小孩的保险咋买才划算（财经课堂）

　　本报记者　曲哲涵编辑同志：

　　我最近刚生了宝宝，很想为他买一份保险。请问，目前哪些保险适合儿童投保？家长该如何设计保障计划？

　　———黑龙江读者　列丁

　　目前市场上销售的儿童保险产品大约有10多种，对保险了解不多的父母，可能会在这些令人眼花缭乱的产品面前感到困惑，以下这些建议，希望对您的选择有所帮助。

　　储蓄、保障应该兼顾

　　儿童保险产品主要有两大功能：储蓄功能和保障功能。储蓄功能主要体现在：为被保险人提供教育金、创业金和婚嫁金；保障功能则包括：疾病保障、疾病身故保障和意外身故保障等。投保时这两大功能应该兼顾。

　　用保险为孩子储备教育金

　　几乎所有的儿童保险产品，都具有筹备教育金的功能。但是，不同产品给付教育金的阶段各有不同，您可以根据自己的需要作出选择。例如，有的保险产品提供从初中到大学各阶段的教育金；有的保险产品提供高中、大学教育金。为了体现保障的全面，许多儿童保险产品设计了创业保险金和婚嫁保险金，领取年龄通常为被保险人22周岁和被保险人25周岁。

　　利用保险分担孩子的医疗费用

　　目前，市场已经有一些专门为儿童设计的医疗保险产品，非常适合儿童投保。例如，中国人寿保险公司的“国寿生命绿荫疾病保险”，提供多达581种疾病和手术的医疗保障，覆盖人身各大系统的急诊重症、慢性疾病和损伤类疾病，保险责任非常全面。除了医疗险主险外，家长还可以为孩子选择一些医疗险的附加险，用于应对一些突然出现的医疗费支出。附加险通常保费便宜，保障较高，家长可以根据自己孩子每年的身体特点，选择投保。

　　愈早投保愈划算

　　大多数儿童保险产品在孩子出生60天或90天后，即可投保，也有个别的产品对投保年龄有所限制。同一险种投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费越便宜，因此，有计划给孩子买保险的父母，可以及早规划。

　　5万元限额对儿童投保寿险的影响

　　1999年3月31日，中国保险监督管理委员会发出通知规定，调整儿童寿险及意外险最高可承保金额为人民币5万元。因为有5万元保险金额的限制，父母在给孩子选择保险产品时更要做好产品的搭配，尽量使孩子的保险保障全面。

　　《人民日报》 (2005年05月23日 第十四版)