房贷还钱“学问”不小

　　记者　魏震　报道

　　本报济南讯同样一笔10年期的10万元个人按揭贷款，因为还款方式不同，10年下来利息合计竟能相差6563元。省城一家银行从6月1日起新增5种新的还款方式，今后老百姓向银行借钱时，可以精打细算一番了。

　　记者从招商银行济南分行了解到，该行针对个人住房贷款客户，在现有的等额还款和等额本金两种还款方式的基础上，又研发出了5种新的还款方式，分别为等额递增、等额递减、按期付息按期还本、到期还本、本金归还计划。这些新的还款方式，分别针对不同客户群体的需求而设计，如等额递增方式适用于当前收入不高，但收入曲线呈上升趋势的年轻客户；等额递减方式适用于当前收入较高，或者当前收入一般，但有一定积蓄可以用来偿还贷款的客户。

　　该行个人银行部王广宇举例说，假设一个客户贷款10万元，期限10年，按现有利率5.508%计算，选择等额递增还款方式(以每2个月增加10元还款额计)10年利息合计33561元，而选择等额递减方式(以每2个月减少10元计)则只需26998元，两者相差6563元。

　　据记者的了解，目前省城其他银行仍只有等额还款和等额本金两种传统的还款方式。即使如此，在多数客户对选择什么样的还款方式并不敏感的情况下，银行一般会“不假思索”地替客户选择等额还款方式。因为这种方式计算起来相对简单，而银行得到的利息也多。同样是上述10万元10年期的贷款，选择等额还款方式10年合计付息30279元，而等额本金方式只需27770元。如果客户未来某一天选择提前还款，选择等额还款方式的客户就更加不合算了。因为这种方式决定了客户前期每月的还款额中，包含的利息多、本金少，而等额本金方式相对是本金多、利息少，因此同样是在某一个月提前还款，前者要比后者归还更多的本金。

　　由于目前省内各具体的楼盘往往是与一两家银行签约发放贷款，具有一定的排他性，因此，一家银行的创新对多数贷款者并没有太大的意义。但业内人士提醒，即使是只有等额还款和等额本金两种方式，客户也有必要根据自身现时及未来的财务状况动番脑筋，选出最适合自己的那一种。