听到这样一个故事:有一辆轿车被一辆农用车给撞了,责任完全在农用车。农用车该赔,但农用车没有投第三者责任险,风险只能自己来背,可农用车车主最值钱的就是这辆车,已经撞烂了,赔不起。轿车怎么办?轿车投了第三者险,但轿车没有责任,所以保险公司不予理赔。这使被撞车主欲哭无泪,责任虽明确,但自己的权益得不到保障。肇事车主倒享用了那句话:无钱者无畏。现在轿车是不是该自认倒霉?或者反过来,主动把肇事责任承担下来,把风险交给自己的保险公司。————那样的话,且不说是一种败德行为,轿车车主要因此承担道义甚至法律上的责任;而且撞车事件中的具体责任也会发生转移,即轿车车主要同时承担农用车的损失和其他的连带性责任,轿车车主肯定不答应。
这让轿车一方变得很尴尬:侵害人一方没有赔偿能力,人祸几乎可以认做天灾;答应遮风挡雨的保险公司只表示同情、爱莫能助。
说到保险,笔者问过几个车主:理赔实在麻烦。大概2004年7、8月前,小小型的车损,赔付额在2—3千以内吧,车主可以在有空的时候把车子开去修理就行了,根本用不着劳神。后来不行了,必须保险公司先出现场,只此一项,许多小车损就免单了————太耗时太麻烦。此尤不足,还得自己亲自去定损,促你知难而退。这比保险公司自己提拒赔××额以下的小险要好得多。一方面,保险公司避免了因对修理厂难以监控而可能带来的成本增加;另一方面,让客户真切地感受到不方便,增大了个人成本而主动放弃理赔,一缩一伸,对于改善保险业务质量善莫大焉!
只是,客户会不会弃鸡肋而同时弃了鸡呢?或者痛切地感觉到与保险公司的交易成本很高而把所有风险都自己扛呢?购买保险是购买的一种不确定的利益,这种不确定性如果因为人为的因素而增大或者必然伴随着巨大的交易成本发生,那么购买者的决心一定会受到影响,一定会发生在保险公司看来不理性的行为:拒投保。
作者：林岚涛 来源：金黔在线—贵州都市报
