美国平民在负债中度日

　　美国是个消费主义盛行的国家，当地的老百姓早已养成了靠借贷消费的习惯，几乎每个美国人或多或少的身背债务。每到经济陷入低迷时，政府都会下大力气刺激民众个人的消费，从而带动经济的整体发展。而美国的老百姓这时也更加心甘情愿地花明天的钱干现在的事。日前，有中国媒体报道，随着个人消费信贷规模的急剧扩大，我国一些大城市居民的家庭债务比例高达122％，已经超过了2003年美国的家庭债务比例。那么，美国的普通人到底是如何在身背重债下生活的呢？

　　欠债预示社会稳定

　　艾尔斯莫今年22岁，去年夏天刚从丹佛大学毕业，现在他在底特律的一家保险公司上班。虽说才上班半年，但艾尔斯莫却已债务缠身了。大学四年艾尔斯莫欠了银行2万美元；上班后由于工作需要，他又贷款买了部二手车；平时他还要交房租。这对只有2万元年薪收入的艾尔斯莫来说可谓负担沉重。每个月发工资后，艾尔斯莫交完各种贷款后就所剩无几了。

　　但艾尔斯莫毕竟刚进入社会，以后他注定要经常与负债为伍。美国是经济发达的国家，个人向银行借钱消费是经常的事，往往工资还没到手，美国人就已经先将这部分钱花完了。但美国将这些借贷行为都叫做个人信贷消费。

　　信贷消费已经是美国经济中非常重要的一个部分。现在，个人信用制度是深深地嵌入到美国人的文化之中，并给美国的信贷消费以至于整个经济造成很大程度的影响：1999年，6.8万亿美元用于分期付款和抵押贷款；销售了1700万辆卡车和轿车；530万单亲家庭购买了房屋；消费者购买了4000万元各类用品；美国目前拥有14亿张信用卡。

　　据了解，近十几年来，受上世纪80年代之后的低利率和低通胀的影响，美、英、日等各主要发达国家的家庭债务也翻番有余。这些债务主要是住房按揭和信用卡，在美国和英国，住房按揭占家庭债务的75％左右。目前，美国家庭债务总额已经超过9万元亿美元，而在1990年还只有3．72万亿美元。

　　虽然这样的做法在有些中国人看来不可接受，但这正是现代经济发展的趋势。经济学家普遍认为，适当的负债是社会进步的表现，它不仅可以帮助个人在极短的时间过上舒适的生活，而且在宏观经济上有利于扩大内需，促进经济增长。而这正是美国政府每到经济低迷都会下调银行利率的原因。

　　信誉体系是前提

　　美国联邦储备委员会最近的一项研究表明，1970年只有六分之一的美国人使用信用卡，而今天有超过四分之三的人使用信用卡。实际上一般美国人平均拥有八张信用卡或发生过借贷行为。

　　更令人震惊的是信用消费的增长：1970年，仅2%%的最低收入的家庭拥有信用卡，到1998年，28%的人拥有或使用过信用卡。信用卡的普及意味着消费信贷已深入美国生活中。

　　消费信贷能在美国如此流行，关键还在于有健全的信用制度。在美国买车，没有首付款的要求，也不需要单位开收入证明，更不需要提供保险公司的履约保险或由经销商提供的连带责任保险，所需的仅仅是个人信用记录及所购车辆的抵押。只要你信用记录高，就可以先分文不花的开走一辆价值25万美元的汽车，以后通过银行缴费，而且银行利率很低。

　　在美国，信誉就是品牌，信用就是财富。经过100多年的发展，美国已形成了以Equifax、Experian和TransUnion三家最主要的征信局核心，由信用中介机构体系、信用立法体系和信用执法机构组成的极为发达的个人信用体系。

　　美国在进行消费者个人信用调查时，对消费者的工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况等指标打分，加权得出最终的分数。打分范围为325～900，然后进行分段定级。等级越高意味着信用越高，能够从银行贷款的数额也就越高，利息也就越低。而且，在美国，每个公民都有一个以社会安全号码为核心的个人信用档案，它是全国统一、一人一号并可以终身使用的。商家可以通过这个号码查到消费者的全部信息。

　　防止出现过度负债

　　虽然美国人都身背债务，但一般都将其控制在自己的承受能力之内。而银行和信贷机构也会向用户发布负债警报，防止用户出现信用缺失。根据美国联邦储备委员的调查结果，自1989年以来，美国家庭债务在其资产中所占的比例大约是16%。这表明，美国家庭的整体负债率控制在合理范围内。

　　但是，信贷消费虽然在宏观上能刺激经济发展，却很容易使人进入盲目消费的误区。过度负债会使家庭负担加大，造成生活水平下降，威胁家庭资产安全，严重的甚至会威胁到银行资产的安全。一些消费者不负责任的使用自己的信用，过多地借债却无法偿还，甚至导致个人破产。每年，美国有超过100万人宣布破产，在1999年银行卡的平均坏账率为5%%，而且如果美国整体的信用负债过高，会阻碍经济的发展。

　　每年，美联储很关注两个基本数据：收入的40%%以上用于偿还债务的家庭数量，以及那些逾期60天没有偿还债务的家庭数量。如果这两个数字过高，则往往预示着金融危机的出现。

　　因此，在市场经济的社会中，“负翁”的出现和企业的适度负债经营一样，是经济稳定增长的表现，但是必须控制在一个适当的范围内。当美国家庭债务处在历史高水平时，美联储就会加息，目的就是抑制美国人借款行为，防止出现偿还危机。如果真的出现这种形势，势必会危及美国经济的发展。