银行应慎用差别定价

　　新闻背景

　　中国建设银行将从7月1日开始限制小额储户。作为该行试点的深圳市分行，将“双管齐下”———对500元以下存款收取10元年费，并降低存款利率（见本报今日A21版）。

　　差别定价使用不当易伤身

　　吴知鱼

　　银行此举是市场选择的结果，体现了市场需要。但是，银行如何善用差别定价，却实在是一项技术活和艺术活，使用不当，有可能伤害银行自身。

　　经济学原理告诉我们，在垄断的市场中，一般会通过价格歧视的方式赚取利润。也就是成本相同或相近的产品，对不同消费者收取不同的费用。银行对于不同金额的储户收取不同的费用，并且采用不同的利息标准，正是一种价格歧视行为。

　　当然，这里的“歧视”只是经济学上的术语，与我们平日所用的歧视一词，含义大相径庭。价格歧视并非完全是坏事，比如，中国一些民航公司推出的打折机票也是价格歧视，却能给我们带来一些实惠。而银行这一价格歧视，显然直接侵犯了低端储户的利益。也许这部分储户并不能对银行收益带来直接影响，但是，部分中高端客户却往往会因低端客户的权益未被尊重而产生一种不安全感，从而影响银行自身的美誉度。市场法则告诉我们，不尊重客户的企业，也必将失去客户的尊重。

　　正如前文所说，银行的差别定价是一项“技术活”———任何一家银行，无论其所有制形式如何、技术、等级如何，都能够顺利地实现差别定价；而市场经济领域的价格歧视绝对又是一项很讲究艺术性的活动———何时开始实行差别定价、设定一个怎样的差别点、应由谁来率先实行等等问题的处理就需要讲究一定的策略或艺术。实行不好，可能会被竞争对手占得先机，从而置自身于被动的不利局面。

　　银行差别定价的价格歧视有望让银行从对小额储户的大量繁重劳动中解脱出来，从而提升银行运作效率，也将有助于金融市场的细分，并将促进金融市场的规范。但是，对于成长期的银行来讲，必须清醒地看到，市场是脆弱的，在寸土必争的市场上，小的举措能成就一个企业，同样也能使一个企业陷入尴尬。之前的银行卡收费如是，差别定价亦如此。

　　国有银行应承担更多社会责任

　　顾一冰

　　近年来，发达国家商业银行中间业务的收入在总收入中的比重明显提升。2000年，美国花旗银行存贷款业务带来的利润仅占20%，而向客户提供承兑、个人财务顾问等中间业务却为其带来了80%的利润。然而，国内各家商业银行大多仍然以存贷款业务作为利润的主要来源。一些银行不从自身的服务与市场开拓等方面挖掘潜力，而是通过收费来创造效益，这种垄断性的官商作风实在要不得。

　　国内银行在信用体系、市场运行效率等方面与外资银行相比差距较大，严重制约了金融市场的发展。国内银行必须抓紧进行自身建设，提高服务水平。而不应忙着将眼睛盯在小储户的那点“管理费”上。

　　我国是以国有银行为主体，国有银行的资产及增值都来源于人民群众数十年努力的积累。笔者以为国有银行在社会变革的过程中，必须拥有更多的“大局观”、“和谐观”，为市场经济体制的完善履行更多的社会义务、承担更多的社会责任！而不是搞“差别对待”，对小储户加收“管理费”。

　　给低收入者一个存钱的地方

　　刘以宾

　　“管理100元账户的成本与管理一个100万元账户的成本基本相当”，没理由怀疑银行方面的这种说法不是客观事实。可是，即使再过十年，中国仅具有500元储蓄能力的低收入人群仍不可避免地存在。而越是收入低，让微薄的存款不至于折本，对他们的意义也就越大。假如政府今后不宜再赋予某些银行“政策性”职能以及“公益”职能，那么，也完全有责任关注、关爱、照顾这些仅具有500元存款能力的人群，应该通过别的方式、途径，给他们提供存款不折本的条件。

　　热点聚焦（来源：广州日报）