谁的信用等级就高，谁就有更多的贷款机会。

　　一直以来，农民兄弟都有这样的观念，只要手里还有一点钱，只要亲戚朋友那儿还能借来钱，就不会轻易去贷款。因此，大凡农民去贷款，都是有实际困难的。他们希望金融部门雪中送炭，帮助他们渡过眼前的难关，或者寻求致富的路子。这种情况下，假如你获得了贷款，就应该备加珍惜。这笔钱用在哪儿，怎么用，一定要盘算好。只有想方设法用好这笔钱、还上这笔贷款，你才能获得下一笔贷款，你的路子才能越走越宽。也就是说，只有珍惜机会，才会获得更多的机会。当然，农村金融部门在发放贷款的时候，也可以适当地给贷款农户支个招，提个醒。毕竟，钱贷得出去、收得回来，大家都高兴。

　　《人民日报》 (2005年04月24日 第五版)