读者问答(图)

http://www.sina.com.cn 2005年05月28日10:10 大洋网-广州日报

　　理财版编辑：

　　我夫妇每月平均工资收入合计约4000元。另有其他收入，每年约2万元。我们打算三年后生小孩。现有定期12000元，美元150元，另有住房公金积3万元未动用。去年初开始供楼（今年8月收楼，价值40万元），银行借款20万元，20年期，每月供1780元左右，逐月递减。另欠我岳父岳母7万元、我父母1.5万元。目前每月开销约2500~3000元。请问该如何理财？　读者：吴先生

　　理财顾问：刘向东

　　财务状况分析：

　　现有资产主要是房产（价值40万元，实际产权约22万元），银行存款（含住房公积金）55,000元，没有其他投资。固定收入约为80,000元/年，消费及债务支出约64,000元/年，每年可沉淀资金16,000元；银行按揭贷款每月还款额占固定收入的45％，家庭总收支比例为80％；若以沉淀资金归还亲情借款8.5万元，也需要5年时间。可见其目前的支付压力较大，现金流量严重不足，抗风险能力相对较弱。可投资资金也相当有限，因此以目前的情况来看，改善机会或者支付风险取决于收入水平的变化是走高还是走低。

　　综合理财建议：

　　1.调整银行存款结构。由于目前只有55,000元的存款，只能作为家庭最低储备资金，实际上很难进行更多的投资活动，建议首先将住房公积金取出转成普通存款，在保留3万元定期存款的基础上其余资金购买银行推出的短期理财产品，在风险可控的前提下取得更高一些的利息收益。因为目前没有更多的可利用资金。

　　2.降低及转换支付结构。建议降低现时消费水平（如控制在2000元/月左右），以增加资金沉淀能力；同时，将亲情借款8.5万元的偿还方式设定为按月分期还款，每月还款额控制在1000~1500元之间，则可在不增加负担的情况下逐步减轻债务。可将沉淀资金用于稳健投资以提高收益率。

　　3.适当增加保险投入。人到中年将面临来自社会、家庭、事业、经济等方面的身心压力，健康问题和意外事故将是不得不防备的风险。仅仅依靠仍然是很微薄的社会保障保险，将难于抵御当前的经济风险，建议适当增加重大疾病及人身意外保障等方面的保险，但保费支出不应成为又一个过大的经济负担，在收入水平没有显著提高的情况下，夫妻双方每年保费总额宜控制在5000元以内。　（文/表记者胡巧娟）

（来源：广州日报）